Πίνακας περιεχομένων:
Το πρόωρο κατ 'αποκοπή ποσό που αποχωρεί από το συνταξιοδοτικό σχέδιο έχει σημαντικές συνέπειες. Μπορούν να περιλαμβάνουν φόρους, ποινές, απώλεια επενδύσεων και μειωμένες παροχές συνταξιοδότησης. Η κατανόηση των κανονισμών και των συνεπειών μπορεί να προσφέρει πολύτιμες πληροφορίες σχεδίου συνταξιοδότησης.
Κανόνες διανομής
Οι διανομές από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα συνεπάγονται σημαντικό περιορισμό σχετικά με το πότε και υπό ποιες συνθήκες μπορούν να γίνουν. Επιπλέον, οι τύποι διανομής και οι περιστάσεις καθορίζουν εάν θα έχετε φόρους, ποινές ή και τα δύο. Συνήθως, οι διανομές μπορούν να γίνουν μόνο εάν διαχωρίσετε από την υπηρεσία, γίνετε απενεργοποιημένοι ή μπορεί να γίνει διανομή στον αποδέκτη σας εάν έχετε πεθάνει. Εάν υπάρχει μία από αυτές τις προϋποθέσεις, είστε ηλικίας 59 1/2 ή μικρότερος και λαμβάνετε διανομή με μετρητά, ο κανονικός φόρος εισοδήματος θα οφείλεται σε όλο το ποσό της διανομής συν 10% ποινή. Αν είστε πάνω από 59 1/2, η ποινή 10 τοις εκατό δεν ισχύει, αλλά οι συνήθεις φόροι εισοδήματος οφείλονται. Αρχίζοντας από την ηλικία 70 1/2, απαιτούνται υποχρεωτικές κατανομές ενός μέρους του υπολοίπου του λογαριασμού σας.
Διανομή μετρητών
Οι διανομές μετρητών από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μπορούν να γίνουν αφού ξεχωρίσετε από την υπηρεσία ή γίνετε άτομο με ειδικές ανάγκες. Αν παίρνετε μια κατανομή από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, δεν μπορεί ποτέ να κατατεθεί σε έναν IRA ή άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Έτσι, εκτός από τους φόρους και τις ποινές, τα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια θα εξαντληθούν. Οι περαιτέρω συνεισφορές είναι περιορισμένες και το κόστος ευκαιρίας για τα διαφυγόντα κέρδη από επενδύσεις επηρεάζουν αρνητικά τη συνταξιοδότησή σας.
Αναστροφή
Οι διανομές από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μπορούν να μεταφερθούν σε έναν ΙΡΑ ή ένα εξειδικευμένο σχέδιο, όπως το 401 (k). Οποιοσδήποτε IRA ανατροπής διατηρεί την κατάσταση του αναβαλλόμενου φόρου και μπορεί να συνεχίσει την κατάσταση με πολλαπλές ανατροπές. Μπορεί να σας ενδιαφέρει να μεταφέρετε τα συνταξιοδοτικά σας οφέλη σε έναν πάροχο, όπως το Fidelity ή το Vanguard, ή αν έχετε IRAs από εταιρείες για τις οποίες έχετε εργαστεί, μπορεί να σας ενδιαφέρει να ενοποιήσετε τους λογαριασμούς σας μετατρέποντάς τους σε ένα μόνο IRA. Εφόσον ο κάθε ΙΡΑ είναι ένας IRA ανατροπής, θα διατηρηθεί η κατάσταση που έχει αναβληθεί.
Σημασία
Είναι κρίσιμο να κατανοήσετε αυτές τις συνέπειες και να λάβετε προσεκτικά την απόφασή σας. Αν και σίγουρα μπορεί να υπάρχουν καταστάσεις έκτακτης ανάγκης που δεν μπορούν να αποφευχθούν, η λήψη μίας πρόωρης κατανομής κεφαλαίων από ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα θα πρέπει να είναι η τελευταία λύση. Ο σκοπός του σχεδίου είναι να παρέχει κεφάλαια για συνταξιοδότηση.
Σκέψεις
Τα συνταξιοδοτικά σχέδια συσσωρεύονται με βάση μόνο τις εργοδοτικές εισφορές (με λίγες εξαιρέσεις). Εάν πληροίτε τα κριτήρια και είστε σε θέση να προβείτε σε έγκαιρη διανομή, θα πρέπει να θυμάστε ότι αυτά τα κεφάλαια δεν θα αντικατασταθούν. Αυτό, εκτός από τη χαμένη ευκαιρία ανάπτυξης των περιουσιακών στοιχείων, έχει ως αποτέλεσμα ένα μειωμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης.