Πίνακας περιεχομένων:
Οι δανειστές χρησιμοποιούν βαθμολογίες πίστωσης για να μετρήσουν την πιθανότητα να τους πληρώσετε. Η πτώχευση διακόπτει την πληρωμή του χρέους, είτε επιτρέποντάς σας να πληρώσετε ένα μέρος από αυτά που οφείλετε σε διάστημα τριών έως πέντε ετών είτε σας απελευθερώνοντας από την υποχρέωσή σας να πληρώσετε. Επειδή μια χρεοκοπία έχει αρνητικό αντίκτυπο στο ιστορικό αποπληρωμής του χρέους σας, η υποβολή για πτώχευση μειώνει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά μόνο για όσο χρονικό διάστημα εμφανίζεται στην πιστωτική σας έκθεση.
Διαδικασία αναφοράς
Η πτώχευση είναι δημόσιο αρχείο που κατατίθεται μέσω δικαστηρίου πτώχευσης. Μόλις δηλώσετε πτώχευση, αυτό το δημόσιο αρχείο συνεχίζεται στην πιστωτική έκθεσή σας. Κάθε πιστωτής, του οποίου το χρέος εμφανίζεται στη δήλωση πτώχευσης, ενημερώνει τους οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας - Experian, TransUnion και Equifax - ότι ο λογαριασμός σας μαζί τους είναι μέρος της πτώχευσης. Η κατάσταση πτώχευσης σας στη συνέχεια υπολογίζεται στο σκορ σας FICO, μια μέτρηση που καταρτίστηκε από την Fair Isaac Corp. ότι το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών λέει ότι οι δανειστές χρησιμοποιούν για να μετρήσουν την πιστοληπτική ικανότητα πάνω από το 90% του χρόνου.
Ζώνες ζημιών
Σύμφωνα με το FICO, των οποίων οι βαθμολογίες κυμαίνονται από 300 έως 850, η πτώχευση ζημιώνει τη βαθμολογία σας περισσότερο από αποκλεισμό και επηρεάζει εκείνους με καλύτερη πίστωση το περισσότερο. Μπορείτε να χάσετε 130 με 150 βαθμούς εάν το σκορ σας πριν από την πτώχευση ήταν 680 και 220 με 240 πόντους εάν είχατε ένα εξαιρετικό σκορ 780 πριν κηρύξετε την πτώχευση, αν υποβάλατε το Κεφάλαιο 7 ή το Κεφάλαιο 13. Αυτά τα σημεία ζημίας αντικατοπτρίζουν το γεγονός ότι δεν πληρώσατε τα χρέη σας, ακόμη και αν η χρεοκοπία σας απαλλάξει από την ευθύνη να τους πληρώσει.
Ο χρόνος θεραπεύει
Η πτώχευση δεν είναι μόνιμη πιστωτική ουλή. Η πτώχευσή σας στο Κεφάλαιο 7, στην οποία δεν επιστρέφετε τα χρέη που περιλαμβάνονται, έρχεται από την πιστωτική έκθεσή σας 10 χρόνια από την ημερομηνία που υποβάλατε. Η χρονική περίοδος μειώνεται σε επτά χρόνια από την ημερομηνία υποβολής της πτώχευσης του Κεφαλαίου 13 λόγω του σχεδίου αποπληρωμής που διαπραγματευτήκατε. Όλοι οι λογαριασμοί που αναφέρονται στη χρεοκοπία που ήταν παράνομοι κατά την εγγραφή σας διαγράφονται επτά χρόνια μετά την αρχική ημερομηνία παραβατικότητας.
Επαναφορά πίστωσης
Κάθε λογαριασμός στην πιστωτική έκθεσή σας ενημερώνεται ξεχωριστά ανεξάρτητα από το αν είναι μέρος της πτώχευσής σας. Ορισμένοι λογαριασμοί ενδέχεται να μην συμπεριληφθούν στην πτώχευσή σας και να παραμείνουν ενεργοί. Η FICO συνιστά να επιβεβαιώσετε με τους οργανισμούς παροχής στοιχείων πιστοληπτικής ικανότητας ότι μόνο οι λογαριασμοί περιλάμβαναν την πτώχευση σας. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε οποιονδήποτε ενεργό λογαριασμό μη πτώχευσης για να ξαναφτιάξετε την πίστωσή σας. Μπορείτε επίσης να πάρετε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα, μία στην οποία πληρώνετε μια κατάθεση που γίνεται πιστωτική σας γραμμή και κάνετε έγκαιρες πληρωμές, και στη συνέχεια προχωρήστε σε μια παραδοσιακή πιστωτική κάρτα. Παρακολουθήστε την πιστωτική σας έκθεση μετά την ολοκλήρωση του δημόσιου ρεκόρ πτώχευσής σας, για να επιβεβαιώσετε ότι όλα τα πρακτορεία παροχής στοιχείων πιστοληπτικής διαβά