Πίνακας περιεχομένων:
Το ενδιαφέρον είναι αυτό που πληρώνετε κάθε χρόνο για να δανειστείτε χρήματα ή τι παίρνετε όταν κάποιος, όπως μια τράπεζα, χρησιμοποιεί τη δική σας. Όταν αγοράζετε δάνεια ή θέσεις για να εξοικονομήσετε χρήματα, πρέπει να κοιτάξετε πέρα απλώς ένα απλό επιτόκιο. Για να μετρήσετε το πραγματικό κόστος δανεισμού χρημάτων - ή την πραγματική απόδοση για το ενδιαφέρον σας - πρέπει να κατανοήσετε τους διαφορετικούς τύπους επιτοκίων και τύπων που χρησιμοποιούνται από τις τράπεζες, τις εταιρείες υποθηκών και τις εταιρείες πιστωτικών καρτών.
Όταν δανείζετε
Χρεολυσία
Το επιτόκιο καθορίζει τον τρόπο με τον οποίο αποσβένεται το δάνειό σας - και πόσο χρόνο χρειάζεται για να το πληρώσετε. Σε αυτή τη διαδικασία, κάνετε ισόποσες πληρωμές που κατανέμονται μεταξύ της μείωσης του τι οφείλετε και του ενδιαφέροντος. Καθώς το δάνειο γερνάει, πληρώνετε λιγότερους τόκους και μειώνετε τον κύριό σας πιο γρήγορα. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι δανείζετε 100.000 δολάρια με επιτόκιο 6% ετησίως και έχετε 10 ετήσιες πληρωμές ύψους 13.586,80 δολαρίων. Κατά το έτος ένα, το ενδιαφέρον παίρνει $ 6.000 από την πληρωμή σας και $ 7.586,80 πηγαίνει στον κύριο, αλλά το τελευταίο έτος, $ 12.048.67 πηγαίνει στο κεφάλαιο και $ 769.06 σε τόκους.
Το πραγματικό κόστος δανεισμού
ο ετήσιο ποσοστό αντιπροσωπεύει αυτό που πραγματικά, ή αποτελεσματικά, σας κοστίζει για να δανειστείτε χρήματα ή να πάρετε πίστωση. Εξαρτάται από τα έξοδα χρηματοδότησης που σχετίζονται με το δάνειο ή την πιστωτική κάρτα. Οι δανειστές πρέπει να υπολογίζονται ως χρηματοοικονομικά τέλη τόκους και χρεώσεις που επιβάλλονται σε έναν οφειλέτη για να πάρει το δάνειο, όπως:
- Δίδακτρα μεσίτη υποθηκών
- Δαπάνες προέλευσης δανείων
- Πριμοδοτήσεις για ασφάλιση πιστώσεων
- Σημεία που ο δανειστής πρέπει να πληρώσει
- Πριμοδοτήσεις ασφάλισης περιουσίας ή αστικής ευθύνης, εάν ο δανειολήπτης δεν επιλέξει την εταιρεία
- Τιμολόγια έκθεσης και έκθεσης πιστοληπτικής ικανότητας, εκτός εάν χρεώνονται όλοι οι αιτούντες ή εκτός αν το δάνειο είναι εξασφαλισμένο με ακίνητη περιουσία, όπως στεγαστικό δάνειο
Υπολογίζοντας το ΣΕΠΕ
Μπορείτε να εκτελέσετε τον δικό σας ετήσιο υπολογισμό ποσοστού με τον τύπο APR = 2nr / (n + 1), με
-
"n" που αντιπροσωπεύει το συνολικό αριθμό πληρωμών
-
"r" που αντιπροσωπεύει το ετήσιο επιτόκιο
Για παράδειγμα, σκεφτείτε να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο αξίας $ 28.505 και να πάρετε ένα δάνειο με 60 μηνιαίες πληρωμές ύψους $ 631. Για να έχετε το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο:
-
Καταγράψτε το ενδιαφέρον πολλαπλασιάζοντας τα 60 με 631 δολάρια και αφαιρώντας από αυτό $ 28.505 για να λάβετε τόκο ύψους $ 9.355
-
Χωρίστε 9.355 δολάρια (το επιτόκιο) από το προϊόν των 5 ετών και 28.505 δολάρια για να πάρετε ένα επιτόκιο 6.56 τοις εκατό
-
Χρησιμοποιώντας APR = 2nr / (n + 1), πληκτρολογήστε 60 για "n" και 0,065 για "r" για να πάρετε APR 12,91 τοις εκατό.
Όταν εξοικονομείτε
Χρησιμοποιήστε το ετήσια ποσοστιαία απόδοση όταν αγοράζετε ένα μέρος για να φτιάξετε το αυγό σας. Αυτό το επιτόκιο εξαρτάται από το τι λέει το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα είναι το επιτόκιο και πόσο συχνά επιδεινώνεται ο τόκος. Στην ουσία, μετατρέπετε ένα δηλωμένο επιτόκιο για τους τόκους που μειώνεται σε ετήσια βάση σε ετήσιο επιτόκιο. Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών απαιτεί από τις τράπεζες να αναφέρουν τους τόκους ως ετήσιο επιτόκιο.
Υπολογισμός του ποσοστού
Ο τύπος που χρησιμοποιείται από την κυβέρνηση είναι APY = 100 x (1 + τόκος καταβεβλημένος / κύριος) x (365 / ημέρες κατά τη διάρκεια) -1. Για παράδειγμα, αν καταθέσετε 1.000 δολάρια σε ένα πιστοποιητικό κατάθεσης ενός έτους και κερδίσετε ενδιαφέρον ύψους 61,68 δολ., Το APY είναι 6,17 τοις εκατό. Στον τύπο αυτό, εισάγετε 182 ημέρες αν έχετε ένα εξάμηνο πιστοποιητικό κατάθεσης.
Υπολογισμός της ανάπτυξης
Για να καθορίσετε τι θα πάρετε από μια δεδομένη ετήσια ποσοστιαία απόδοση, χρησιμοποιήστε τον ακόλουθο τύπο: F = D x (1 + r)t, όπου
- "F" σημαίνει τη μελλοντική αξία ή τι θα έχετε στο λογαριασμό στο τέλος
- Το "D" αντιπροσωπεύει την κατάθεσή σας,
- "r" είναι το επιτόκιο
- "t" είναι ο αριθμός των ετών που κατέχετε το λογαριασμό
Για παράδειγμα, βάζετε 5.500 δολάρια σε τριετές πιστοποιητικό κατάθεσης με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 6.608 τοις εκατό. Στο τέλος, ο λογαριασμός σας θα είναι αξίας 6.663,96 δολαρίων, τον οποίο εισάγετε εισάγοντας $ 5.500 για "D", 0.0608 για "r" και τον αριθμό "3" για "t".