Πίνακας περιεχομένων:
Με την οικονομική κρίση, πολλοί επενδυτές έχουν χάσει ή χάνουν χρήματα για τους IRA τους. Μπορεί να είναι καταθλιπτική για να ανοίξετε την τριμηνιαία δήλωση σας για να δείτε ότι τα χρήματα συνταξιοδότησης σας συρρικνώνεται σταθερά. Τα καλά νέα είναι ότι δεν χρειάζεται να παρακολουθείτε απλά τα δολάρια σας. Μπορείτε να λάβετε μέτρα για να σταματήσετε τουλάχιστον τη ζημιά πριν χειροτερέψει.
Περιμένετε να βγείτε ή να ενεργήσετε
Θα πρέπει να καθορίσετε αν είναι πιο λογικό να περιμένετε την κακή οικονομία και να ελπίζετε ότι ο μεμονωμένος λογαριασμός σας συνταξιοδότησης θα ανακάμψει τελικά ή αν είναι πιο συνετό να ενεργήσετε τώρα για να προσπαθήσετε να βελτιώσετε την απόδοση του IRA σας. Η ηλικία σας αποτελεί αποφασιστικό παράγοντα για την λήψη αυτής της απόφασης.
Εάν είστε μακριά από την ηλικία συνταξιοδότησης, είναι πιθανότατα καλύτερα να περιμένετε την κακή οικονομία. Η οικονομία κινείται σε κύκλους. Αν έχετε περισσότερα από 10 χρόνια πριν από τη συνταξιοδότησή σας, μπορείτε συνήθως να ξεπεράσετε οποιοδήποτε αρνητικό κύκλο. Αν αφήσετε τον ΙΡΑ σας μόνο, πιθανότατα θα δείτε ότι οι απώλειες μετατρέπονται σε κέρδη καθώς βελτιώνεται η οικονομία. Στην πραγματικότητα, καθώς το 2009 κινήθηκε, πολλοί επενδυτές είδαν τους IRA τους να αρχίζουν να εκτοξεύονται σε αξία και πάλι, καθώς το χρηματιστήριο ανακτά μέρος της υγείας του. Εάν έχετε αναλάβει δράση κατά τη διάρκεια των πιο αδύναμων ημερών της οικονομίας και έχετε μετατοπίσει τα χρήματά σας από IRA από μετοχές και σε ασφαλέστερες επενδύσεις όπως ομόλογα, ίσως έχετε χάσει τα μεγάλα άλματα αξίας που βίωσαν οι πιο ασθενοί κάτοχοι ΙΡΑ.
Εάν πλησιάζετε την ηλικία συνταξιοδότησης, ωστόσο, και βλέπετε τα δολάρια σας IRA να πέφτουν, ίσως να θέλετε να τα μετακινήσετε σε ασφαλέστερες επενδύσεις. Κανείς δεν μπορεί να προβλέψει την τύχη της χρηματιστηριακής αγοράς από τη μία εβδομάδα στην άλλη. Εάν είστε πέντε χρόνια ή λιγότερα μακριά από τη συνταξιοδότηση, θα ήταν λογικό να μεταφέρετε τα κεφάλαιά σας σε πιο σταθερές επενδύσεις, όπως είναι τα ομόλογα. Τα χρήματά σας δεν θα αυξηθούν τόσο γρήγορα, αν η χρηματιστηριακή αγορά σηκωθεί ξαφνικά, αλλά δεν θα πέσει τόσο γρήγορα αν η αγορά παρασυρθεί.
Μειώστε τον πόνο
Υπάρχει μια φορολογική στρατηγική που μπορεί να βοηθήσει να μειώσει τον πόνο από έναν IRA που έχασαν αξία κατά τη διάρκεια ενός έτους.
Ας υποθέσουμε ότι έχετε συμβάλει στην IRA σας κατά τη διάρκεια του 2009, αλλά όταν λήξει το έτος, βλέπετε ότι η αξία του λογαριασμού σας έχει μειωθεί. Σε μια τέτοια περίπτωση, μπορείτε να αποσύρετε τη συνεισφορά σας καθώς και οποιαδήποτε κέρδη από την IRA σας μέχρι την ημερομηνία λήξης της δήλωσης φόρου εισοδήματος. Αφού αφαιρέσετε αυτό το ποσό, μπορείτε να συνεισφέρετε εκ νέου το ανώτατο επιτρεπόμενο ποσό για το IRA σας για το 2009.
Σίγουρα, αυτό δεν θα διαγράψει τυχόν απώλειες που υπέστη ο IRA σας κατά τη διάρκεια του έτους. Αλλά σας επιτρέπει να προσθέσετε επιπλέον χρήματα στον λογαριασμό σας στο IRA, με την ευκαιρία για καλύτερες επενδύσεις αυτή τη φορά.
Κάνετε επαναχαρακτηρισμό
Ίσως να έχετε αναδείξει τον παραδοσιακό σας IRA σε ένα Roth IRA κατά τη διάρκεια του έτους για να επωφεληθείτε από τα φορολογικά οφέλη που έρχονται με μια τέτοια κίνηση. Αλλά τι θα συμβεί αν μετακινήσετε 8,000 δολάρια στο νέο σας Roth και έχετε μείνει μόλις 6,000 δολάρια όταν τελειώσει το έτος;
Μπορείτε να επωφεληθείτε από ένα φορολογικό εργαλείο γνωστό ως επαναχαρακτηρισμός για να ελαχιστοποιήσετε τουλάχιστον το τσιμπήμα της πληρωμής φόρων σε μια μετατροπή του IRA που τελικά έχασε χρήματα.
Με τον επαναπροσδιορισμό του Roth, βάζετε τα χρήματα πίσω σε ένα παραδοσιακό IRA. Εάν το κάνετε αυτό, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους για την αρχική μετατροπή.
Αυτή η διαδικασία δεν είναι απλή. Είναι καλύτερα να συνεργαστείτε με έναν φορολογούμενο ή έναν πιστοποιημένο δημόσιο λογιστή για να χειριστείτε σωστά την επανακαθορισμό.