Πίνακας περιεχομένων:
Ο λόγος δανείου προς αξία συγκρίνει το ποσό ενός νέου δανείου ή ενός υφιστάμενου υπολοίπου στεγαστικού δανείου με την τιμή αγοράς ή την εκτιμώμενη αξία ενός σπιτιού. Είτε πρόκειται για μια νέα υποθήκη είτε για μια κατάσταση αναχρηματοδότησης στο σπίτι, η χαμηλή αναλογία LTV είναι καλύτερη τόσο για εσάς όσο και για τον δανειστή σας. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτό που θεωρείται "καλό" μπορεί να διαφέρει σημαντικά από αυτό που θεωρείται αποδεκτό.
Κατανόηση του LTV
Ο τύπος για τον υπολογισμό του LTV διαφέρει ανάλογα με το αν πρόκειται για νέα υποθήκη ή για αναχρηματοδότηση στο σπίτι.
- Για μια νέα υποθήκη, διαιρέστε το ποσό της αίτησης δανείου αφού αφαιρέσετε την προκαταβολή από τη χαμηλότερη τιμή από την τιμή αγοράς ή την εκτιμώμενη αξία της κατοικίας. Για παράδειγμα, αν το αίτημα δανείου είναι $ 200.000 και το σπίτι έχει εκτιμημένη αξία $ 250.000, το LTV είναι $ 200.000 / $ 250.000 ή 80%.
- Για αναχρηματοδότηση, διαιρέστε το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου από την αξία του σπιτιού σας. Για παράδειγμα, εάν επί του παρόντος χρωστάτε 75.000 δολάρια σε μια κατοικία αξίας 200.000 δολαρίων, ο δείκτης LTV είναι $ 75.000 / $ 200.000 ή 37.5 τοις εκατό.
LTV έναντι ιδίων κεφαλαίων
Μερικές φορές μπορεί να είναι πιο εύκολο να καταλάβουμε γιατί ένα χαμηλό LTV είναι πάντα καλύτερο, συμπεριλαμβάνοντας έναν όρο γνωστό ως " μετοχικό κεφάλαιο "Η LTV και η μετοχή είναι τα ακριβή αντίθετα μεταξύ τους.Η μετοχή αναφέρεται στο ποσοστό του σπιτιού που κατέχετε στην πραγματικότητα.Για παράδειγμα, αν το LTV σας είναι 80 τοις εκατό, στην πραγματικότητα το 20 τοις εκατό του σπιτιού.Αντίθετα, αν το LTV είναι 37,5%, κατέχετε το 62,5% του σπιτιού σας.
Ένας δανειστής γενικά θα εξετάσει μια νέα αίτηση δανειοδότησης ή αναχρηματοδότηση δανείου με χαμηλό LTV ως λιγότερο επικίνδυνη επειδή έχετε περισσότερες μετοχές στο σπίτι σας και ως εκ τούτου είναι λιγότερο πιθανό να αθετήσει το δάνειο. Σε συνδυασμό με άλλους παράγοντες, όπως το εισόδημά σας, τα μηνιαία έξοδα και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, ένα χαμηλό LTV συχνά συμβάλλει σε χαμηλότερο επιτόκιο.
LTV και δάνεια αγοράς
Με ένα συμβατικό δάνειο αγοράς, ένα LTV τουλάχιστον 80 τοις εκατό ανταποκρίνεται στο "καλό" πρότυπο. Αυτό είναι το σημείο αναφοράς, επειδή ένας δανειστής δεν θα σας ζητήσει να αγοράσετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών με LTV 80% ή λιγότερο.
Με ένα δάνειο της Ομοσπονδιακής Αρχής Στέγασης, ένα LTV έως 96,5% ικανοποιεί το "καλό" πρότυπο. Τα δάνεια FHA δεν συνοδεύονται από απαίτηση PMI, ανεξάρτητα από το LTV.
Με ορισμένα προγράμματα εγγύησης δανείων, συμπεριλαμβανομένων των δανείων στεγαστικών δανείων USDA και των δανείων του Υπουργείου Εξωτερικών, το LTV έως 100% ανταποκρίνεται στο "καλό" πρότυπο, επειδή τα προγράμματα εγγυήσεων δανείων δεν απαιτούν προκαταβολή. Όπως και με ένα δάνειο FHA, δεν απαιτούν επίσης ιδιωτική ασφάλεια υποθηκών.
LTV και δάνεια αναχρηματοδότησης
Αν δεν κάνετε αίτηση για αναχρηματοδότηση, δεν μπορεί να υπάρχει κάτι τέτοιο όπως ένα "καλό" ή "κακό" LTV εδώ. Παρόλο που το ομοσπονδιακό Πρόγραμμα Προσιτότητας Αναχρηματοδότησης για το Σπίτι απαιτεί ένα LTV τουλάχιστον 80 τοις εκατό, πολλά άλλα δάνεια αναχρηματοδότησης δεν περιλαμβάνουν LTV ως παράγοντα επιλεξιμότητας. Αυτό είναι ιδιαίτερα χρήσιμο αν έχετε λίγα κεφάλαια στο σπίτι σας ή είστε "ανάποδα" κάτω, πράγμα που σημαίνει ότι το σημερινό υπόλοιπο της υπάρχουσας υποθήκης σας είναι υψηλότερο από την αξία του σπιτιού σας.
Για μια αναχρηματοδότηση εκταμίευσης, μπορεί να είναι μια καλή LTV όσο το 90 τοις εκατό, ανάλογα με το δάνειο.