Η ιδέα να δαπανηθούν λιγότερα χρήματα και να εξοικονομηθούν περισσότερο αντιβαίνει στην «άμεση ικανοποίηση» τόσο βαθιά ενσωματωμένη στον πολιτισμό μας. Ωστόσο, η λήψη δύσκολων αποφάσεων σήμερα εξασφαλίζει ένα πιο σταθερό οικονομικό μέλλον. "Όταν πρόκειται για εξοικονόμηση, προτείνουμε μια προσέγγιση τριών σταδίων", λέει ο Elliott Orsillo, εξειδικευμένος χρηματοοικονομικός αναλυτής και συνιδρυτής των Season Investments. Αρχικά, ορίστε έναν προϋπολογισμό και αναλύστε τις δαπάνες σας. Στη συνέχεια, δημιουργήστε ένα απόθεμα μετρητών που θα καλύπτει τρεις έως έξι μήνες δαπανών. Τέλος, επενδύστε στο μέλλον σας. "Ο στόχος πρέπει να είναι να προσπαθήσουμε να εξοικονομήσουμε 10 έως 20 τοις εκατό των εισοδημάτων κάποιου».
Λογαριασμός Ταμιευτηρίου: Τι είναι αυτό;
Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι μια από τις πιο απλές διαθέσιμες επιλογές αποθήκευσης. Είναι ουσιαστικά ένα μέρος για να κρατήσετε τα χρήματά σας, με πολύ μικρή απόδοση, μέχρι να το χρησιμοποιήσετε. Πολλοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου επιτρέπουν τις αναλήψεις, αν και κάθε τράπεζα έχει δικό της πρωτόκολλο σχετικά με το πόσο και πόσο συχνά μπορείτε να αποσύρετε. Οι περισσότερες τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις παρέχουν την επιλογή να ανοίξουν ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, αν και ορισμένοι απαιτούν χαμηλό ελάχιστο ημερήσιο υπόλοιπο. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε έναν λογαριασμό αποταμίευσης υψηλής απόδοσης, ο οποίος σας κερδίζει μεγαλύτερο ενδιαφέρον για την διατήρηση υψηλότερου ελάχιστου υπολοίπου.
Λογαριασμός Ταμιευτηρίου: Ποιος είναι αυτός;
Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι μια επιλογή για όλους. Επειδή υπάρχει πολύ μικρός κίνδυνος, είναι μια ασφαλής επιλογή που απαιτεί ελάχιστα ή και καθόλου οικονομικά καταλαβαίνω. Οι λογαριασμοί αποταμίευσης δεν είναι για ανθρώπους που θέλουν να κάνουν πολλά χρήματα από τις επενδύσεις τους, καθώς συνήθως κερδίζουν πολύ μικρό ενδιαφέρον.
CDs: Τι είναι αυτά;
Ένα CD ή πιστοποιητικό κατάθεσης είναι προϊόν βραχυπρόθεσμης αποταμίευσης που προσφέρεται από πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. Είναι παρόμοιο με ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου με την έννοια ότι είναι χαμηλού κινδύνου. Ωστόσο, σε αντίθεση με έναν λογαριασμό αποταμίευσης, δεν μπορείτε να αποσύρετε από το CD σας ενώ ωριμάζει χωρίς να υποστεί ποινή. Σε αντάλλαγμα για να μην αγγίξετε τα χρήματα, κερδίζετε ένα ελαφρώς υψηλότερο, σταθερό επιτόκιο στον κύριό σας από το κανονικό λογαριασμό αποταμίευσης. Ακόμα, τα CD δεν προσφέρουν τόσο υψηλή απόδοση όσο τα πιο επιθετικά προϊόντα αποταμίευσης. Συνήθως, τα CD έχουν τριμηνιαία έως πενταετή ημερομηνία λήξης και απαιτούν περίπου ένα ελάχιστο των $ 500. Το ενδιαφέρον που συγκεντρώνετε στο CD σας φορολογείται στο έτος που κερδίζετε το ενδιαφέρον.
CDs: Ποιοι είναι αυτοί;
Τα CD είναι μια επιλογή εξοικονόμησης για άτομα που γνωρίζουν ότι δεν θα χρειαστούν τα χρήματα ενώ ωριμάζουν. Είναι επίσης ιδανικοί για όσους θέλουν να κάνουν μια βραχυπρόθεσμη επένδυση αντί για μια μακροπρόθεσμη επένδυση. Επειδή αποφέρουν υψηλότερο επιτόκιο από ό, τι ένας κανονικός λογαριασμός εξοικονόμησης, αλλά εξακολουθούν να είναι χαμηλού κινδύνου, τα CD προτιμώνται από εκείνους που διαφορετικά μπορούν να αφήσουν τα χρήματά τους ανέπαφα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Αποταμιευτικά ομόλογα: Τι είναι αυτό;
Τα ομόλογα αποταμίευσης εκδίδονται από την κυβέρνηση των ΗΠΑ. Όπως τα CD, είναι μια επενδυτική επιλογή χαμηλού κινδύνου με σταθερό επιτόκιο και καθορισμένη ημερομηνία λήξης. Ωστόσο, σε αντίθεση με τα CD, αυτές οι ημερομηνίες λήξης συνήθως καθορίζονται για πολύ μεγαλύτερο χρονικό διάστημα στο μέλλον - συνήθως 30 χρόνια με μια δεκαετή προαιρετική περίοδο παράτασης. Τα ομόλογα αποταμίευσης δεν υπόκεινται σε τοπικούς ή κρατικούς φόρους. Οι ομοσπονδιακοί φόροι ενδέχεται να αναβληθούν μέχρι να φτάσει η ωριμότητα του CD σας.
Αποταμιευτικά ομόλογα: Ποιος είναι ο ίδιος;
Λόγω των σταθερών επιτοκίων τους, τα ομόλογα εξοικονόμησης είναι ιδανικά για τους επενδυτές που θέλουν μια προβλέψιμη επιλογή εξοικονόμησης. Το γεγονός ότι υποστηρίζονται από την κυβέρνηση τους καθιστά ουσιαστικά άνευ κινδύνου, το οποίο είναι επίσης ελκυστικό για κάποιους. Ενώ είναι μια μη πτητική επενδυτική επιλογή, η απόδοση των ομολόγων αποταμίευσης είναι συνήθως χαμηλή σε σύγκριση με πιο επιθετικά σχέδια. Αν θέλετε υψηλότερη απόδοση, τα ομόλογα εξοικονόμησης πιθανότατα δεν είναι για σας.
401k: Τι είναι αυτό;
Το 401k είναι μια επένδυση που χρηματοδοτείται από εργοδότες και χρηματοδοτείται από αναβαλλόμενα χρήματα. Πριν από τη λήψη φόρων από το paycheck σας, τα κεφάλαια που λαμβάνονται και άμεσα κατατίθενται στο 401k. Δεν πρόκειται να αποσυρθεί από την ηλικία συνταξιοδότησης. Αν αποχωρήσετε πριν από αυτή τη στιγμή, θα φορολογηθούν και ενδεχομένως θα επιβληθούν πρόστιμα. Μερικοί εργοδότες θα ταιριάζουν με τις συνεισφορές σας 401k μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό, ουσιαστικά διπλασιάζοντας το ποσό που επενδύετε.
401k: Ποιος είναι αυτός;
Ένα 401k είναι μια προτιμώμενη μέθοδος αποταμίευσης για τους υπαλλήλους των οποίων οι εταιρείες τους παρέχουν την επιλογή. "Εάν κάποιος έχει την τύχη να δουλέψει για μια εταιρεία που ταιριάζει με 401k συνεισφορές, θα πρέπει να φτάσει στο μέγιστο τον αγώνα της εταιρείας" σημειώνει ο Orsillo. Για παράδειγμα, εάν ο εργοδότης σας παρέχει έναν πλήρη τζίρο μέχρι το 5% της ακαθάριστης αμοιβής σας, πρέπει να συνεισφέρετε μέχρι το 5%. Αυτό διπλασιάζει την επένδυσή σας.
Σχετιζομαι με: Elliott Orsillo; CFA και συνιδρυτής εποχικών επενδύσεων. Κολοράντο Σπρινγκς, Κολοράντο
Παραδοσιακό IRA: Τι είναι αυτό;
Ένας παραδοσιακός λογαριασμός ατομικής συνταξιοδότησης (IRA) είναι ένας λογαριασμός στον οποίο συνεισφέρετε προ φόρων εισόδημα (μέχρι ένα ορισμένο ποσό, ετησίως). Σε αντίθεση με έναν κανονικό λογαριασμό αποταμίευσης, ένας IRA είναι συνήθως πιο επιθετικός όταν πρόκειται να κερδίσει απόδοση της επένδυσής σας. Προορίζεται να αποσυρθεί μόλις φτάσει η ηλικία συνταξιοδότησης και πληρώνετε φόρους στα επενδυτικά σας κέρδη μόνο όταν αρχίσετε να αποσύρετε.
Παραδοσιακή IRA: Ποιος είναι για;
Ανάλογα με την κατάσταση φορολογικής κατάθεσης και άλλους παράγοντες, οι συνεισφορές σε ένα παραδοσιακό IRA μπορεί να εκπέσουν από τον φόρο. Αυτές οι φορολογικές ελαφρύνσεις μπορούν να σας οδηγήσουν σε μια χαμηλότερη φορολογική κλίμακα, μειώνοντας έτσι το φορολογικό σας βάρος. Για το λόγο αυτό, οι παραδοσιακοί IRAs είναι ιδανικοί για υψηλό εισόδημα. "Σε γενικές γραμμές, μας αρέσουν οι IRA καλύτερα από 401k επειδή προσφέρουν μεγαλύτερη ευελιξία με χαμηλότερα τέλη" σημειώνει ο Orsillo.
Σχετιζομαι με: Elliott Orsillo; CFA και συνιδρυτής εποχικών επενδύσεων. Κολοράντο Σπρινγκς, Κολοράντο
Roth IRA: Τι είναι αυτό;
Συνεισφέρετε σε έναν Roth IRA με τον ίδιο τρόπο που θα χρησιμοποιούσατε έναν παραδοσιακό IRA. Η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ των δύο είναι ότι, αντίθετα από έναν παραδοσιακό IRA, συνεισφέρετε ήδη φόρους σε ένα Roth IRA. Ως αποτέλεσμα, δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους για το Roth IRA σας μόλις αρχίσετε να αποχωρείτε από το λογαριασμό κατά τη συνταξιοδότηση. Οι συνεισφορές που γίνονται σε ένα Roth IRA δεν εκπίπτονται από το φόρο καθώς είναι για ένα παραδοσιακό IRA.
Roth IRA: Ποιος είναι αυτός;
"Οι Roth IRAs είναι φανταστικά εργαλεία για τους νέους επειδή επιτρέπουν την ελεύθερη ανάπτυξη και τις αποσύρσεις από τον φόρο", λέει ο Neal Frankle, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής του Pilgrim Wealth και MCMHA.org. "Επίσης, επειδή οι νέοι άνθρωποι μπορεί να μην κερδίζουν τόσο πολύ, η φορολογική τους τάξη είναι χαμηλή." Όσοι έχουν χαμηλότερα εισοδήματα επωφελούνται περισσότερο από έναν Roth IRA, δεδομένου ότι είναι ήδη σε θέση να πληρώσουν έναν χαμηλό φορολογικό συντελεστή και δεν θα φορολογηθούν ούτε στα χρήματά τους στο IRA.
Σχετιζομαι με: Neal Frankle, CFA και ιδρυτής του Pilgrim Wealth και MCMHA.org.