Πίνακας περιεχομένων:
Θέλετε να μάθετε τι μπορείτε να κάνετε τώρα για να εξοικονομήσετε και να επενδύσετε για το μέλλον σας; Μπορεί να ακούσετε ότι ένα Roth IRA είναι το καλύτερο στοίχημά σας και είναι σωστές συμβουλές για λίγους λόγους.
Πληρώνετε φόρο στις εισφορές σας σε ένα Roth IRA σήμερα, αλλά όχι όταν κάνετε αναλήψεις από το λογαριασμό στο μέλλον. Επειδή πολλοί άνθρωποι αναμένουν να βρίσκονται σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα κάτω από το δρόμο (επειδή ελπίζουν να κερδίσουν περισσότερο αργότερα στην καριέρα τους), δημιουργεί μια φορολογικά αποδοτική στρατηγική εξοικονόμησης αφού πληρώνετε λιγότερα στους φόρους τώρα. Σημαίνει επίσης ότι οτιδήποτε κερδίζετε σε ένα Roth είναι αφορολόγητο.
Μπορείτε επίσης να συνεισφέρετε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης όπως οι IRA 401 (k) s ή SEP. Αυτοί οι λογαριασμοί είναι αναβαλλόμενοι, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας από τον τρέχοντα λογαριασμό σας - αλλά θα πληρώσετε φόρους όταν αποσύρετε τα χρήματα στο μέλλον.
Ο συνδυασμός ενός λογαριασμού που έχει αναβληθεί από τον φόρο με κάτι σαν τον Roth σας δίνει μια ισορροπημένη προσέγγιση όσον αφορά τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Αλλά δεν θα ήταν ωραίο αν υπήρχε ένας λογαριασμός που σας επέτρεπε να συνεισφέρετε χρήματα χωρίς φόρο, να αποσύρετε χρήματα χωρίς φόρο, και Απολαύστε τα κέρδη του λογαριασμού χωρίς φόρο;
Υπάρχουν καλά νέα αν ενδιαφέρεστε. Ένας τέτοιος λογαριασμός υπάρχει και μπορεί να σας βοηθήσει να οικοδομήσετε τον πλούτο σας αν γνωρίζετε πώς να το χρησιμοποιήσετε.
Πώς ένα HSA μπορεί να βοηθήσει στην κατασκευή του αυγού σας
Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας ή οι ΥΑΕ είναι λογαριασμοί με πλεονεκτική φορολογία. Τα χρήματα που εισφέρετε είναι απαλλαγμένα από φόρο εισοδήματος. Μπορείτε να επενδύσετε σε μετοχές και κεφάλαια στο HSA σας, και τυχόν κέρδη από επενδύσεις είναι απαλλαγμένα από φόρους επίσης. Όταν ξοδεύετε τα χρήματα στην HSA σας με τα κατάλληλα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη, ότι τα χρήματα είναι επίσης αφορολόγητα.
Το HSA έχει σχεδιαστεί για να σας βοηθήσει να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας, ενώ παράλληλα δημιουργείτε ένα ταμείο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για ιατρικά έξοδα. Αλλά πώς αυτό βοηθά με την οικοδόμηση του πλούτου και τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας;
Τα ΑΑΕ είναι ειδικά επειδή, εκτός από τα φορολογικά οφέλη, τα χρήματα που συμβάλλετε κυμαίνονται από έτος σε χρόνο. Δεν το κάνετε έχω να το ξοδέψετε. (Αυτό είναι διαφορετικό από το παρόμοιο όνομα FSA ή ευέλικτο λογαριασμό δαπανών κάνω πρέπει να ξοδεύετε χρήματα που βάζετε σε FSA, αλλιώς θα χάσετε τα χρήματα στο τέλος του έτους.)
Εάν μπορείτε να συνεισφέρετε στο HSA σας σε όλα τα νεαρά, υγιή σας χρόνια και να μην βουτήξετε στα κεφάλαια, θα έχετε ένα σημαντικό αυγό φωλιά που μπορείτε να αφιερώσετε στα ιατρικά έξοδα στη συνταξιοδότηση. Αυτό είναι μια μεγάλη υπόθεση, δεδομένου ότι το ιατρικό κόστος μπορεί να είναι το μεγαλύτερο σας στοιχείο γραμμής που απειλεί να σπάσει τον προϋπολογισμό σας για συνταξιοδότηση.
Σύμφωνα με εκτιμήσεις πιστευτικότητας, τα μέσα υγιή ζευγάρια ηλικίας 65 ετών θα δαπανήσουν 245.000 δολάρια για την υγειονομική περίθαλψη κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής τους. Αυτό προϋποθέτει ότι μπορούν να χρησιμοποιήσουν ομοσπονδιακές ενισχύσεις όπως το Medicare και δεν περιλαμβάνουν δαπάνες όπως μακροχρόνια περίθαλψη ή OTC φάρμακα.
Είναι ένα παρτίδα των χρημάτων - και εσείς φορολογείτε για αυτές τις δαπάνες. Αλλά τι εάν χρηματοδοτήσατε το HSA σας καθ 'όλη τη διάρκεια των εργάσιμων ετών σας, χρησιμοποιούσατε το κανονικό σας εισόδημα και τον προϋπολογισμό σας για να πληρώσετε για την υγειονομική περίθαλψη όπως το χρειάζεστε και χρησιμοποίησε μόνο τα χρήματα στην HSA σας μετά τη συνταξιοδότησή σας;
Η τρέχουσα μέγιστη συνεισφορά σε μια HSA είναι 3.400 δολάρια για άτομα κάτω των 55 ετών. Ας πούμε ότι είστε 30 χρονών και συμβάλλετε το μέγιστο στον αποταμιευτικό λογαριασμό υγείας μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 65 ετών, θα είχατε $ 325.482,22 (υποθέτοντας απόδοση 5%.
Θα μπορούσατε να ξοδέψετε κάθε κομμάτι αυτών των χρημάτων για να φροντίσετε τις ανάγκες σας για την υγειονομική περίθαλψη - όλες χωρίς να πληρώνετε φόρους σε μια δεκάρα του. Εάν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια HSA αυτόν τον τρόπο, θα σας βοηθήσει να διαχειριστείτε ένα τεράστιο έξοδο συνταξιοδότησης μειώνοντας παράλληλα τους φόρους που πρέπει να πληρώσετε για τα χρήματα που θα απομακρυνθείτε αργότερα στη ζωή.
Ποιος μπορεί να χρησιμοποιήσει ένα HSA;
Πριν βγείτε έξω για να ανοίξετε το δικό σας λογαριασμό αποταμίευσης υγείας, ξέρετε ότι υπάρχει μια προειδοποίηση: μπορείτε να ανοίξετε μόνο εάν έχετε σήμερα μια υψηλή εκπτώσιμη πολιτική ασφάλισης υγείας. Αυτά είναι γνωστά ως HDHPs, και το IRS θεωρεί τα άτομα με ένα σχέδιο που περιλαμβάνει ένα μέγιστο ποσό τσέπης $ 6.550. Η ελάχιστη έκπτωση πρέπει να είναι 1.300 δολάρια.
Υψηλά εκπεστέα σχέδια μπορεί να μην έχουν νόημα εάν υποφέρετε από θέματα υγείας ή ανησυχίες και χρειάζεστε πολλή θεραπεία και φροντίδα. Αλλά αν είστε νέοι, υγιείς και δεν επισκέπτεστε συχνά γιατρούς ή ειδικούς, μπορείτε να απολαύσετε ένα χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο και να εξοικονομήσετε χρήματα σε μια HSA.
Εάν επιλέξετε να πάρετε ένα HDHP ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα HSA, βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά αποθέματα μετρητών για να χρησιμοποιήσετε σε περίπτωση που χρειαστεί να πληρώσετε το πλήρες ποσό της έκπτωσής σας. Με αυτόν τον τρόπο, ξέρετε ότι μπορείτε να πληρώσετε αμέσως για οποιαδήποτε ιατρικά ζητήματα που προκύπτουν - χωρίς να πιέσετε τον εαυτό σας σε χρέη ή σπάζοντας στο HSA σας προτού δώσετε στις συνεισφορές σας την ευκαιρία να αναπτυχθούν.