Πώς δουλεύουν τα δάνεια FHA;

Από το 1934, τα δάνεια της Federal Housing Administration (FHA) βοήθησαν τους ιδιοκτήτες σπιτιού να αγοράσουν ένα σπίτι. Η μακροζωία αυτού του προγράμματος είναι μια αντανάκλαση του τι κάνει να λειτουργεί για τόσους πολλούς ανθρώπους. Σε σύγκριση με άλλα είδη στεγαστικών δανείων, τα δάνεια FHA συνήθως προσφέρουν ευκολότερα πιστωτικά προσόντα, χαμηλότερα κόστη κλεισίματος και χαμηλότερες προκαταβολές. Από την εισαγωγή του πριν από περισσότερα από 80 χρόνια, το πρόγραμμα δανεισμού της FHA ήταν υπεύθυνο για την αγορά περισσότερων από 47 εκατομμυρίων ακινήτων.

πίστωση: PeopleImages / E + / GettyImages

Τι είναι ένα δάνειο FHA;

Ένα δάνειο FHA είναι ένα ενυπόθηκο δάνειο που φέρει κανονισμούς FHA και ασφάλιση. Αν και η FHA δεν δανείζει απευθείας στους καταναλωτές, παρέχει ασφάλιση υποθηκών που προστατεύει τους εγκεκριμένους δανειστές της FHA με την καταβολή απαιτήσεων στους δανειστές σε περίπτωση που οι ιδιοκτήτες σπιτιού αδυνατούν να δανειστούν. Σε αντάλλαγμα, ο εγκεκριμένος δανειστής FHA πρέπει να πληροί τους κανονισμούς FHA. Οι προκαταβολές μπορεί να είναι τόσο χαμηλές όσο το 3,5% του δανείου, το οποίο διαφέρει αισθητά από άλλα προγράμματα στεγαστικών δανείων που μπορούν να απαιτήσουν ελάχιστες προκαταβολές ύψους 20%.

Πώς δουλεύουν τα δάνεια FHA;

Τα δάνεια της FHA δουλεύουν ασφαλίζοντας τους δανειστές έναντι αθέτησης, ενώ ταυτόχρονα προσφέρουν στους δανειολήπτες με λίγα χρήματα τη δυνατότητα να κατέχουν ένα σπίτι. Όταν ο FHA παρέχει ασφάλιση υποθηκών σε δανειστή, το κόστος της ασφάλισης πληρώνεται από τον ιδιοκτήτη σπιτιού, όχι από τον δανειστή. Η FHA κρατά αυτή την ασφάλεια σε έναν λογαριασμό που χρηματοδοτεί πλήρως το σύνολο του προγράμματος στεγαστικών δανείων της FHA. Στην πραγματικότητα, το πρόγραμμα αυτό αντιπροσωπεύει τη μοναδική κυβερνητική υπηρεσία που είναι πλήρως αυτοσυντηρούμενη, η οποία δεν κοστίζει τίποτα για τους φορολογούμενους.

Ποιο είναι το επιτόκιο δανείου FHA σήμερα;

Το επιτόκιο του δανείου FHA δεν είναι σταθερός αριθμός, ανεξάρτητα από την ημερομηνία. Ορισμένες μεταβλητές επηρεάζουν την αξία του, όπως ο συγκεκριμένος δανειστής, η διάρκεια του δανείου, το ποσό της προκαταβολής και η πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη. Για παράδειγμα, τον Ιούνιο του 2018, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού στην Ατλάντα με εξαιρετική πιστοληπτική ικανότητα που επιδιώκει 30ετές δάνειο FHA με προκαταβολή ύψους 4% για τα σπίτια των $ 20000, μπορεί να βρει ένα ετήσιο ποσοστό (APR) περίπου 4,4. (Οι ιδιοκτήτες ακινήτων με χαμηλότερες πιστοληπτικές ικανότητες και χαμηλότερα ποσά δανείων θα πληρώσουν ελαφρώς υψηλότερα ποσοστά.) Συγκριτικά, το 2016, ο μέσος όρος APR για ένα δάνειο FHA ήταν 3,62%.

Ποιος μπορεί να προκριθεί για ένα δάνειο FHA;

Παρόλο που οι απαιτούμενες προϋποθέσεις για τους δανειολήπτες της FHA δεν είναι τόσο αυστηρές όσο για άλλους τύπους στεγαστικών δανείων, οι δανειολήπτες πρέπει να πληρούν ορισμένες κατευθυντήριες γραμμές. Οι ασφαλιστές των δανείων FHA εξετάζουν έναν αριθμό προκριματικών, συμπεριλαμβανομένων των εσόδων και των πιστωτικών αποτελεσμάτων. Οι κατευθυντήριες γραμμές του HUD σημειώνουν ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα 500 για περιορισμένη χρηματοδότηση, παρόλο που η πιστοληπτική ικανότητα των 580 ή υψηλότερη ανοίγει την πόρτα στην μέγιστη επιλεξιμότητα χρηματοδότησης.

Τα δάνεια της FHA διατίθενται για μονοκατοικίες καθώς και μερικές πολυκατοικίες, όπως οι διπλασιασμοί, οι εξοχικές κατοικίες και οι συγκυριαρχίες. Η FHA διαθέτει δύο επιλογές δανείων για κινητά σπίτια και εργοστάσια. Μια επιλογή περιλαμβάνει τα σπίτια για τα οποία ο δανειολήπτης είναι επίσης κάτοχος της γης όπου βρίσκεται το σπίτι και η δεύτερη επιλογή αφορά τα σπίτια που βρίσκονται σε μη ιδιοκατοικημένη γη, όπως ένα πάρκο κινητής τηλεφωνίας.

Διαφορετικοί δανειστές FHA έχουν διαφορετικές κατευθυντήριες γραμμές και γεωγραφικό πλάτος όταν πρόκειται για την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη, το ποσό ενυπόθηκου δανείου και το ποσό της προκαταβολής που απαιτείται. Οι υποψήφιοι δανειολήπτες μπορούν να αναζητήσουν τα όρια δανείων για το νομό τους, μεταβαίνοντας στην ιστοσελίδα του Τμήματος Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης στο Hud.gov και περιστρέφοντας την επιλογή μενού "Περισσότερα", στη συνέχεια τοποθετώντας την ένδειξη "Πόροι" και, στη συνέχεια, κάνοντας κλικ στο "FHA Mortgage Limits" συμπληρώνοντας τις ζητούμενες πληροφορίες.

Ποιο είναι ένα καλύτερο δάνειο - FHA ή συμβατικό;

Ακριβώς όπως κάθε άλλο καταναλωτικό προϊόν, το καλύτερο στεγαστικό δάνειο που ταιριάζει σε συγκεκριμένο δανειολήπτη βρίσκεται καλύτερα μέσω των αγορών σύγκρισης. Με μια μυριάδα των εγκεκριμένων από την FHA στεγαστικών δανείων σε απευθείας σύνδεση, ο καθένας μπορεί να κάνει αυτό το ψώνισμα από την άνεση του σπιτιού της. Οι τοπικοί δανειστές είναι εύκολο να επισκεφθούν αυτοπροσώπως, ιδιαίτερα για εκείνους τους καταναλωτές που προτιμούν την αλληλεπίδραση πρόσωπο με πρόσωπο.

Κατά κανόνα, οι δανειολήπτες που έχουν μια καλή πιστοληπτική ικανότητα και μια μέτρια προκαταβολή από 10 έως 15 τοις εκατό μπορεί να διαπιστώσουν ότι ένα δάνειο FHA είναι συνήθως πιο ακριβό από ένα συμβατικό δάνειο. Οι δανειολήπτες που έχουν χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα και / ή μικρότερη προκαταβολή μπορεί να βρουν ένα στεγαστικό δάνειο FHA ως την καλύτερη επιλογή. Υπάρχουν όμως εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα, γι 'αυτό και το Οικονομικό Γραφείο Προστασίας Καταναλωτών υποστηρίζει την παραλαβή των τιμών για το FHA και τα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια προτού λάβει μια απόφαση.

Τι επιχορηγήσεις είναι διαθέσιμες για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών;

Υπάρχουν πολλές επιχορηγήσεις για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών. Παρόλο που το HUD δεν παρέχει αυτές τις επιχορηγήσεις απευθείας στους καταναλωτές, προσφέρει πολλούς πόρους για να τους βοηθήσει μέσα από αυτή τη διαδικασία. Οι καταναλωτές πρέπει να παρακολουθήσουν μια τάξη Συμβουλευτικής Στέγασης που έχει εγκριθεί από το HUD πριν λάβουν οποιαδήποτε ομοσπονδιακή βοήθεια στεγαστικής βοήθειας για πρώτους αγοραστές κατοικιών. Επειδή το HUD συνεργάζεται με τοπικές κυβερνήσεις και μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς για τη διευκόλυνση των επιδομάτων στέγασης, συνιστά να επικοινωνήσετε με τα κρατικά και τοπικά γραφεία στέγασης για βοήθεια. Οι τοπικοί μεσίτες ακινήτων μπορεί επίσης να είναι χρήσιμοι για να κατευθύνουν τους πρώτους αγοραστές κατοικιών προς περιφερειακές επιχορηγήσεις.