Πίνακας περιεχομένων:
- Τι μετρά ως εισόδημα
- Οι δανειστές Κοιτάξτε τους δείκτες DTI
- Η προσιτότητα δεν εξαρτάται μόνο από τη DTI
- Εξετάστε άλλα έξοδα ιδιοκτητών σπιτιού
Κάνοντας την υψηλότερη πληρωμή το εισόδημά σας επιτρέπει να σας αφήσει σπίτι πλούσιο και μετρητά φτωχούς. Οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες συμβουλεύουν να θέσουν μέρος του μηνιαίου σας εισοδήματος προς αποταμιεύσεις, ταμείο έκτακτης ανάγκης και μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους. Ωστόσο, οι ιδιοκτήτες σπιτιού που εξαπλώνονται πολύ αδύναμοι έχουν έναν σκληρό χρόνο συμβάλλοντας στη συνταξιοδότηση, τα αποθεματικά και ακόμη και τα βασικά μηνιαία έξοδα. Οι δανειστές χρησιμοποιούν ένα μοναδικό σύνολο προτύπων για να καθορίσουν πόσο από μια πληρωμή υποθηκών μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Αλλά το ποσοστό που πιστεύει ο δανειστής ότι μπορείς να βάλεις σε υποθήκη συχνά υπερβαίνει το συνιστώμενο 30 τοις εκατό που έχει ορίσει οι οικονομικοί σύμβουλοι.
Τι μετρά ως εισόδημα
Μπορεί να έχετε υπόψη σας ένα μηνιαίο ποσό πληρωμής όταν ξεκινάτε να αγοράζετε μια υποθήκη και ίσως να μην βασίζεται κατ 'ανάγκη στο εισόδημά σας, αλλά μάλλον, τι είστε άνετα να πληρώσετε. Οι δανειστές, ωστόσο, εργάζονται διαφορετικά. Ξεκινούν με το εισόδημά σας για να συναχθεί η μέγιστη μηνιαία πληρωμή που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Οι δανειστές χρησιμοποιούν ακαθάριστα, επαληθεύσιμα έσοδα από όλους τους δανειολήπτες για το δάνειο. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να τεκμηριώσετε το εισόδημά σας - συνήθως για τα τελευταία δύο χρόνια - και να δείξετε ότι είναι σταθερό και πιθανό να συνεχιστεί αφού λάβετε την υποθήκη.
Οι δανειστές Κοιτάξτε τους δείκτες DTI
Ο δείκτης χρέους προς έσοδα είναι το ποσοστό του μηνιαίου εισοδήματός σας που χρησιμοποιείται για την πληρωμή υποθηκών σας. Για τους σκοπούς των δανείων, η πληρωμή υποθηκών σας, συμπεριλαμβανομένου του κεφαλαίου και των τόκων, συνοδεύεται από μηνιαίο φόρο ακίνητης περιουσίας, ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, ένωση ιδιοκτητών σπιτιού και ασφάλιση υποθηκών. Οι μέγιστες επιτρεπόμενες αναλογίες DTI εμπρός-τέλος μπορεί να ποικίλει ευρέως, ανάλογα με τον δανειστή και το δάνειο. Για παράδειγμα, ένα DTI εμπρός από το 28% ή λιγότερο είναι ιδανικό για τους δανειστές, ωστόσο, τα πιο ευέλικτα DTIs εμπρός-end ανεβαίνουν στο υψηλό εύρος 30%.
Η προσιτότητα δεν εξαρτάται μόνο από τη DTI
Ακριβώς επειδή ο δανειστής σας είναι πρόθυμος να εγκρίνει ένα υψηλό DTI front-end, δεν σημαίνει ότι πρέπει να πάρετε την υποθήκη. Οι οικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν να διατηρείτε τα συνολικά μηνιαία σας χρέη στο 36% ή λιγότερο από το ακαθάριστο εισόδημά σας. Αυτό σημαίνει ότι η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας, συν τα δάνεια αυτοκινήτων, πληρωμές με πιστωτικές κάρτες και άλλες επαναλαμβανόμενες μηνιαίες υποχρεώσεις δεν θα πρέπει να ισούται με περισσότερο από το 36% του εισοδήματός σας. Εάν το DTI σας είναι υψηλό, θα πρέπει να εξαλείψετε άλλα μηνιαία χρέη. Ή, εάν πρέπει να μεταφέρετε μηνιαία χρέη εκτός από μια υποθήκη, βεβαιωθείτε ότι το DTI του front-end για την υποθήκη είναι αρκετά κάτω από το 36%.
Εξετάστε άλλα έξοδα ιδιοκτητών σπιτιού
Ο δανειστής σας λαμβάνει υπόψη μόνο τα μηνιαία έξοδα που σχετίζονται άμεσα με την ιδιοκτησία του σπιτιού σας, αλλά δεν λαμβάνει υπόψη το κόστος συντήρησης και υπηρεσιών κοινής ωφέλειας. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που παίρνουν μια πληρωμή υποθηκών που καταναλώνουν μεγαλύτερο ποσοστό του εισοδήματός τους διατρέχουν μεγαλύτερο κίνδυνο αθέτησης των υποχρεώσεων, σε περίπτωση που προκύψουν ιατρικά προβλήματα, απώλεια θέσεων εργασίας ή άλλη απεργία έκτακτης ανάγκης. Εάν ένα υψηλό DTI είναι απαραίτητο για να αγοράσετε ένα μεγαλύτερο σπίτι, μπορεί επίσης να οδηγήσει σε υψηλότερο κόστος ενέργειας και περισσότερη συντήρηση. Επιπλέον, τα έξοδα ασφάλισης των ιδιοκτητών σπιτιού μπορούν να αυξηθούν σε ετήσια βάση και οι φόροι ιδιοκτησίας σας μπορούν επίσης να αυξηθούν καθώς η αξία του σπιτιού σας ανεβαίνει. Αυτές οι αυξημένες δαπάνες μπορούν να οδηγήσουν σε υψηλότερη από την αναμενόμενη πληρωμή στέγης με την πάροδο του χρόνου.