Πίνακας περιεχομένων:
- Καθορισμένο από το δάνειο σε αξία
- Συμβατικοί κανόνες PMI
- Απαιτήσεις FHA MI πιο αυστηρές
- Απαιτήσεις αυτόματης ακύρωσης
Η ασφάλεια των ενυπόθηκων δανείων είναι μια απαραίτητη αλλά δαπανηρή συνέπεια των χαμηλών δανείων κάτω από την πληρωμή. Όταν αγοράζετε ένα σπίτι για λιγότερο από 20 τοις εκατό κάτω, ο δανειστής σας απαιτεί να πληρώνετε για ασφάλιση υποθηκών στις περισσότερες περιπτώσεις. Υπάρχουν δύο τύποι αυτής της ασφάλισης: ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, ή PMI, και ασφάλιση υποθηκών από την κυβέρνηση, απλά γνωστή ως ΜΙ. Επειδή η ασφάλιση καλύπτει τον δανειστή σας σε περίπτωση που εκκαθαρίσετε, οι δανειστές είναι πρόθυμοι να χορηγήσουν δάνεια, παρά τις χαμηλές προκαταβολές, όταν πρόκειται για ασφάλιση ασφάλισης υποθηκών.
Καθορισμένο από το δάνειο σε αξία
Το δάνειο σε αξία ή το LTV είναι ένας λόγος που περιγράφει το ποσοστό της αξίας μιας κατοικίας που χρηματοδοτείται. Για παράδειγμα, εάν βάζετε 20% κάτω σε ένα σπίτι αξίας $ 200.000 και χρηματοδοτείτε το άλλο 80%, το LTV σας είναι 80. Τα στεγαστικά δάνεια με επιτόκιο LTV υψηλότερο από 80 τοις εκατό απαιτούν κάποιο είδος ασφάλισης υποθηκών, με εξαίρεση τις Υποθέσεις Βετεράνων και τα ομοσπονδιακά στεγαστικά δάνεια. Τα συμβατικά δάνεια απαιτούν PMI και τα ομοσπονδιακά στεγαστικά δάνεια απαιτούν MI.
Συμβατικοί κανόνες PMI
Η PMI σε συμβατικό δάνειο κυμαίνεται μεταξύ 0,3% και 1,15%, σύμφωνα με την Bankrate. Το ποσοστό εφαρμόζεται στο αρχικό ποσό του δανείου και καταβάλλεται σε ετήσια βάση μέσω μηνιαίων δόσεων. Οι δανειστές μπορούν να επιτρέψουν σε έναν δανειολήπτη να πραγματοποιήσει μια μεγάλη καταβολή μίας ρίψης PMI για να αποφύγει τις μηνιαίες δόσεις. Αυτό είναι γνωστό ως PMI δανεισμού ή LPMI. Η κάλυψη παραμένει σε ισχύ, αλλά ο δανειστής πραγματοποιεί πληρωμές στην ασφαλιστική εταιρεία αντί να εισπράττει επαναλαμβανόμενες πληρωμές και να τις διαβιβάζει στην εταιρεία.
Απαιτήσεις FHA MI πιο αυστηρές
Το FHA απαιτεί τον ΜΙ για όλα τα ενυπόθηκα δάνεια, από τη στιγμή της δημοσίευσης. Τα ποσοστά του MI κυμαίνονται από 0,45% έως 1,05%, ανάλογα με το μέγεθος του δανείου, το LTV και τον όρο αποπληρωμής. Τα περισσότερα δάνεια που ισοδυναμούν με 625.500 δολάρια ή λιγότερα και προέρχονταν από προκαταβολή 5% ή λιγότερο, πληρούν τις προϋποθέσεις για ποσοστό ασφαλίστρου ΜΙ ύψους 85%. Τα δάνεια προέκυψαν από τη στιγμή της δημοσίευσης φέρουν MI για τη διάρκεια του δανείου, σε αντίθεση με τα παλαιότερα δάνεια FHA, τα οποία θα μπορούσαν να ακυρωθούν μόλις επιτευχθεί το 78% LTV.
Απαιτήσεις αυτόματης ακύρωσης
Η απαίτηση ασφάλισης υποθηκών σε ένα συμβατικό δάνειο ή δάνειο FHA ακυρώνεται όταν το LTV φτάσει το 78%, σύμφωνα με τους ομοσπονδιακούς κανονισμούς. Οι συμβατικοί δανειολήπτες δανείων μπορούν να ζητήσουν την ακύρωση του ΡΜΙ όταν το δάνειο φτάσει το 80% του επιτοκίου LTV. Ωστόσο, οι δανειστές πρέπει να ακυρώσουν αυτόματα το PMI όταν το δάνειο φτάσει το 78% της αξίας του σπιτιού από την ημερομηνία έναρξης του δανείου. Αυτόματη ακύρωση απαιτείται όταν το δάνειο φτάσει την αναμενόμενη ημερομηνία για αυτό το LTV, σύμφωνα με το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Η εκτίμηση της αρχικής αξίας γενικά δεν σας επιτρέπει να ακυρώσετε το PMI νωρίτερα.