Πίνακας περιεχομένων:
- Χρέωση χρηματοδότησης έναντι ετήσιου τόκου
- Νόμοι περί φερεγγυότητας
- Φορολογικές χρεώσεις και χρεώσεις χρηματοδότησης
- Αλλα θέματα
Τα δάνεια είναι συχνά απαραίτητα για την κάλυψη απροσδόκητων δαπανών ή για την αγορά ιδιαίτερα δαπανηρών αντικειμένων, όπως τα αυτοκίνητα και τα σπίτια. Όταν ένας καταναλωτής δανείζεται χρήματα, μπορεί να μην καταλάβει όλες τις χρεώσεις που σχετίζονται με το δάνειο. Οι περισσότεροι δανειστές χρεώνουν ετήσια επιτόκια, ή APRs. Οι δανειστές μπορούν επίσης να επιβάλλουν πρόσθετες χρεώσεις, οι οποίες συνιστούν χρεώσεις χρηματοδότησης.
Χρέωση χρηματοδότησης έναντι ετήσιου τόκου
Οι δανειστές θέλουν να δώσουν κάποιο κίνητρο στον δανειολήπτη να εξοφλήσει το δάνειο εγκαίρως. Τα χρηματοοικονομικά έξοδα και τα επιτόκια επιβάλλουν πρόσθετες χρηματικές υποχρεώσεις στο αρχικό υπόλοιπο του δανείου. Τα έξοδα χρηματοδότησης περιλαμβάνουν όλες τις χρεώσεις που σχετίζονται με το δάνειο, συμπεριλαμβανομένων των τόκων και των τελών ανάληψης υποχρεώσεων. Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο είναι το ποσό των τόκων που συνθέτουν καθημερινά.
Νόμοι περί φερεγγυότητας
Οι νόμοι για τη φτώχεια προστατεύουν τους καταναλωτές από το "επιθετικό" δανεισμό. Ένα εξωχρηματιστηριακό δάνειο είναι εκείνο που χρεώνει ένα επιτόκιο μεγαλύτερο από αυτό που επιτρέπει ο νόμος. Δεν υπάρχει όριο ομοσπονδιακής αποταμίευσης. Τα όρια της φερεγγυότητας ποικίλλουν επίσης ανά κράτος. όχι κάθε κράτος επιβάλλει όριο στεγαστικής πίστης. Οι κρατικοί νόμοι ποικίλλουν ως προς τις κυρώσεις για τα καταχρηστικά δάνεια. Σε γενικές γραμμές, ο δανειστής δεν δικαιούται να ανακτήσει τα έξοδα ή τους τόκους της απόφασης.
Φορολογικές χρεώσεις και χρεώσεις χρηματοδότησης
Σε γενικές γραμμές, η τοκογλυφία ισχύει μόνο για τα παράνομα επιτόκια. Ένας δανειστής σε μια κατάσταση με ποσοστό δωδεκάλεπτου επιτοκίου μπορεί να μην χρεώνει ένα APR μεγαλύτερο από 12 τοις εκατό. Ωστόσο, η συμφωνία μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη μπορεί να απαιτεί από τον οφειλέτη να καταβάλει πρόσθετες επιβαρύνσεις ταξινομημένες ως χρηματοοικονομικά έξοδα. Συνολικά, ολόκληρη η υποχρέωση μπορεί να οδηγήσει σε πληρωμές που υπερβαίνουν τεχνικά το επιτόκιο της αποταμίευσης. Το δάνειο είναι φρικτό μόνο εάν το ΑΠΠ υπερβαίνει το όριο του κράτους.
Αλλα θέματα
Οι νόμοι για τη φράση έχουν σχετικά περιορισμένη εφαρμογή και, από την ημερομηνία δημοσίευσης, έχουν πολλά κενά. Οι επιπλοκές προκύπτουν όταν οι δανειστές λειτουργούν σε πολλαπλές καταστάσεις. Ο νόμος του κράτους όπου η επιχείρηση έχει την κύρια έδρα της διέπει τη συμπεριφορά του δανειστή. Μια εταιρεία πιστωτικών καρτών μπορεί να ενσωματωθεί σε μια κατάσταση που δεν έχει όριο τιμιότητας. Εάν η ίδια εταιρεία άνοιξε ένα υποκατάστημα σε διαφορετικό κράτος, θα μπορούσε να χρεώσει ένα κατά τα άλλα παράνομο επιτόκιο σε αυτό το κράτος, επειδή η κατάσταση της κύριας θέσης της δεν έχει όριο στεγαστικής πίστης.