Πίνακας περιεχομένων:
- Τι είναι η ασφάλεια υποθηκών;
- Πόσο κοστίζει η Ασφάλεια Υποθηκών;
- Πότε είναι η Προκαταβολή Ασφάλισης Στεγαστικών Δανείων επιλέξιμη για απομάκρυνση;
Ένα από τα οφέλη της ανάληψης μιας υποθήκης FHA είναι ότι δεν απαιτεί το πρότυπο 20 τοις εκατό κάτω πληρωμή που απαιτείται για να επωφεληθούν από μια συμβατική υποθήκη. Αυτό επιτρέπει σε πολλούς δανειολήπτες να επιτύχουν το όνειρο της ιδιοκτησίας σπιτιού νωρίτερα, χωρίς να χρειάζεται να περιμένουν έως ότου μπορούν να εξοικονομήσουν το σημαντικό ποσό για την προκαταβολή. Το συμβιβασμό για την χαμηλή προκαταβολή είναι η μηνιαία ασφάλιση υποθηκών (ΜΙ) που μπορεί να κοστίσει εκατοντάδες δολάρια το μήνα. Τελικά, πολλοί δανειολήπτες βρίσκουν τον εαυτό τους να ψάχνουν έναν τρόπο να μειώσουν το ασφάλιστρο MI από τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών τους.
Τι είναι η ασφάλεια υποθηκών;
Τα συμβατικά δάνεια απαιτούν προκαταβολή 20% για να αντισταθμίσουν τον κίνδυνο του δανειστή όταν χρηματοδοτούν υποθήκη. Με ένα συμβατικό δάνειο, ο δανειστής εγγυάται μόνο ένα μέγιστο ποσό δανείου 80 τοις εκατό της τιμής αγοράς. Με ένα κρατικό δάνειο όπως μια υποθήκη FHA, οι δανειστές απαιτούν μόνο 3,5% προκαταβολή, αυξάνοντας την εγγύηση του δανείου σε ένα μέγιστο ποσό δανείου ύψους 97,5% της τιμής αγοράς. Για να ασφαλίσετε τις πιθανές απώλειες, τα δάνεια FHA απαιτούν μηνιαία πληρωμή ασφάλισης υποθηκών ξεχωριστά από την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού. Αυτό είναι μεσεγγυημένο, ή μετατραπεί σε, η μηνιαία πληρωμή υποθηκών. Ο δανειολήπτης κάνει την μηνιαία πληρωμή ασφάλισης υποθηκών στον δανειστή, ο οποίος στη συνέχεια το διαβιβάζει στο Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ, τον οργανισμό που ασφαλίζει την υποθήκη FHA.
Πόσο κοστίζει η Ασφάλεια Υποθηκών;
Κατά την έναρξη μιας υποθήκης FHA, υπάρχει 1,75 τοις εκατό προκαταβολή αμοιβή με βάση το συνολικό ποσό του δανείου. Πρόκειται για το ασφάλιστρο που καλύπτει τους πρώτους 12 μήνες του δανείου και το οποίο πρέπει να χρηματοδοτηθεί στο δάνειο ή να καταβληθεί σε μετρητά κατά το κλείσιμο. Η πρώτη μηνιαία δόση ασφάλισης υποθηκών λήγει με την πρώτη πληρωμή ενυπόθηκου δανείου και υπολογίζεται με σταθερό επιτόκιο που καθορίζεται από το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ. Από το 2018 το επιτόκιο είναι 0,85 τοις εκατό του ποσού του δανείου.
Πότε είναι η Προκαταβολή Ασφάλισης Στεγαστικών Δανείων επιλέξιμη για απομάκρυνση;
Από τον Ιανουάριο του 2018, απαιτείται ασφάλιση υποθηκών για τη ζωή ενός δανείου FHA. Ο μόνος τρόπος για να τερματιστεί η υποχρέωση του ΜΙ είναι να πληρώσει το δάνειο εξ ολοκλήρου είτε με αναχρηματοδότηση σε συμβατική υποθήκη είτε με την καταβολή του τελικού δανείου. Υπάρχει ένα νομοσχέδιο που προτείνεται στο Κογκρέσο που ονομάζεται Κάνοντας FHA πιο προσιτή πράξη του 2017 που προτείνει να επιστρέψει στην πολιτική που είχε τεθεί σε εφαρμογή πριν από την αλλαγή του Ιανουαρίου 2013. Την εποχή εκείνη υπήρχαν τρεις πρόσθετοι τρόποι τερματισμού της ασφάλισης υποθηκών, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Η πληρωμή θα μπορούσε να καταργηθεί όταν το δάνειο σας έφτασε στο μισό σημείο - για μια υποθήκη 30 ετών που θα ήταν μετά από 15 χρόνια πληρωμών. Ή, μπορείτε να υποβάλετε μια αξιολόγηση που δείχνει ότι η αξία του σπιτιού σας είχε αυξηθεί κατά 22%. Και τέλος, η πριμοδότηση θα τελείωσε μόνη της με βάση την ημερομηνία που ο δανειστής είχε παράσχει κατά την υπογραφή των τελικών εγγράφων. Σε όλες τις περιπτώσεις πρόωρης λήξης της ασφάλισης υποθηκών, το δάνειο πρέπει να έχει καταβληθεί όπως συμφωνήθηκε και επί του παρόντος σε καλή κατάσταση με τον δανειστή.
Εάν αυτός ο προτεινόμενος νόμος τελικά εγκριθεί από το Κογκρέσο και υπογραφεί σε νόμο, οι επιλογές αυτές θα είναι και πάλι διαθέσιμες στους προκριθέντες δανειολήπτες που προσπαθούν να αφαιρέσουν τα ασφάλιστρα υποθηκών τους. Μέχρι τότε, η αναχρηματοδότηση σε μια συμβατική υποθήκη ή η πληρωμή της υποθήκης FHA σας στο ακέραιο είναι οι μόνοι τρόποι για να αφαιρέσετε τις ασφαλιστικές πληρωμές υποθηκών.