Ποιος είναι ο ορισμός του μετριασμού των ζημιών;

Οι τράπεζες βοηθούν τα άτομα να γίνουν ιδιοκτήτες σπιτιού, προσφέροντας δάνεια για την αγορά ακινήτων. Για να προστατεύσει τις τράπεζες από το να χάσουν σημαντικά χρήματα σε περίπτωση που ο αγοραστής του σπιτιού πάρει πίσω στις πληρωμές υποθηκών, οι εταιρείες αυτές χρησιμοποιούν μια διαδικασία γνωστή ως μείωση των ζημιών. Οι τράπεζες χρησιμοποιούν αυτή τη διαδικασία για να συνεργαστούν με τους ιδιοκτήτες σπιτιού για να δημιουργήσουν μια λειτουργική λύση, που συνήθως οδηγεί είτε σε τροποποίηση δανείου είτε στην πώληση του σπιτιού.

Τα τμήματα μείωσης των δανείων συμβάλλουν στην ελαχιστοποίηση των ζημιών που προκύπτουν από τη δανειοδότηση. Credit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Υποθηκών και υποθηκών

Όταν ένα άτομο αγοράζει ένα ακίνητο, συνήθως παίρνει μια υποθήκη, συνήθως για 30 χρόνια, για την οποία αναμένεται να κάνει μηνιαίες πληρωμές. Η τράπεζα χρεώνει τόκους και ο ιδιοκτήτης σπιτιού παίρνει για να οικοδομήσει μετοχές στο σπίτι του, όπως πληρώνει κάτω τι οφείλει. Τελικά η υποθήκη του αποπληρώνεται και η τράπεζα ή ο επενδυτής που κατέχει το δάνειο έχει σημαντικό κέρδος.

Έξυπνος ιδιοκτήτης σπιτιού

Ωστόσο, σε μερικές περιπτώσεις τα πράγματα δεν πάνε τόσο ομαλά. Ο ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να αντιμετωπίσει κάποιες δυσκολίες όπως απώλεια εργασίας, ασθένεια, διαζύγιο ή θάνατο στην οικογένεια που τον αναγκάζει να πάρει πίσω στις πληρωμές υποθηκών του. Τότε λέγεται ότι έχει παραβιαστεί. Όσο περισσότερο διαρκεί η εγκληματικότητα, τόσο περισσότερο χάνει η τράπεζα.

Lis Pendens

Όταν ο ιδιοκτήτης κατοικίας είναι μερικοί μήνες πίσω από τις πληρωμές υποθηκών του, η τράπεζα αρχίζει κατόπιν διαδικασία αποκλεισμού με την υποβολή μήνυσης ή εκκρεμοδικίας εναντίον του ιδιοκτήτη σπιτιού. Αυτό συμβαίνει σε κράτη με δικαστικές κατασχέσεις. Σε μη δικαστικά κράτη, η διαδικασία περιλαμβάνει κάποιο είδος δημόσιας ειδοποίησης που δηλώνει τη μη πληρωμή του ιδιοκτήτη σπιτιού και την πρόθεση της τράπεζας να αποκλείσει.

Τμήμα Μείωσης Ζημιών

Σε κάποιο σημείο, ο ιδιοκτήτης ακινήτου είτε άμεσα είτε μέσω αντιπροσώπου αποφασίζει είτε να παραιτηθεί από την ιδιοκτησία διαπραγματεύοντας μια τιμή πώλησης για το τι αξίζει σήμερα το ακίνητο και λιγότερο από το οφειλόμενο ποσό ή να βρει έναν τρόπο να διατηρήσει την ιδιοκτησία. Στη συνέχεια, το δάνειο μεταβιβάζεται στο τμήμα άμβλυνσης ζημιών της τράπεζας, όπου έμπειροι διαπραγματευτές εργάζονται για να καταλήξουν σε μια λύση αποδεκτή από όλα τα εμπλεκόμενα μέρη.

Προπόνηση δανείου

Η διαδικασία για να γίνει αυτό συχνά ονομάζεται προπόνηση δανείου, η οποία μπορεί να συνεπάγεται τροποποίηση δανείου ή σύντομη πώληση. Όπως περιγράφεται παραπάνω, μια σύντομη πώληση συμβαίνει όταν μια τράπεζα συμφωνεί να αποδεχθεί ένα ποσό αποπληρωμής που είναι συχνά μικρότερο από αυτό που οφείλεται, αλλά περισσότερο σύμφωνο με την τρέχουσα αξία του ακινήτου. Μια τροποποίηση δανείου περιλαμβάνει την προσαρμογή των όρων του δανείου, είτε με βάση το επιτόκιο είτε το μήκος του δανείου, προκειμένου να καταλήξει σε πιο προσιτή πληρωμή για τον ιδιοκτήτη σπιτιού.