Πίνακας περιεχομένων:
Ένα σχέδιο 401k είναι ένα επίδομα συνταξιοδότησης που σας παρέχεται από τον εργοδότη σας. Με την πάροδο του χρόνου, ένα σχέδιο 401k έχει τη δυνατότητα να δημιουργήσει ένα μεγάλο αυγό φωλιά για τη χρήση σας στη συνταξιοδότηση, ώστε να αποφύγετε την απόσυρση από το σχέδιο. Οι κυρώσεις μπορούν να ισχύουν για τις διανομές των πρώιμων 401k, μαζί με τους φόρους που σχετίζονται με όλες τις αναλήψεις 401k. Υπάρχουν μερικοί τρόποι που μπορείτε να λάβετε χρήματα από τα 401k πριν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης.
Προκαταρκτικές διανομές
Σε γενικές γραμμές, πρέπει να είστε τουλάχιστον 59 1/2, πριν μπορέσετε να ξεκινήσετε να παίρνετε χρήματα από τα 401k σας. Μια εξαίρεση από αυτόν τον κανόνα είναι εάν βγάζετε "ουσιαστικά ίσες πληρωμές" κατά τη διάρκεια της ζωής σας. Για παράδειγμα, εάν είστε 30 ετών, μπορείτε να ξεκινήσετε να αφαιρείτε $ 2.000 ετησίως δωρεάν για το υπόλοιπο της ζωής σας, υποθέτοντας ότι το ποσό αυτό πληροί το ελάχιστο ετήσιο όριο που καθορίζεται από την Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδήματος. Το IRS έχει αναλογιστικούς πίνακες που καθορίζουν την ελάχιστη απαιτούμενη ετήσια πληρωμή βάσει του προσδόκιμου ζωής σας. Στις περισσότερες άλλες διανομές πριν από την ηλικία 59 1/2 εκτιμάται μια ποινή κατανομής πρώτης τάξεως κατά 10%. Άλλες εξαιρέσεις περιλαμβάνουν διανομές μετά την ηλικία των 55 ετών, εάν εγκαταλείπετε τη δουλειά και τις διανομές σας λόγω της αναπηρίας σας ή άλλων σοβαρών και άμεσων οικονομικών αναγκών.
Δάνεια
Εάν χρειάζεστε μόνο χρήματα από τα 401k σας για μια σύντομη έως ενδιάμεση χρονική περίοδο, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να λάβετε ένα δάνειο και όχι μια απόσυρση. Δεν υπάρχουν περιορισμοί ηλικίας όταν μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο 401k, και δεν υπάρχουν φόροι ή κυρώσεις που εφαρμόζονται στο δάνειο. Μπορείτε συνήθως να αφαιρέσετε έως και το 50% του υπολοίπου 401k σας, και δεν χρειάζεται να το επιστρέψετε για διάστημα έως και πέντε ετών. Ενώ πληρώνετε τόκους για το δάνειο, πληρώνετε και τους τόκους και το κεφάλαιο πίσω στο δικό σας λογαριασμό.
Αναστροφή
Ένας τρόπος να λάβετε χρήματα από το σχέδιο 401k σας χωρίς φόρους ή κυρώσεις είναι να το μεταφέρετε σε άλλο λογαριασμό. Αν αφήσατε πρόσφατα την εργασία σας, ίσως να μην ξέρετε τι να κάνετε με το υπόλοιπο 401k που αφήσατε πίσω. Αντί να λαμβάνετε διανομή και να πληρώνετε φόρους και πιθανές κυρώσεις, μπορείτε να το μεταφέρετε σε άλλο λογαριασμό που έχει αναβληθεί από τον φόρο, όπως ένα IRA ή ένα άλλο σχέδιο 401k. Η ανατροπή σας θα είναι απαλλαγμένη από φόρους και ποινή, εφόσον ολοκληρώσετε τη συναλλαγή εντός 60 ημερών.
Υποχρεωτικές διανομές
Από την άλλη πλευρά της ελάχιστης ηλικίας για κατανομές από 401k είναι η μέγιστη ηλικία συσσώρευσης. Μόλις φτάσετε στην ηλικία 70 1/2, πρέπει να ξεκινήσετε ένα πρόγραμμα ετήσιων κατανομών από τα 401k σας. Όπως και με τον υπολογισμό για την απόσυρση ουσιαστικά ίσων ετήσιων πληρωμών πριν από την ηλικία 59 1/2, πρέπει να χρησιμοποιήσετε τους πίνακες προσδόκιμου ζωής IRS για να καθορίσετε τις ελάχιστες απαιτούμενες διανομές μετά την ηλικία 70 1/2. Η μη λήψη αυτών των κατανομών είναι πολύ πιο σημαντική από τη λήψη μιας πρώιμης διανομής 401k, με αποτέλεσμα μια ποινή 50% για την αποτυχία της διανομής.