Ασφαλιστικός αγοραστής Προσοχή: 7 κλασικά λάθη

Η ασφάλιση υποτίθεται ότι παρέχει χρηματοοικονομική προστασία και ασφάλεια, αλλά οι καταναλωτές κάνουν διάφορα λάθη που μπορούν να υπονομεύσουν την κάλυψή τους, αφήνοντάς τα εκτεθειμένα στην οικονομική καταστροφή.

Όταν έχετε ένα αυτοκινητιστικό δυστύχημα, όπως έκανε ο οδηγός αυτού του Mini Cooper στο Λονδίνο το 2011, θέλετε η ασφάλειά σας να κάνει αυτό που πληρώνετε για - να σας δώσει καλή κάλυψη.

Ακριβώς επειδή αγοράσατε μια πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού δεν σημαίνει ότι το σπίτι σας προστατεύεται, δήλωσε ο James Berliner, πρόεδρος των επαγγελματικών ασφαλιστικών πρακτόρων του Κοννέκτικατ.

"Ο λόγος για τον οποίο αγοράζετε ασφάλιση είναι όταν στέκεστε γόνατο βαθιά σε βρεγμένη στάχτη που έχετε κάλυψη", δήλωσε ο Berliner, ένας εγγεγραμμένος ιδιοκτήτης ακινήτων και ασφαλιστής, ο οποίος είναι πρόεδρος της Berliner-Gelfand & Co. Inc. του Bridgeport, Κοννέκτικατ. "Ωστόσο, μπορεί να υπάρξουν λεπτές επιφυλάξεις που οι άνθρωποι χάνουν που μπορούν να έχουν δραματική επίδραση στους διακανονισμούς των απαιτήσεών τους. Οι πολιτικές μπορεί να έρθουν σε ωραίες γυαλιστερό φακέλους, αλλά αυτό δεν σημαίνει πολλά μετά από μια πυρκαγιά."

Κατά τη στιγμή της αξίωσης, εάν έχετε πολλαπλές εταιρίες που συμμετέχουν, θα προσπαθήσουν να απομακρύνουν την ευθύνη μεταξύ τους. Θα πάρετε τις ασφαλιστικές εταιρείες να αγωνίζονται μεταξύ τους αντί να σας εξυπηρετούν.

Jon Meyer, πρόεδρος της Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

Αγορά μόνο με βάση την τιμή

Χρησιμοποιώντας την τιμή ως τον μοναδικό καθοριστικό παράγοντα όταν αγοράζετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι μακράν το μεγαλύτερο και συνηθέστερο λάθος που κάνει κανείς, δήλωσε ο Keith Savino, πρόεδρος των επαγγελματικών ασφαλιστικών πρακτόρων του New Jersey και επικεφαλής του WRG, περιφερειακό ασφαλιστικό γραφείο στο Mahwah, New Jersey.

Όταν κάποιος λέει ότι το μόνο που ενδιαφέρει είναι η τιμή, αυτό λέει στον ασφαλιστικό πράκτορα ότι δεν ενδιαφέρονται για την κάλυψη.

"Μερικές φορές οι εταιρείες βρίσκονται μέσα σε λίγα δολάρια το ένα το άλλο, αλλά οι καλύψεις είναι ουσιαστικά διαφορετικές", ανέφερε ο Savino. "Θα μιλήσουμε με πελάτες και θα πούμε:" Για επιπλέον $ 15 θα μπορούσατε να είχατε αυτό. " Και σχεδόν όλοι οι χρόνοι λένε ότι θα είχαν ξοδέψει τα $ 15."

Η αγορά ασφάλισης με βάση το κόστος μπορεί να έχει καταστροφικές συνέπειες, δήλωσε ο Jon Meyer, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός διευθυντής, ο οποίος είναι πρόεδρος και διευθυντής επενδύσεων της Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management του Bloomington της Μινεσότα.

«Οι περισσότεροι λένε,« θέλω το φθηνότερο πράγμα που μπορώ να πάρω ». Και ξεχνούν να ρωτούν για μικρά πράγματα όπως η ασφάλεια των πλημμυρών και η κλοπή ταυτότητας ή τι συμβαίνει εάν το αυτοκίνητο που οδηγείται από το γιο τους χτυπά κάποιον γιατί ξέχασα να τον βάλω στην πολιτική.

Γνωρίστε τον τύπο κάλυψης που θα χρειαστείτε για να μην βάλετε τις ασφαλιστικές σας αποφάσεις αποκλειστικά στην τιμή.

Έχοντας κάλυψη με αρκετούς μεταφορείς

Οι άνθρωποι αγοράζουν τις καλύτερες προσφορές, κάτι που μπορεί να σημαίνει ότι έχουν τρεις ή τέσσερις διαφορετικούς μεταφορείς, έναν για την ασφάλιση αυτοκινήτων, έναν για την κάλυψη του σπιτιού και έναν για μια πολιτική ζωής, είπε ο Meyer. Αυτό που πολλοί άνθρωποι δεν αντιλαμβάνονται είναι ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν βαθιές εκπτώσεις αν οι άνθρωποι αγοράζουν όλη την κάλυψη τους μαζί τους. Αυτό μπορεί επίσης να αποτρέψει μελλοντικά προβλήματα.

"Τη στιγμή της απαίτησης, αν έχετε πολλαπλές εταιρείες που θα εμπλακούν, θα προσπαθήσουν να απομακρύνουν την ευθύνη ο ένας από τον άλλον", δήλωσε ο Meyer. "Θα πάρετε τις ασφαλιστικές εταιρείες να αγωνίζονται μεταξύ τους αντί να σας εξυπηρετούν."

Ασφάλιση για αρχική αξία αντί για αναδόμηση κόστους

Ένα σπίτι αξίας 200.000 δολαρίων μπορεί να κοστίσει $ 500.000 για την ανακατασκευή, επομένως δεν έχει νόημα κάποιος να αγοράσει ασφάλιση με βάση την αξία του σπιτιού, δήλωσε ο Berliner.

"Αν διαθέτετε ένα σπίτι σε μια ωραία περιοχή αξίζει περισσότερο από ένα σπίτι σε μια μανιάτικη περιοχή, αλλά οι πιθανότητες είναι ότι κοστίζουν το ίδιο για την ανοικοδόμηση", δήλωσε ο Berliner."Οι άνθρωποι πρέπει να λάβουν υπόψη ότι πολλές φορές η αγοραία αξία του σπιτιού τους εξακολουθεί να είναι πιθανώς μικρότερη από ό, τι θα κοστίσει για την ανοικοδόμηση".

Ασφαλίστε το σπίτι σας για το τι θα κοστίσει για την ανασυγκρότηση και όχι μόνο για την αξία του.

Δεν υπάρχει ανασφάλιστη προστασία αυτοκινήτου

Ένα άτομο που τραυματίστηκε σε ένα ατύχημα που προκαλείται από έναν ανασφάλιστο οδηγό μπορεί να προκαλέσει τρία είδη απωλειών: ιατρική, η οποία καλύπτεται από ασφάλιση υγείας. απώλεια εισοδήματος, η οποία καλύπτεται από ασφάλιση αναπηρίας · και τον πόνο και τα βάσανα, τα οποία δεν καλύπτονται από ασφάλειες και μπορούν να ανακτηθούν μόνο με το μήνυμά τους στο αρμόδιο κόμμα, δήλωσε ο Berliner.

Υπενθύμισε μια περίπτωση στην οποία μια γυναίκα έγινε παραπληγικός μετά από ένα ατύχημα. Αυτή και ο σύζυγός της - οι πελάτες της Berliner - έπρεπε να διευρύνουν κάθε πόρτα στο σπίτι, να βάζουν ράμπες, μια πισίνα για άσκηση και ένα ασανσέρ για να φτάσουν στον δεύτερο όροφο. "Κανένα από αυτά δεν καλύπτεται από την υγεία ή την αναπηρία", είπε.

Έχοντας ανασφάλιστη κάλυψη από τον αυτοκινητιστή σημαίνει ότι εάν το άτομο που προκαλεί ατύχημα είναι ανασφάλιστο, η ανασφάλιστη πολιτική σας πληρώνει για λογαριασμό του, συνήθως μετά την υποβολή μιας αγωγής, δήλωσε ο Berliner. Για παράδειγμα, το θύμα ενός ατυχήματος πρέπει να μηνύσει το ένοχο ανασφάλιστο μέρος, μετά το οποίο το δικαστήριο εκδίδει απόφαση που υποδεικνύει χρηματική αποζημίωση. Ο ασφαλιστής του θύματος πληρώνει τότε το ποσό που έχει διαταχθεί από το δικαστήριο μέσω της ρήτρας μη ασφαλισμένου οδηγού του θύματος.

"Έτσι είναι η κάλυψη που αγοράζετε για τον εαυτό σας", δήλωσε ο Berliner.

Δεν εργάζεται με έναν ανεξάρτητο πράκτορα

Ανεξάρτητοι αντιπρόσωποι αντιπροσωπεύουν πολλούς ασφαλιστικούς μεταφορείς, οι οποίοι δίνουν στους πελάτες τους μια μεγαλύτερη ποικιλία επιλογών, δήλωσε η Berliner. Παρέχουν επίσης μεγαλύτερη ευελιξία. Εάν ένας αντισυμβαλλόμενος του αρέσει ο πράκτοράς του αλλά είναι δυσαρεστημένος με τον μεταφορέα, μπορεί απλώς να ζητήσει από τον αντιπρόσωπό του να βρει έναν νέο ασφαλιστή. Αυτό δεν είναι δυνατό με πράκτορες που εκπροσωπούν μόνο έναν μεταφορέα.

Οι ανεξάρτητοι πράκτορες τείνουν να επενδύονται περισσότερο στους πελάτες τους από τους πράκτορες μεγάλων ασφαλιστικών εταιρειών, δήλωσε η Berliner.

"Οι ανεξάρτητοι πράκτορες είναι πιο πιθανό να διατηρήσουν πρώτα τα συμφέροντα των πελατών τους, επειδή τα ονόματά τους είναι τοπικά", ανέφερε. "Επιλέξτε κάποιον που είναι στην κοινότητά σας, κάποιος που πραγματικά ανησυχεί για τη φήμη του. Αν ανησυχώ για τη φήμη μου, θα κάνω το σωστό στην κοινότητά μου".

Οι πράκτορες που αντιπροσωπεύουν φορείς πολλαπλών φορέων μπορούν να σας βοηθήσουν να βρείτε τη σωστή κάλυψη και την καλύτερη τιμή.

Δεν υπάρχει Προστασία Τοπικού Διατάγματος

Φανταστείτε ότι έχετε ένα σπίτι 100 ετών που έχει καταστραφεί εν μέρει από μια πυρκαγιά, είπε ο Berliner. Σκοπεύετε να ανοικοδομήσετε μόνο το κατεστραμμένο μισό, αλλά η πόλη βήματα και λέει ότι το σπίτι σας δεν ήταν μέχρι τον κωδικό λόγω της ηλικίας του, έτσι τώρα πρέπει να ξαναχτίσουν ολόκληρη τη δομή για να συμμορφωθεί με το τοπικό διάταγμα. Σε αυτό το σενάριο η ασφαλιστική εταιρεία θα πει πιθανώς ότι δεν πληρώνει για το άθικτο μισό, δήλωσε ο Berliner.

"Θα σας πουν ότι σας καλύπτουν για ασφάλιση πυρκαγιάς, όχι για ό, τι σας κάνει να καταστρέψετε το άλλο μισό. Πάνω από αυτό, τώρα η πόλη σας κάνει να ανακατασκευάσετε τον κώδικα, ο οποίος (κάνει το σπίτι) πιο όμορφο από ό, τι ήταν πριν ξεκίνησε η διάταξή σας και η νομοθεσία σας προστατεύουν για τις απώλειες που προκύπτουν από τη λειτουργία των νόμων για την οικοδόμηση ».

Αποτυχία να καταργηθούν οι εξαιρέσεις και οι ορισμοί

Όταν οι άνθρωποι αγοράζουν ασφάλιση, συχνά δεν διαβάζουν ολόκληρη την πολιτική, δήλωσε η Berliner. Πολλά τμήματα μπορεί να είναι περίπλοκα, αλλά τα δύο που πρέπει να διαβαστούν και να είναι προσιτά στον λαϊκό είναι εξαιρέσεις και ορισμοί.

Οι αποκλεισμοί μπορούν να είναι εξαιρετικά σημαντικοί όταν πρόκειται για επαγγελματική ευθύνη.

"Πείτε ότι είστε επιχειρηματικός σύμβουλος και ένας από τους αποκλεισμούς είναι οποιαδήποτε συμβουλευτική επιχείρηση για την αεροδιαστημική βιομηχανία", δήλωσε ο Berliner. "Λοιπόν, το 40% της δουλειάς σας είναι για την αεροδιαστημική βιομηχανία. Αυτό δεν είναι καλό, αλλά ο πράκτοράς σας θα πει,« δεν σας είπα γιατί δεν με ρωτήσατε »."

Οι ορισμοί είναι επίσης σημαντικοί για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων. Παραδοσιακά, στην εμπορική ασφάλιση, η προσωπική ιδιοκτησία ορίζεται ως περιουσία που ανήκει στον ασφαλισμένο. Αυτό μπορεί να προκαλέσει προβλήματα, για παράδειγμα, εάν είστε μεταφορέας και η δουλειά σας απαιτεί να χειριστείτε την περιουσία των πελατών σας, δήλωσε ο Berliner.

"Θέλετε ο ορισμός της επιχειρηματικής περιουσίας να είναι ιδιοκτησία σας, του ασφαλισμένου και οποιουδήποτε άλλου περιουσιακού στοιχείου που κατέχετε για το οποίο είστε νομικά υπεύθυνος", δήλωσε. "Υπάρχει περισσότερη κάλυψη που παρέχεται και αφαιρείται σε ορισμούς και αποκλεισμούς."

Η παγίδα μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα

Είναι σημαντικό να γνωρίζετε πώς η πολιτική των ιδιοκτητών σπιτιού σας θα καλύπτει την εθελοντική εργασία σας.

Οι άνθρωποι που δουλεύουν ως εθελοντές σε συμβούλια μη κερδοσκοπικού χαρακτήρα πρέπει να βεβαιωθούν ότι καλύπτονται επαρκώς από την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού τους, συμβουλεύει τον Jon Meyer, πιστοποιημένο χρηματοοικονομικό προγραμματιστή, ο οποίος είναι ο πρόεδρος και διευθυντής επενδύσεων της Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management με έδρα το Bloomington, Μινεσότα. Οι περισσότερες πολιτικές παρέχουν κάποια κάλυψη, αλλά υπάρχουν κενά.

"Ως χρηματοοικονομικός προγραμματιστής, εάν υπηρετώ σε ένα συμβούλιο με την ιδιότητα που δίνω οικονομικές συμβουλές, οι ιδιοκτήτες σπιτιού μου (ασφαλιστικές) θα μπορούσαν να πουν ότι είναι μια επαγγελματική δραστηριότητα επειδή δίνετε επαγγελματικές συμβουλές στην καριέρα που σας ταιριάζει", Meyer είπε. "Τώρα λοιπόν θέλουν την πολιτική μου για σφάλματα και παραλείψεις, αλλά τα λάθη και οι παραλείψεις μου λένε ότι το κάνω ως ιδιώτης, οπότε θα πρέπει να είναι οι ιδιοκτήτες σπιτιών".

Οι άνθρωποι συνήθως δεν σκέφτονται για την ευθύνη όταν ενώνουν το διοικητικό συμβούλιο της εκκλησίας τους, αλλά όλοι οι άνθρωποι που υπηρέτησαν σε μη κερδοσκοπικά συμβούλια και ψήφισαν για να αφήσουν τον Bernie Madoff να διαχειριστεί τα χρήματά τους, εναντιώθηκαν, δήλωσε ο Meyer.

"Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι η μη κερδοσκοπική σας δραστηριότητα καλύπτεται από τους ιδιοκτήτες σπιτιού σας (ασφαλιστική κάλυψη) ή την πολιτική ομπρέλας, οπότε αν λάβετε μήνυση κάποιος πληρώνει το νόμιμο λογαριασμό σας", δήλωσε ο Meyer. "Ζήτησα να συμμετάσχω στην επιτροπή επενδύσεων για την τοπική Αρχιεπισκοπή μου και κάθισα στο τηλέφωνο για μερικές ώρες για να μάθω πού είναι η κάλυψή μου".