Προτεινόμενο ποσοστό εισοδήματος για στέγαση

Οι τράπεζες, οι γονείς και οι οικονομικοί σύμβουλοι έχουν συχνά γενικές κατευθυντήριες γραμμές για το ποσοστό του εισοδήματος που πρέπει να έχετε για την στέγαση. Ένας κανόνας 30% του εισοδήματος υπήρχε από την πράξη του Κογκρέσου του 1981 που αύξησε το ανώτατο όριο για τους μισθωτές να συνεισφέρουν το 30% του εισοδήματός τους σε δημόσια ενοικιάσεις κατοικιών. Ωστόσο, ο καλύτερος λόγος στέγασης προς εισόδημα εξαρτάται από αυτό που κερδίζετε, τι οφείλετε και ποιο ποσοστό του εισοδήματός σας είναι διακριτικό.

Η ανάγκη να επενδύσουμε στην ανακαίνιση σπιτιού μπορεί να υπαγορεύσει χαμηλότερη αναλογία στέγασης προς εισόδημα. Credit: Purestock / Purestock / Getty Images

Ο κανόνας 30%

Ο κανόνας του 30% ήταν ο κανόνας του 25% όταν το Κογκρέσο θέσπισε για πρώτη φορά νόμο το 1969 για να καλύψει τα τέλη ενοικίασης κατοικιών στο 25% των εσόδων των ενοικιαστών, σύμφωνα με το άρθρο του Bloomberg Business του Ιουλίου 2014. Με την πάροδο του χρόνου, το ανώτατο όριο μίσθωσης 30% έχει αναλυθεί ως γενική κατευθυντήρια γραμμή για τις δαπάνες στέγασης. Το "Bloomberg Business" ανέφερε ότι το 35,3% των Αμερικανών ξεπέρασε τα όρια αναλογίας 30% το 2012 και το 20% δαπάνησε περισσότερο από το 50% του εισοδήματός τους για τη στέγαση.

Δείκτης στεγαστικών δανείων

Οι συμβατικοί δανειστές υποθηκών χρησιμοποιούν ένα όριο αναλογίας υποθήκης προς εισόδημα 36% ως κατευθυντήρια γραμμή κατά την αξιολόγηση των αιτήσεων, σύμφωνα με μια στήλη Μαΐου 2014 από τον οικονομικό εμπειρογνώμονα Dave Ramsey για το Fox Business. Σε αυτή την αναλογία, η ενδεχόμενη πληρωμή υποθηκών, οι τόκοι, οι φορολογικές δόσεις και η ασφάλιση - συντομογραφημένα ως PITI - λαμβάνονται υπόψη στο κόστος υποθήκης ή στέγης. Εάν το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα είναι 5.000 δολάρια, για παράδειγμα, η μέγιστη πληρωμή PITI δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 1.800 δολάρια. Παρόλο που πρόκειται για μια γενική κατευθυντήρια γραμμή, οι δανειστές μπορούν να θεωρούν υψηλότερους λόγους που βασίζονται σε άλλες οικονομικές πληροφορίες στην αίτηση. Ο Ramsey, ο οποίος συμβουλεύει έναν κανόνα 25% του εισοδήματος για τα έξοδα στέγης, πιστεύει ότι το 36% είναι πάρα πολύ για τους περισσότερους δανειολήπτες.

Ενοικίαση έναντι σύγκρισης υποθηκών

Ενώ ο κανόνας 30% συσχετίζεται συχνότερα με ενοίκια, και ο λόγος υποτομέων προς εισόδημα 36% με στεγαστικά δάνεια, αυτά τα ποσοστά προσφέρουν γενικές κατευθυντήριες γραμμές για τα έξοδα στέγασης. Υπάρχουν κάποιες διαφορές όσον αφορά τη μίσθωση έναντι του δανεισμού που μπορεί να επηρεάσουν την αναλογία ασφαλείας. Η μίσθωση, ειδικά με βραχυπρόθεσμη μίσθωση, δεν είναι συνήθως τόσο υψηλός όσο η λήψη μακροπρόθεσμης υποθήκης. Αν δεν μπορείτε να πληρώσετε τις πληρωμές ενοικίου, κινδυνεύετε την έξωση και τις αρνητικές επιπτώσεις του πιστωτικού αποτελέσματος. Με προεπιλογή υποθηκών, όχι μόνο κινδυνεύετε να χάσετε το σπίτι σας και αντιμετωπίζετε σημαντικά προβλήματα πιστοληπτικής διαβάθμισης, αλλά διακινδυνεύετε επίσης να χάσετε την επένδυσή σας στην ιδιοκτησία. Όντας δεμένο με μια μεγάλη αναλογία υποθήκης προς εισόδημα περιορίζει την ποιότητα ζωής σας, αναφέρει ο Ramsey.

Προσωπικοί παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη

Γενικοί κανόνες, όπως οι κατευθυντήριες γραμμές 30% ή 36%, είναι οι προσεγγίσεις των εργαλείων κοπής. Κάθε ενοικιαστής ή δανειολήπτης έχει τη δική του οικονομική κατάσταση να εξετάσει. Κάποιος με σημαντική εξοικονόμηση είναι σε ασφαλέστερη θέση να επεκτείνει τον εαυτό του σε ένα στεγαστικό δάνειο από κάποιον που ζει paycheck σε paycheck και φέρει μεγάλο χρέος. Πρέπει επίσης να εξετάσετε τους οικονομικούς σας στόχους. Αν θέλετε χρήματα για ένα ταμείο κολλεγίων για παιδιά, οικογενειακές διακοπές ή πρόωρη συνταξιοδότηση, προτείνεται χαμηλότερο ποσοστό στέγης. Μερικοί άνθρωποι πληρώνουν επίσης διατροφή ή υποστήριξη παιδιών ή κάνουν τακτικές φιλανθρωπικές εισφορές, οι οποίες συνήθως δεν συμπεριλαμβάνονται στον τυπικό προϋπολογισμό με μια κατευθυντήρια γραμμή για τη στέγαση.