Πώς να επιστρέψετε ένα δάνειο από ένα 401k

Ο δανεισμός από το 401 σας (k) σας επιτρέπει να αξιοποιήσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης νωρίς χωρίς συνέπειες φόρου εισοδήματος - εφ 'όσον εξοφλήσετε το δάνειο εγκαίρως. Το 401 (k) πρέπει να εξοφληθεί πλήρως για όχι περισσότερο από πέντε χρόνια, εκτός και αν δανειστείτε για να αγοράσετε το κύριο σπίτι σας. Σε αυτή την περίπτωση, το σχέδιό σας ορίζει το μέγιστο όρο αποπληρωμής.

Ένα νεαρό ζευγάρι κάθεται σε ένα τραπέζι με έναν οικονομικό σύμβουλο.credit: Denis Raev / iStock / Getty Images

Αποπληρωμή μέσω των αμοιβών μισθοδοσίας

Το σχέδιο 401 (k) καθορίζει τις λεπτομέρειες για τον υπολογισμό του επιτοκίου και των ποσών πληρωμής για το δάνειό σας. Αυτές οι πληρωμές γίνονται με τη λήψη χρημάτων από τους μισθούς σας. Για παράδειγμα, εάν η μηνιαία πληρωμή σας είναι $ 150 και η αμοιβή σας στο σπίτι σας είναι συνήθως 2.300 δολάρια, τα επιταγή σας θα μειωθούν στα 2.150 δολάρια όταν πληρώνετε πίσω το δάνειο. Οι αποπληρωμές που λαμβάνονται από το paycheck σας δεν εκπίπτουν από το φόρο επειδή επιστρέφετε ένα δάνειο από το σχέδιο 401 (k) χωρίς να κάνετε πρόσθετες εισφορές.

Άλλες μέθοδοι αποπληρωμής

Μπορείτε επίσης να εξοφλήσετε το σχέδιο 401 (k) με τις τακτικές πληρωμές που πραγματοποιείτε μόνοι σας, παρά με κρατήσεις μισθοδοσίας. Ο διαχειριστής του σχεδίου σας 401 (k) θα σας παράσχει λεπτομέρειες σχετικά με το πόσο συχνά πρέπει να γίνονται οι πληρωμές και πού πρέπει να στείλετε τα χρήματα. Για παράδειγμα, το TIAA-CREF σάς επιτρέπει να επιλέξετε είτε μηνιαίες είτε τριμηνιαίες αποπληρωμές. Ωστόσο, όλα τα δάνεια απαιτούν τουλάχιστον τριμηνιαίες πληρωμές. Μερικοί διαχειριστές σάς επιτρέπουν να ρυθμίζετε τις αυτόματες χρεώσεις στον τραπεζικό σας λογαριασμό, έτσι ώστε οι πληρωμές να αποσύρονται αυτόματα. Με αυτόν τον τρόπο, δεν έχετε προεπιλογή για το δάνειό σας επειδή έχετε ξεχάσει να ταχυδρομήσετε στην επιταγή σας ένα μήνα.

Αναστολές των επιστροφών

Το IRS επιτρέπει ένα σχέδιο 401 (k) που σας επιτρέπει να αναστείλετε τις πληρωμές σας στο δάνειο 401 (k) σε περιορισμένες περιπτώσεις. Πρώτον, το σχέδιό σας μπορεί να σας επιτρέψει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές ενώ εκτελείτε στρατιωτική θητεία. Δεύτερον, εάν λάβετε άδεια από την εργασία σας, μπορείτε να αναστείλετε τις αποπληρωμές σας για ένα έτος, ενώ δεν εργάζεστε. Ωστόσο, όταν επιστρέφετε, πρέπει είτε να κάνετε μεγαλύτερες πληρωμές για το υπόλοιπο της περιόδου δανείου είτε να κάνετε εφάπαξ πληρωμή στο τέλος, έτσι ώστε το δάνειο να πληρώνεται πλήρως από την αρχική τελευταία πληρωμή.

Πρόωρη εξόφληση

Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να θέλετε ή να χρειαστεί να πληρώσετε το δάνειό σας 401 (k) πριν από το χρονοδιάγραμμα. Για παράδειγμα, ίσως θελήσετε να κάνετε μια επιπλέον πληρωμή ή να πληρώσετε εξ ολοκλήρου το δάνειο, εάν έχετε ξαφνικό οικονομικό απίθανο και δεν θέλετε να χάσετε κέρδη από την αγορά επειδή τα 401 (k) σας κεφάλαια σας έχουν δανειστεί αντί να επενδύονται στην αγορά. Εναλλακτικά, αν αφήσετε τη δουλειά σας, είτε πρόκειται για επιλογή είτε όχι, πρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο εξ ολοκλήρου, συνήθως εντός δύο μηνών από την αναχώρησή του. Για να το κάνετε αυτό, επικοινωνήστε με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που διαχειρίζεται το σχέδιο σας 401 (k). Μπορεί να σας πει το ακριβές ποσό που χρειάζεστε για να γράψετε μια επιταγή, τι να τοποθετήσετε στον έλεγχο έτσι ώστε να πιστώνεται σωστά και πού να στείλετε την επιταγή.

Συνέπειες της προεπιλογής

Εάν δεν πληρώσετε το δάνειό σας 401 (k), το σχέδιο το αντιμετωπίζει σαν να είχατε διανεμηθεί το οφειλόμενο υπόλοιπο. Για παράδειγμα, λέτε ότι δανείστηκε 30.000 δολάρια και εξοφλήσατε το υπόλοιπο σε $ 12.000 προτού αθετήσει το δάνειο. Θα θεωρηθεί ότι έχετε πάρει 12.000 δολάρια από το 401 (k) σχέδιο σας, το οποίο έχει ως αποτέλεσμα το φορολογητέο εισόδημα. Επιπλέον, αν είστε ηλικίας κάτω των 59 1/2 ετών, θα χρωστάτε 10% το πρόστιμο πρόωρης απόσυρσης πέρα ​​από τους φόρους εισοδήματος.