Τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ως εγγύηση για ένα δάνειο

Υποστηρίζοντας ένα δάνειο με εξασφάλιση δίνει στον δανειστή ένα δικαίωμα ασφάλειας σε ένα περιουσιακό στοιχείο εάν ο δανειολήπτης αθετήσει το δάνειο. Οι κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων που μπορούν να χρησιμεύσουν ως εξασφάλιση για ένα δάνειο περιλαμβάνουν τα ακίνητα, τους τραπεζικούς λογαριασμούς, τα συλλεκτικά αντικείμενα, τα οχήματα, τον εμπορικό εξοπλισμό και τα πολύτιμα μέταλλα όπως ο χρυσός. Σε περίπτωση αθέτησης, ο δανειστής μπορεί να πάρει ή να ανακαταλάβει το περιουσιακό στοιχείο που υποστηρίζει το δάνειο για να ανακτήσει ένα μέρος ή ολόκληρο το ποσό που δανείστηκε. Σε γενικές γραμμές, οι κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την εξασφάλιση δανείου θα καθορίζονται από το είδος του δανείου και τη φύση του δανειστή.

Συγκεντρωτικά δάνεια με μεγάλες τράπεζες

Από την τραπεζική κρίση που ξεκίνησε το 2008, μεγάλα ιδρύματα έχουν γίνει πιο προσεκτικοί σχετικά με τα είδη των ασφαλειών που θα επιτρέψουν να στηρίξουν ένα δάνειο. Η ακίνητη περιουσία εξακολουθεί να είναι η πιο κοινή μορφή εξασφαλίσεων, με δάνεια που συνάπτονται με τη μορφή στεγαστικών δανείων πρώτης και μειωμένης εξασφάλισης, καθώς και στεγαστικών δανείων. Οχήματα, λογαριασμοί ταμιευτηρίου και πιστοποιητικά καταθέσεων μπορούν επίσης να χρησιμεύσουν ως εγγύηση για δάνεια. Σε γενικές γραμμές, τα περιουσιακά στοιχεία τα οποία μπορεί να καταβάλει η τράπεζα, όπως οι κατοικίες και τα οχήματα, είναι άμεσα αποδεκτά ως ασφάλεια. Τα περιουσιακά στοιχεία που είναι εύκολο να εκτιμηθούν και να ρευστοποιηθούν, όπως χαρτοφυλάκια μετοχών και εσωτερικές αποταμιεύσεις και λογαριασμοί CD, μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για την εξασφάλιση δανείων.

Εξασφαλίσεων δανείων και μη ρυθμιζόμενων δανειοληπτών

Οι μη ρυθμιζόμενοι και οι ιδιωτικοί δανειστές, επίσης γνωστοί ως δανειστές σκληρών χρημάτων, μπορούν να αποδεχθούν κάθε είδους εξασφάλιση που θεωρούν ότι έχουν αρκετή αξία για να εξασφαλίσουν το δάνειο. Ενώ αυτοί οι τύποι δανειστών μπορούν να χρησιμοποιήσουν ένα ευρύ φάσμα περιουσιακών στοιχείων χωρίς να χρειάζεται να τους δικαιολογήσουν σε ρυθμιστικές αρχές, η τοποθέτηση ακριβών τιμών στις εξασφαλίσεις είναι απαραίτητη για την προστασία του χαρτοφυλακίου χορηγήσεων. Η έλλειψη ρυθμίσεων σχετικά με αυτούς τους δανειστές μπορεί να οδηγήσει σε ταχύτερες εγκρίσεις, αλλά τα επιτόκια των δανείων είναι συνήθως υψηλότερα από εκείνα των συμβατικών δανειστών. Οι ιδιώτες δανειστές θα επιτρέπουν συνήθως τα ίδια είδη περιουσιακών στοιχείων με τους ρυθμιζόμενους οργανισμούς, αλλά μπορούν επίσης να επιτρέψουν χρυσό, κοσμήματα, εισιτήρια εποχής υψηλής ζήτησης και συλλεκτικά αντικείμενα που χρησιμοποιούνται ως ασφάλεια για ένα δάνειο.

Προτιμώμενα είδη εξασφαλίσεων

Για τους δανειστές, οι καλύτεροι τύποι εξασφαλίσεων είναι εκείνοι που μπορούν γρήγορα να μετατραπούν σε μετρητά σε περίπτωση που πρέπει να πωληθούν ως αποτέλεσμα αθέτησης. Οι μη ρευστοποιήσιμες μορφές εξασφαλίσεων μπορούν να θέσουν προκλήσεις στους δανειστές όσον αφορά την αποτίμηση καθώς και την πώληση περιουσιακών στοιχείων. Για παράδειγμα, ο εξοπλισμός που έχει εξειδικευμένες χρήσεις μπορεί να έχει περιορισμένο αριθμό αγοραστών. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε πολύ μειωμένες τιμές εάν υπάρχει μια αγορά καθόλου. Οι αμφιβολίες σχετικά με τη ρευστότητα και την τιμολόγηση προσθέτουν τον κίνδυνο για τον δανειστή, ο οποίος συνήθως έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερα επιτόκια του δανείου. Ένα δεύτερο μειονέκτημα της μη ρευστοποιήσιμης εξασφάλισης είναι αυτό μια ουσιαστικά προεξοφλημένη αξία μπορεί να απαιτεί επιπλέον περιουσιακά στοιχεία που πρέπει να δεσμευθεί από τον δανειολήπτη, ο οποίος κινδυνεύει περισσότερο σε περίπτωση αθέτησης.

Ειδικές καταστάσεις

Υπάρχουν περιπτώσεις όπου η σχέση μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη μπορεί να δημιουργήσει ευκαιρίες χρήσης μη παραδοσιακές εξασφαλίσεις για να εξασφαλίσετε ένα δάνειο. Αυτές οι σχέσεις μπορεί να έχουν μια μακρά ιστορία στην οποία ο δανειστής έχει παράσχει χρηματοοικονομικές υπηρεσίες σε μια οικογένεια για γενιές, ή ο υποψήφιος δανειολήπτης είναι ένας μεγάλος πελάτης της τράπεζας. Σε αμφότερες τις περιπτώσεις, οι δανειστές συνήθως κάνουν ό, τι είναι δυνατόν για να ικανοποιήσουν τις ανάγκες δανεισμού πολύτιμων πελατών για να τους εμποδίσουν να μεταβούν σε άλλο ίδρυμα για χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Για παράδειγμα, για την κάλυψη των αναγκών ενός πελάτη που επιδιώκει να χρησιμοποιήστε μια μεγάλη συλλογή κρασιών ως εγγύηση για ένα δάνειο, ένας δανειστής μπορεί να φέρει έναν εξωτερικό εκτιμητή για να καθορίσει την αξία καθώς και τη ρευστότητα των ενεχυριασμένων περιουσιακών στοιχείων.