Πίνακας περιεχομένων:
Η αναταραχή στην παγκόσμια οικονομία και οι εντυπωσιακές απώλειες που προκλήθηκαν από την πτώση της χρηματιστηριακής αγοράς έχουν αφήσει πολλούς να αναζητούν ασφαλέστερες εναλλακτικές λύσεις για την εξοικονόμηση χρημάτων. Όταν πρόκειται για βραχυπρόθεσμες αποταμιεύσεις, τίποτα δεν είναι ασφαλέστερο από τις ασφαλισμένες τράπεζες της FDIC. Δυστυχώς, η εύρεση καλών επιτοκίων για CD και IRA είναι πιο δύσκολη από ποτέ. Ευτυχώς, υπάρχουν πολλοί διαθέσιμοι πόροι για τους καταναλωτές που είναι αποφασισμένοι να βρουν τις τράπεζες με τα καλύτερα επιτόκια CD και IRA. Το άνοιγμα λογαριασμού σε αυτά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να προσφέρει μια αξιοπρεπή απόδοση και μια αίσθηση ασφάλειας.
Ιστορία
Ήταν μόλις πριν από λίγες δεκαετίες ότι οι καταναλωτές που ελπίζουν να ψωνίσουν για τα καλύτερα επιτόκια στα CD και τους λογαριασμούς τους δεν είχαν πολλές επιλογές. Μέχρι το 1994, οι τράπεζες που ήταν μέλη του Ομοσπονδιακού Συστήματος Κεντρικών Τραπεζών δεν επιτρέπεται να διασχίζουν κρατικές γραμμές. Ακόμη και σε ένα κράτος, οι πελάτες σε πολλά κράτη δεν μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν ακόμη ένα υποκατάστημα από την ίδια τράπεζα, αν δεν άνοιξαν και δεν διατηρούσαν το λογαριασμό τους εκεί. Μετά την κρίση αποταμίευσης και δανεισμού της δεκαετίας του 1980, το Κογκρέσο άρχισε να μεταβιβάζει τραπεζική νομοθεσία που άνοιξε τον ανταγωνισμό μεταξύ τραπεζών και επέτρεψε την υποκατάστημα τραπεζών μέσα σε ένα κράτος και σε όλες τις κρατικές γραμμές. Αυτό σήμαινε ότι η εξεύρεση των καλύτερων επιτοκίων CD & IRA ήταν τώρα μόνο θέμα αρκετά σκληρό.
Σκέψεις
Με τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια σε όλα τα χαμηλά επίπεδα, η εξεύρεση των καλύτερων επιτοκίων CD & IRA είναι πιο σημαντική από ποτέ. Δυστυχώς, πολλά από τα υψηλότερα επιτόκια CD των τραπεζών και τα επιτόκια της IRA απαιτούν ένα ελάχιστο ποσό κατάθεσης. Άλλοι συντελεστές μπορεί να απαιτούν από τον πελάτη να έχει επίσης λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης επιπλέον του λογαριασμού CD ή IRA. Συγκρίνετε όχι μόνο τις τιμές, αλλά τι χρειάζεται για να πάρετε αυτές τις τιμές.
Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν υψηλότερα ποσοστά για τους λογαριασμούς της IRA, επειδή θεωρούν ότι μπορεί να είναι μακροπρόθεσμα περιουσιακά στοιχεία ακόμη και χωρίς μακροπρόθεσμη δέσμευση για ένα CD. Για τους λογαριασμούς του IRA, βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει εάν υπάρχει διαφορετικός συντελεστής για τα CD ή ακόμα και τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος που μπορεί να είναι υψηλότεροι από τους συντελεστές που προσφέρονται στους λογαριασμούς μη συνταξιοδότησης.
Ταυτοποίηση
Η εύρεση των καλύτερων επιτοκίων CD και IRA απαιτεί την εξέταση πολλαπλών χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Παρόλο που είναι δυνατό να ψάξετε χειροκίνητα τον ιστότοπο κάθε επιμέρους τράπεζας, υπάρχουν πολλές online πηγές που διευκολύνουν την εύρεση των καλύτερων επιτοκίων. Για τις τοπικές τιμές που προσφέρουν οι κρατικές τράπεζες, οι ιστότοποι εφημερίδων και τηλεοπτικών σταθμών περιλαμβάνουν συχνά ένα διάγραμμα σύγκρισης επιτοκίων που ενημερώνεται τακτικά. Οικονομικές ιστοσελίδες όπως το BankRate.com και προσφορά CD και IRA συγκρίσεις επιτοκίων σε εθνικό επίπεδο.
Χρονικό πλαίσιο
Συνήθως, τα υψηλότερα επιτόκια προσφέρονται σε πελάτες που αναζητούν μακροπρόθεσμα CD και λογαριασμούς CD IRA. Έτσι, ένα CD πενταετούς διάρκειας καταβάλλει γενικά μεγαλύτερο ενδιαφέρον από ένα CD ενός έτους και ένα δεκαετές CD συνήθως πληρώνει περισσότερο από τους δύο πρώτους. Ωστόσο, με τα επιτόκια σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα, φροντίστε να αξιολογήσετε προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του κλειδώματος κεφαλαίων για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Expert Insight
Τα επιτόκια είναι πάντοτε χαμηλά, με το Federal Reserve να διατηρεί επί του παρόντος το επιτόκιο στόχου μεταξύ του επιτοκίου 0% και του επιτοκίου 0,25%. Από εδώ, τα επιτόκια κυριολεκτικά δεν έχουν πουθενά να πάνε, αλλά επάνω. Ενώ τα CD και οι λογαριασμοί του IRA με μεγαλύτερα χρονικά πλαίσια ενδέχεται να προσφέρουν υψηλότερα ποσοστά, τα ποσοστά αυτά πιθανόν να εκλείψουν μόνο τα επόμενα χρόνια. Έτσι, το ποσοστό σε ένα CD 10 ετών μπορεί να είναι το επιτόκιο που ισχύει για ένα CD ενός έτους σε μόλις δύο ή τρία χρόνια. Εξετάστε προσεκτικά την προστιθέμενη αξία της αγοράς μακροπρόθεσμων CD και CD IRA αυτή τη στιγμή. Οι περισσότεροι άνθρωποι θα εξυπηρετούνται καλύτερα από μονοετή CD ή ακόμα και τρία χρόνια CD ή IRA από ένα CD 10 ετών.
Προειδοποίηση
Τα περισσότερα CD και οι λογαριασμοί CD του IRA με τα καλύτερα επιτόκια έχουν κυρώσεις για πρόωρη αποχώρηση. Να είστε βέβαιος να γνωρίζετε ακριβώς πόσο η ποινή είναι για πρόωρη αποχώρηση και να υπολογίσετε ότι στη σύγκριση των καλύτερων επιτοκίων σας. Ένα 5ετές CD με επιτόκιο 3,0% με ποινή ενός τέταρτου ενδιαφέροντος για πρόωρη απόσυρση μπορεί να είναι καλύτερη προσφορά από ένα CD που προσφέρει 3,125% ενδιαφέρον με ποινή ενός έτους που αξίζει το ενδιαφέρον για πρόωρη αποχώρηση, για τους περισσότερους ανθρώπους.
Τα καλύτερα τρέχοντα επιτόκια CD
Από τον Νοέμβριο του 2009, τα καλύτερα επιτόκια που διατέθηκαν σε εθνικό επίπεδο σε μονοετείς CD σε νέους και υπάρχοντες λογαριασμούς ήταν 2,08% στην UmbrellaBank.com, 2,03% στην United Americas Bank, 1,99% στην Pacific Mercantile Bank και 1,98% Ομοσπονδιακή Ταμιευτήριο του Κολοράντο. Το μέσο επιτόκιο ήταν 1,680%.
Τα καλύτερα επιτόκια των 5 ετών CD ήταν 3,30% στην Discover Bank, 3,05% στην Ally Bank και 2,97% στην Aurora Bank, FSB. Το μέσο 5ετές επιτόκιο CD ήταν 2,873%.
Όλοι οι αριθμοί προέρχονται από το BankRate.com. Τα επιτόκια που αναγράφονται είναι ως ποσοστά στο APY.