Τι συμβαίνει μετά την αίτηση δανείου μου στο σπίτι είναι σε αναδοχή;

Τραβώντας πίσω την κουρτίνα στη διαδικασία αναδοχής υποθηκών μπορεί να σας βοηθήσει να συγκεντρώσετε τα σωστά έγγραφα και να εξασφαλίσετε την έγκριση δανείου. Η αναδοχή επιτρέπει στον δανειστή να επαληθεύει ότι είστε οικονομικά σε θέση να εξοφλήσετε το δάνειο και ότι το υποθηκευμένο σπίτι πληροί τα κριτήρια του δανειστή. Οι διαφορές μεταξύ της αίτησης δανείου και των δικαιολογητικών εγγράφων ή των μη επαληθεύσιμων λεπτομερειών μπορεί να καθυστερήσουν την έγκριση των στεγαστικών δανείων και μπορεί ακόμη και να αναγκάσουν τον ασφαλειοδότη να απορρίψει το δάνειο.

Ένα στεγαστικό δάνειο. Credit: turhanyalcin / iStock / Getty Images

Underwriters Ελέγξτε με μη αυτόματο τρόπο τις πληροφορίες

Ένας υπάλληλος δανείου βοήθησε πιθανώς με την αίτηση ενυπόθηκου δανείου, συγκέντρωσε μερικά προκαταρκτικά έγγραφα, όπως αμοιβές, και έτρεξε την πίστωσή σας για να εξασφαλίσει ότι πληρούνται οι βασικές απαιτήσεις. Μπορεί επίσης να έχει βάλει τις πληροφορίες σας μέσω ενός αυτοματοποιημένο σύστημα αναδοχής. Το αυτοματοποιημένο λογισμικό αναδοχής παρέχει προ-έγκριση δανείου βασιζόμενη αποκλειστικά στις λεπτομέρειες που εσείς και στην είσοδο του δανειστή. Επειδή δεν περιλαμβάνει επανεξέταση των δικαιολογητικών, α εγχειρίδιο αναδοχής - ένα άτομο που εργάζεται για τον δανειστή - πρέπει ακόμη να τα επανεξετάσει "με το χέρι" προτού εγκρίνει πλήρως το δάνειο.

Επιβεβαίωση του εισοδήματός σας

Οι ασφαλιστές υπολογίζουν έναν δείκτη χρέους προς εισόδημα ή DTI - ένα ποσοστό που αντιπροσωπεύει το χρέος σας σε σχέση με το ακαθάριστο εισόδημά σας. Εξασφαλίζουν ότι κερδίζετε αρκετά για να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές σας, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης. Οι ασφαλιστές υπολογίζουν μόνο το επαληθεύσιμο εισόδημα στο DTI σας, οπότε αν ο εργοδότης σας δεν εγγυάται τα κέρδη σας ή δεν αναφέρετε εισόδημα στο IRS, ο δανειστής μπορεί να μην το θεωρεί εισόδημα. Αν ο ασφαλιστής καθορίσει ότι έχετε λιγότερα έσοδα από αυτά που έχετε θέσει στην εφαρμογή, μπορεί να μειώσει το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε.

Επαλήθευση της απασχόλησής σας

Οι ασφαλιστές επικοινωνούν με τον εργοδότη σας για να επαληθεύσουν το καθεστώς εισοδήματος και απασχόλησης. Αυτό το βήμα, γνωστό ως a επαλήθευση της απασχόλησης, μπορεί να περιλαμβάνει τηλεφωνική κλήση στο τμήμα ανθρωπίνων πόρων της εργασίας σας. Μπορεί να περιλαμβάνει τηλεομοιοτυπία ή ηλεκτρονικό ταχυδρομείο στον επόπτη σας ή σε άλλο ανώτερο σημείο, ζητώντας του να συμπληρώσει και να υπογράψει ένα Αίτημα VOE. Οι ασφαλιστές μπορούν επίσης να μεταφέρουν τις πληροφορίες απασχόλησης αναφοράς που παρείχατε με τις πιο πρόσφατες δηλώσεις φόρου εισοδήματος ή το ιστορικό απασχόλησης που αναφέρεται στην πιστωτική έκθεσή σας. Κατά την επαλήθευση της απασχόλησης, μπορεί να σας ρωτήσουν σχετικά με:

• ωριαία τιμή ή μισθό
• με καθεστώς πλήρους ή μερικής απασχόλησης
• ημερομηνίες απασχόλησης
• την πιθανότητα συνέχισης της απασχόλησης
• τη θέση ή τον τίτλο σας.

Προσδιορισμός του χρέους σας

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας χρησιμεύει ως κριτήριο αναφοράς για τις προϋποθέσεις, αλλά οι αναδοχείς εξετάζουν επίσης λογαριασμούς στην πιστωτική έκθεσή σας. Ακόμη και αν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ικανοποιεί τις απαιτήσεις του δανειστή, οι λογαριασμοί στη συλλογή ή οι καθυστερημένες πληρωμές για 30 ή περισσότερες ημέρες κατά το τελευταίο έτος ενδέχεται να απορρίψουν το δάνειό σας. Ωστόσο, οι δανειστές ενδέχεται να ασκήσουν κάποια ευελιξία όταν πρόκειται για πιστωτικές προκλήσεις. Για παράδειγμα, ο ασφαλιστής μπορεί να απαιτήσει από εσάς να εξοφλήσετε έναν λογαριασμό συλλογής ή να ζητήσετε επιστολή εξήγησης σχετικά με τις πληρωμές με καθυστέρηση, αν ικανοποιήσετε όλες τις άλλες απαιτήσεις δανεισμού.

Ελέγξτε έξω το σπίτι

Οι δανειστές χρειάζονται ένα κατ 'οίκον εκτίμηση για να προσδιορίσετε εάν ένα σπίτι ικανοποιεί τις απαιτήσεις για εξασφάλιση. Ένας ασφαλιστής αναθεωρεί την έκθεση αξιολόγησης για να επαληθεύσει ότι το σπίτι αξίζει ένα αποδεκτό ποσό και για να ελέγξει για συνθήκες που θα επηρεάσουν τη μελλοντική εμπορευσιμότητα, όπως τα διαρθρωτικά προβλήματα. Οι δανειστές συνήθως δανείζουν μόνο ένα ποσοστό της αξίας ενός σπιτιού, όπως το 80 τοις εκατό, και η εκτίμηση λέει στον ασφαλιστή εάν το σπίτι συναντά δάνειο σε αξία απαιτήσεις.