Πώς να υπολογίσετε μια υποθήκη PITI Πληρωμή

Υπάρχει περισσότερο στην τυπική πληρωμή υποθηκών από την πληρωμή της υποθήκης. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού πληρώνουν συνήθως φόρους ακίνητης περιουσίας και ιδιοκτήτες ακινήτων ως μέρος των μηνιαίων πληρωμών υποθηκών τους. Ο δανειστής τους συγκεντρώνει αυτά τα χρήματα κάθε μήνα, το στέλνει σε ειδικό λογαριασμό που ονομάζεται λογαριασμός μεσεγγύησης και στη συνέχεια πληρώνει τους λογαριασμούς φόρου και τα ασφάλιστρα από τη μεσεγγύηση. Μια πληρωμή υποθηκών που έχει συσταθεί με αυτόν τον τρόπο αναφέρεται ως πληρωμή PITI, η οποία αντιπροσωπεύει κεφάλαιο, τόκοι, φόροι και ασφάλιση. Ο υπολογισμός του τμήματος "PI" είναι λίγο πιο περίπλοκος από το τμήμα "TI".

Υπολογισμός κύριου και ενδιαφέροντος

Θα χρειαστείτε τρία στοιχεία για το δάνειο σας για να υπολογίσετε το κεφαλαίου και τόκου μέρος της πληρωμής υποθηκών σας:

• ο ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου, ή το ποσό που δανείζετε.
• ο επιτόκιο για το δάνειο.
• ο αριθμός μηνών κατά τη διάρκεια του δανείου. Το δάνειο διάρκειας 30 ετών είναι 360 μήνες. ένα δάνειο 15 ετών είναι 180.

Στον τύπο που ακολουθεί, PMT είναι η μηνιαία πληρωμή σας. Π είναι το κύριο ποσό, n είναι ο αριθμός μηνών και r είναι το μηνιαίος επιτόκιο. Για να πάρετε το μηνιαίο επιτόκιο, πάρτε το ετήσιο επιτόκιο, μετατρέψτε το σε δεκαδικό και στη συνέχεια διαιρέστε με 12. Πείτε ότι το ετήσιο επιτόκιο είναι 6 τοις εκατό. Μετατρέποντάς το σε δεκαδικό σας δίνει 0,06. Ο διαχωρισμός κατά 12 είναι 0,06 / 12 = 0,005.

Ο τύπος: ΡΜΤ = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Παράδειγμα

Ας υποθέσουμε ότι έχετε πάρει δάνειο 200.000 δολαρίων για 30 χρόνια με ετήσιο επιτόκιο 6%:

• Π = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Κάνοντας τους αριθμούς σε:

ΡΜΤ = 200.000 χ 0.005 χ 1.005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200.000 χ 0.005 χ 6.0226 / 6.0226-1

PMT = 200.000 χ 0.0301 / 5.0226

PMT = $ 1,199,10

Υπολογισμός Φόρων και Ασφάλισης

Φόρος ακίνητης περιουσίας οι πληροφορίες είναι συνήθως δημόσιες και τα αρχεία συνήθως τηρούνται από έναν αξιολογητή νομού ή παρόμοιο γραφείο. Εάν ενδιαφέρεστε για μια συγκεκριμένη ιδιοκτησία, αναζητήστε την στον ιστότοπο του αξιολογητή ή ζητήστε από τον πράκτορα κτηματομεσιτών να σας δώσει τις πληροφορίες. Μόλις γνωρίζετε τον ετήσιο φόρο επί του ακινήτου, απλά διαιρέστε το ποσό αυτό κατά 12 για να πάρετε το τμήμα που θα πληρώσετε κάθε μήνα.

Συζητήστε με το δικό σας ΑΣΦΑΛΙΣΗ πράκτορα σχετικά με το πόσο κοστίζει για να ασφαλιστεί το σπίτι για ένα χρόνο. Αν δεν έχετε έναν πράκτορα, καλέστε για προσφορές. Μόλις πάρετε έναν αριθμό, διαιρέστε το με 12 για να πάρετε τη μηνιαία πληρωμή σας για ασφάλιση.

Παράδειγμα

Πείτε ότι οι φόροι στην ιδιοκτησία σας είναι 3.000 δολάρια ετησίως, και θα κοστίζουν 900 δολάρια το χρόνο για να το ασφαλίσουν. Μαζί, αυτό είναι $ 3.900. Η διαίρεση με 12 σας δίνει μια μηνιαία πληρωμή φόρου και ασφάλισης ύψους $ 325.

Ολοκλήρωση του υπολογισμού

Προσθέστε μαζί την μηνιαία πληρωμή κεφαλαίου και τόκων και την μηνιαία φορολογική και ασφαλιστική σας πληρωμή και θα λάβετε το τελική πληρωμή PITI. Στο παράδειγμα, θα ήταν $ 1.524,10

Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο δανειστής μπορεί να σας ζητήσει να πληρώσετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, ή PMI. Αυτή η ασφάλιση προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση που υποστεί αθέτηση της υποθήκης. Είναι συχνά απαιτείται για τους δανειολήπτες με μια πολύ μικρή προκαταβολή ή με λιγότερο από μεγάλη πίστωση. Το μηνιαίο ασφάλισό σας PMI προστίθεται απλά στην πληρωμή σας PITI.

Εάν το σπίτι που αγοράζετε βρίσκεται σε μια περιοχή που καλύπτεται από ένα ένωση ιδιοκτητών σπιτιού, ή HOA, ίσως μπορείτε να χειριστείτε τα τέλη HOA μέσω της μεσεγγύησης, ακριβώς όπως οι φόροι και η ασφάλιση. Σε αυτή την περίπτωση, πάρτε τα ετήσια HOA τέλη, διαιρέστε με 12 και προσθέστε ότι στην πληρωμή σας πάνω από PITI και PMI (αν ισχύει).

Τι μπορεί να αλλάξει την πληρωμή σας PITI

Ο τύπος υποθήκης που έχετε έχει συνεχή επίδραση στην PITI. Εάν η υποθήκη σας έχει σταθερό επιτόκιο, τότε το τμήμα του κεφαλαίου και του επιτοκίου της μηνιαίας πληρωμής σας δεν θα αλλάξει ποτέ. Ωστόσο, αν έχετε ένα υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου, τότε το επιτόκιο μπορεί να φτάσει πάνω και κάτω. Όταν αλλάξει το επιτόκιο σας, ο δανειστής θα υπολογίσει εκ νέου την μηνιαία πληρωμή σας. Αν το επιτόκιο αυξάνεται, η πληρωμή σας θα αυξηθεί επίσης. Αν το επιτόκιο σας μειωθεί, έτσι θα γίνει και η πληρωμή σας.

Οι φόροι ιδιοκτησίας και τα ασφάλιστρα των ιδιοκτητών σπιτιών μεταβάλλονται συνήθως από έτος σε έτος, έστω και με μικρό ποσό. Ως αποτέλεσμα, η συνολική πληρωμή PITI θα αλλάξει πιθανότατα με την πάροδο του χρόνου, ακόμη και αν έχετε δάνειο σταθερού επιτοκίου.