Πίνακας περιεχομένων:
Η αγορά ενός σπιτιού με κακή πίστωση μπορεί να είναι δύσκολη, αλλά είναι δυνατή με τη βοήθεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης και μερικά προληπτικά μέτρα για τη βελτίωση της πιστοληπτικής ικανότητας. Οι υποψήφιοι αγοραστές με πιστωτικά προβλήματα πρέπει να επικεντρωθούν στην αποπληρωμή επισφαλών απαιτήσεων και στην εξοικονόμηση χρημάτων για προκαταβολή.
Απαιτούμενες βαθμολογίες πίστωσης
Για να είστε κατάλληλος για μια συμβατική υποθήκη μέσω ιδιωτικού δανειστή, χρειάζεστε τυπικά ένα πιστωτικό αποτέλεσμα FICO τουλάχιστον 650. Αυτός ο αριθμός είναι ευέλικτος και εξαρτάται από μια σειρά από μεταβλητές, αλλά ένα αποτέλεσμα 620 συνήθως λειτουργεί ως σκληρός λόγος για τους δανειολήπτες. Η Fannie Mae, η ομοσπονδιακά υποστηριζόμενη εταιρεία που εξασφαλίζει τίτλους που εξασφαλίζονται με στεγαστικά δάνεια, δεν θα δεχθεί δάνεια στους δανειολήπτες με βαθμολογίες κάτω από το ποσό αυτό, καθιστώντας πολύ δύσκολο για αυτούς τους δανειολήπτες να πληρούν τις προϋποθέσεις.
Εντούτοις, οι υποψήφιοι δανειολήπτες με βαθμολογία μικρότερο από 620 ενδέχεται να εξακολουθούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για χορήγηση δανείων υπό ειδικές συνθήκες ή μέσω της Ομοσπονδιακής Αρχής Στέγασης. Το FHA υποστηρίζει δάνεια για δανειολήπτες με ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα 580. Οι αγοραστές με βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας σε αυτό το επίπεδο μπορούν να τύχουν για στεγαστικά δάνεια με προκαταβολές 3,5%. Οι αγοραστές με βαθμολογίες κάτω από 580 μπορούν ακόμα να πληρούν τις προϋποθέσεις για υποθήκες σε ορισμένες περιπτώσεις, αλλά πρέπει να παρέχουν προκαταβολές τουλάχιστον 10 τοις εκατό.
Άλλα κριτήρια
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν είναι ο μόνος παράγοντας που καθορίζει την επιλεξιμότητά σας για στεγαστικό δάνειο. Πολλές άλλες μεταβλητές μπορούν να καταστήσουν δυνατή την απόκτηση δανείου με χαμηλή πίστωση - ή να καταστήσουν αδύνατο να δανειστούν ακόμη και με καλή πίστωση:
- Δείκτης χρέους προς εισόδημα: Συχνά συντομογραφείται ως DTI, τόσο χαμηλότερη είναι αυτή η αναλογία είναι τόσο καλύτερες οι πιθανότητές σας για υποψηφιότητα για υποθήκη.
- Ιστορικό Απασχόλησης: Οι δανειστές βλέπουν τους ανθρώπους που συχνά αλλάζουν θέσεις εργασίας με υψηλό κίνδυνο. Όσο περισσότερο έχετε με τον τρέχοντα εργοδότη σας, τόσο καλύτερες είναι οι πιθανότητές σας.
- Στάση λογαριασμού: Αν έχετε παραβατικούς λογαριασμούς ή λογαριασμούς στη συλλογή, οι πιθανότητές σας για χορήγηση δανείου είναι πολύ περιορισμένες ακόμα και αν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι εντάξει. Ο λογαριασμός φοιτητικού δανείου, για παράδειγμα, σας αποκλείει αυτόματα τα δάνεια FHA.
- Προκαταβολή: Όσο μεγαλύτερη είναι η προκαταβολή που μπορείτε να κάνετε, τόσο καλύτερες είναι οι πιθανότητές σας για εξασφάλιση δανείου.
Βελτίωση των αποδόσεων σας
Εάν έχετε κακή πίστωση και θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι, υπάρχουν μερικά βήματα που μπορείτε να πάρετε για να βελτιώσετε τις πιθανότητες σας να επωφεληθείτε από υποθήκη.
Πρώτον, φτάστε στην ταχύτητα με όλους τους εκκρεμείς λογαριασμούς. Αποκτήστε ένα δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας και επικοινωνήστε με καθένα στον οποίο χρωστάτε χρήματα για να διευθετήσετε το λογαριασμό. Η πληρωμή ενός λογαριασμού στη συλλογή δεν θα καταργήσει το μαύρο σημάδι από την πιστωτική σας έκθεση, αλλά η αναφορά θα αντικατοπτρίζει ότι το χρέος διακανονίζεται.
Δεύτερος, μειώστε το DTI σας, πληρώνοντας τα οφειλόμενα χρέη το ταχύτερο δυνατό. Εάν έχετε 10.000 δολάρια σε χρέος πιστωτικών καρτών και κάνετε 50.000 δολάρια ετησίως, η τρέχουσα αναλογία σας είναι 0.2. Αν πληρώνετε το ήμισυ αυτού του χρέους, μπορείτε να μειώσετε το λόγο σας στο 0,1.
Τρίτον, εξοικονομήστε χρήματα για μια μεγαλύτερη προκαταβολή. Η ελάχιστη προκαταβολή σύμφωνα με τους κανόνες FHA είναι 3,5%, αλλά εάν η πίστωσή σας είναι κακή, θέλετε να εξοικονομήσετε πολύ περισσότερο από αυτό. Στόχος είναι να συγκεντρωθούν αρκετά χρήματα για μια πληρωμή κάτω του 20%.