Πίνακας περιεχομένων:
Η εκμάθηση των εισερχόμενων και αποχώρησης του σχεδίου συνταξιοδότησής σας μπορεί να νιώθει σαν να μάθετε μια ξένη γλώσσα. Όροι όπως η «καθορισμένη συνεισφορά», ο «εργοδότης αγώνας» και «κατοχύρωση» ρίχνονται γύρω με λίγη συζήτηση για το τι είναι ή τι σημαίνουν. Η κατοχύρωση συνταξιοδότησης είναι μια κρίσιμη έννοια για να κατανοήσετε καθώς αναλύετε τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης, ειδικά αν αλλάζετε θέσεις εργασίας ή πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησης.
Ορισμός του "Vesting"
Τα κατοχυρωμένα ωφελήματα συνταξιοδότησης είναι το μέρος των κεφαλαίων που κατέχετε άμεσα και δικαιούστε να λαμβάνετε όταν εγκαταλείπετε το σχέδιο ή λαμβάνετε διανομές. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η κατοχύρωση είναι σταδιακή - πρέπει να συμμετέχετε σε ένα σχέδιο για ένα καθορισμένο αριθμό ετών για να κερδίσετε το δικαίωμα σε όλα τα χρήματα που κατατίθενται για λογαριασμό σας. Μπορείτε να είστε μερικώς κατοχυρωμένοι, δηλαδή μπορείτε να κερδίσετε το δικαίωμα σε ένα ορισμένο ποσοστό των εισφορών - 30, 50, 75 κ.λπ. - χωρίς να δικαιούστε το πλήρες ποσό.
Συνεισφορές εργοδότη
Σε όλες τις περιπτώσεις, τα χρήματα που καταθέτετε σε ένα 401k, SIMPLE IRA ή άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης είναι δικά σας. Εσείς είστε πάντα 100 τοις εκατό που έχετε στη διάθεσή σας και έχετε πλήρη δικαιώματα σε αυτές εάν αφήσετε το σχέδιο. Η είσοδος γίνεται όταν ο εργοδότης σας καταθέσει επιπλέον χρήματα για λογαριασμό σας. Αυτό μπορεί να είναι ένας αγώνας μισθοδοσίας, όπου ο εργοδότης συνεισφέρει με βάση αυτό που αναβάλλετε από το paycheck σας. Μπορεί να είναι ένας μη εκλεκτικός αγώνας, όπως μια συνεισφορά στην κατανομή των κερδών, όπου ο εργοδότης καταβάλλει χρήματα για εσάς χωρίς καμία ενέργεια εκ μέρους σας. Και στις δύο περιπτώσεις, οι περισσότεροι εργοδότες επιλέγουν να χρησιμοποιήσουν ένα πρόγραμμα κατοχύρωσης για το τμήμα των αποταμιεύσεών σας που προσθέτουν άμεσα.
Χρονοδιαγράμματα περιποίησης
Τα περισσότερα σχέδια έχουν ένα πρόγραμμα κατοχύρωσης: κερδίζετε το δικαίωμα σε μεγαλύτερο μέρος των εργοδοτικών εισφορών κάθε χρόνο που παραμένετε απασχολούμενοι στην εταιρεία. Αυτά τυπικά εκφράζονται ως ποσοστό. για παράδειγμα, μπορεί να είναι 20 τοις εκατό μετά από το πρώτο έτος. Αυτό σημαίνει ότι εάν σταματήσετε να εργάζεστε για έναν εργοδότη μετά από ένα έτος αλλά πριν από το τέλος του δεύτερου έτους, μπορείτε να πάρετε μαζί σας 20 τοις εκατό των εργοδοτικών εισφορών που έγιναν στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα όταν φύγετε. Ένα έτος στην κατοχύρωση υπολογίζεται με ώρες: εάν εργάζεστε 1.000 ώρες κατά τη διάρκεια του έτους, έχετε εκπληρώσει την απαίτηση κατοχύρωσης του έτους αυτού. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι εργαζόμενοι πλήρους απασχόλησης θα τηρήσουν αυτήν την απαίτηση πριν από το τέλος του ημερολογιακού έτους.
Αφήνοντας το σχέδιο
Αν αφήσετε την εργασία σας για οποιονδήποτε λόγο, η κατοχύρωσή σας υπολογίζεται βάσει της τελευταίας ημέρας εργασίας σας. Και τα χρήματα των εργοδοτών που δεν είναι πλήρως κατοχυρωμένα καταπίπτουν. Αυτό σημαίνει ότι επιστρέφει στον εργοδότη. Λαμβάνετε την αξία των κατοχυρωμένων δολαρίων σας συν τα κέρδη όταν λαμβάνετε μια διανομή ή ολοκληρώνετε μια ανατροπή μαζί με όλες τις δικές σας συνεισφορές και τα κέρδη τους.