Πίνακας περιεχομένων:
Οι δύο βασικές εκτιμήσεις για τους δανειστές που γράφουν δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι η αξία του σπιτιού που χρησιμοποιείται ως εξασφάλιση και η ικανότητα του οφειλέτη να εξοφλήσει το δάνειο. Οι δανειστές δεν γράφουν δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης που υπερβαίνουν την αξία ενός σπιτιού και ούτε δανείζουν έναντι ανασφάλιστων ακινήτων ή σπιτιών που βρίσκονται σε κατάσταση σοβαρής βλάβης. Οι οφειλέτες πρέπει να έχουν καλό ιστορικό πληρωμής χρεών εγκαίρως και επαρκούς εισοδήματος για τη διαχείριση των πληρωμών. Οι κατευθυντήριες γραμμές αναδοχής αντανακλούν την ανάγκη του δανειστή να καθορίσει την καταλληλότητα του αιτούντος και της ασφάλειας.
Τύποι
Κανονικά, τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έρχονται σε μία από τις δύο μορφές: δάνεια σταθερού επιτοκίου και δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου με κυμαινόμενο επιτόκιο. Τα σταθερά δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης συνήθως έχουν όρους 10 ή 20 ετών. Τα HELOC έχουν διάρκεια 20 ετών, κατά τη διάρκεια της οποίας οι δανειολήπτες μπορούν να χρησιμοποιήσουν την περιστρεφόμενη γραμμή πίστωσης πολλές φορές με τον ίδιο τρόπο που οι άνθρωποι χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες. Οι περισσότεροι άνθρωποι λαμβάνουν στεγαστικά δάνεια ή γραμμές ως δευτερεύοντα στεγαστικά δάνεια, αλλά μπορούν επίσης να καταλάβουν την πρώτη δεσμευτική θέση σε ένα σπίτι.
Χαρακτηριστικά
Οι κατευθυντήριες γραμμές αναδοχής απαιτούν από τον δανειολήπτη να έχει λόγο χρέους προς εισόδημα μικρότερο από 50 τοις εκατό και οι δανειολήπτες με χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα συχνά έχουν όρια DTI 40 τοις εκατό ή λιγότερο. Για τον προσδιορισμό της DTI, οι δανειστές χωρίζουν τις μηνιαίες οφειλές του οφειλέτη στο ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά τους. Για σκοπούς DTI, οι δανειστές περιλαμβάνουν ασφάλιση υποθηκών και φόρο ακίνητης περιουσίας ως χρέη.
Οι δανειστές επιβάλλουν ανώτατα όρια δανείου προς αξία σε κατοικίες που χρησιμοποιούνται ως εξασφάλιση. Γενικά, τα δάνεια δεν μπορούν να υπερβούν το 80% της αξίας ενός σπιτιού. Εάν υπάρχει μια πρώτη ασφάλεια, το συνδυασμένο LTV των δύο δανείων δεν μπορεί να υπερβαίνει το 90 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού. Ορισμένες τράπεζες περιορίζουν το LTV και το CLTV σε 60 ή 70 τοις εκατό.
Χρονικό πλαίσιο
Οι κατευθυντήριες γραμμές των περισσότερων τραπεζών για την αναδοχή της εγχώριας δικαιοσύνης απαιτούν από τους δανειολήπτες να παρέχουν τις δύο πιο πρόσφατες μισθολογικές απολαβές για να καθορίσουν το εισόδημά τους. Οι αυτοαπασχολούμενοι πρέπει να παρέχουν δύο έτη επιχειρηματικών και προσωπικών φορολογικών δηλώσεων.
Οι δανειστές εξετάζουν το πιστωτικό ιστορικό των αιτούντων δανείων, παραγγέλλοντας πιστωτικές εκθέσεις από την Equifax, την Experian και την Transunion. Οι εκθέσεις πιστοληπτικής ικανότητας καλύπτουν τα προηγούμενα επτά έτη του ιστορικού πληρωμών του αιτούντος δανείου και ακόμη και μία ή δύο καθυστερημένες πληρωμές επηρεάζουν τη βαθμολογία FICO.
Παρανοήσεις
Κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αναδοχής ενός δανείου ή μιας γραμμής εγχώριας δικαιοσύνης, οι δανειστές εξετάζουν τους χάρτες της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας διαχείρισης έκτακτης ανάγκης για να προσδιορίσουν εάν τα σπίτια βρίσκονται σε πλημμυρικές ζώνες. Πολλοί δανειολήπτες χωρίς ασφάλιση πλημμυρών πιστεύουν ότι οι δανειστές τους απαιτούν να αποκτήσουν περιττές ασφάλειες πλημμυρών. Οι ζώνες πλημμύρας αλλάζουν συχνά και οι περισσότεροι δανειολήπτες δεν αντιλαμβάνονται ότι βρίσκονται σε πλημμυρικές ζώνες μέχρι να υποβάλουν αίτηση για νέα δάνεια. Το Κογκρέσο εξουσιοδοτεί τους δανειστές να απαιτούν από τους κατοίκους των πλημμυρών να αγοράζουν ασφάλειες πλημμυρών πριν τους εγκρίνουν για δάνεια.
Σκέψεις
Σε ορισμένες περιπτώσεις οι άνθρωποι δεν έχουν εγκριθεί για δάνεια επειδή δεν διαθέτουν επαρκές εισόδημα ή έχουν χαμηλά πιστωτικά αποτελέσματα. Οι άνθρωποι που είναι παντρεμένοι μπορούν να υποβάλουν αίτηση για στεγαστικά δάνεια ατομικά εάν κάποιος από αυτούς έχει κακή πίστωση. Ορισμένοι δανειστές προτείνουν ακόμη και να εγκαταλείπουν τους συζύγους που δεν εργάζονται από τις αιτήσεις δανείων επειδή, αν δεν έχουν πολύ υψηλότερες βαθμολογίες FICO από τον εργαζόμενο σύζυγο, δεν προσθέτουν τίποτα στην αίτηση. Οι περισσότερες πολιτείες απαιτούν από τους μη δανειζόμενους συζύγους να υπογράφουν έγγραφα δανείου ως ιδιοκτήτες του σπιτιού, αλλά αυτό δεν απαιτεί την εγγραφή τους ως δανειολήπτης.