Πώς λειτουργεί μια προσωπική διαδικασία ελέγχου;

Ο έλεγχος της επεξεργασίας έχει αλλάξει σημαντικά από τον Οκτώβριο του 2004, όταν τέθηκε σε ισχύ η Πράξη Ελέγχου Ελέγχου για τον 21ο Αιώνα, πιο γνωστή ως Check 21. Ο νόμος επιτρέπει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να αντικαταστήσουν τους ελέγχους χαρτιού με ψηφιακές εικόνες που ονομάζονται υποκατάστατοι έλεγχοι, καθιστώντας πολύ πιο εύκολη την ηλεκτρονική επεξεργασία των διατραπεζικών συναλλαγών. Σύμφωνα με την Federal Reserve των ΗΠΑ, μέχρι το 2009, το 97% όλων των διατραπεζικών συναλλαγών αφορούσε ηλεκτρονική επεξεργασία.

Οι περισσότεροι έλεγχοι υποβάλλονται ηλεκτρονικά σε επεξεργασία. Credit: Eldad Carin / iStock / Getty Images

Από τον έλεγχο χαρτιού σε αρχείο δεδομένων

Εάν ένας έλεγχος χαρτιού φτάσει στην τράπεζα του παραλήπτη, σπάνια πηγαίνει πια. Οι περισσότερες τράπεζες κρατούν χαρτί επιταγές για μια ορισμένη χρονική περίοδο και στη συνέχεια τους καταστρέφουν. Οι απομακρυσμένες δυνατότητες κατάθεσης σημαίνουν ότι κάποιοι έλεγχοι χαρτιού δεν φτάνουν ποτέ στην τράπεζα Αντ 'αυτού, ο πελάτης στέλνει μια εικόνα της επιταγής στην τράπεζα. Ανεξάρτητα από αυτό, η επεξεργασία των διατραπεζικών επιταγών αρχίζει με την κωδικοποίηση του ποσού του ελέγχου ως κείμενο αναγνώσιμο από το μηχάνημα δίπλα στους αριθμούς δρομολόγησης, λογαριασμού και ελέγχου που βρίσκονται στο κάτω μέρος της επιταγής. Ο έλεγχος τροφοδοτείται στη συνέχεια σε ένα μηχάνημα που λαμβάνει μια εικόνα του μπροστινού και του πίσω μέρους και προσθέτει τα δεδομένα αναγνώσιμα από το μηχάνημα σε ένα ηλεκτρονικό αρχείο.

Απενεργοποιήστε σε μια υπηρεσία εκκαθάρισης

Τα μηχανογραφημένα αρχεία δεδομένων διαβιβάζονται στη συνέχεια ηλεκτρονικά σε ένα εθνικό ή περιφερειακό κέντρο εκκαθάρισης. Η Κεντρική Τράπεζα της Ατλάντα επεξεργάζεται τα περισσότερα διατραπεζικά ηλεκτρονικά αρχεία δεδομένων ελέγχου. Η υπηρεσία εκκαθάρισης συνδυάζει τα δεδομένα που λαμβάνει σε ένα μεγάλο αρχείο, οργανώνει και ταξινομεί και στη συνέχεια στέλνει σε κάθε τράπεζα δικό της ηλεκτρονικό φάκελο που περιέχει τις πληροφορίες που χρειάζεται για να χρεώνει τους λογαριασμούς των πελατών της. Η Ομοσπονδιακή Κεντρική Τράπεζα του Κλίβελαντ επεξεργάζεται με μη αυτόματο τρόπο τις λίγες απομένουσες διατραπεζικές επιταγές που λαμβάνει μέσω ταχυδρομείου.

Επιστροφή στην Τράπεζα

Μόλις μια τράπεζα λάβει το δικό της ηλεκτρονικό αρχείο, αντιστοιχεί στο αρχείο σε κάθε πελάτη και χρεώνει τον κατάλληλο λογαριασμό πελάτη. Εναλλακτικά, η τράπεζα μπορεί να επισημαίνει και να αποστέλλει δεδομένα για λογαριασμούς που δεν διαθέτουν επαρκή κεφάλαια ή εντολή λήξης πληρωμής πίσω στην τράπεζα στην οποία κατατέθηκε αρχικά η επιταγή. Ο πελάτης λαμβάνει ειδοποίηση για ανεπαρκή κεφάλαια και ο αρχικός παραλήπτης λαμβάνει ένα αντίγραφο της αναδρομικής επιταγής.

Επεξεργασία επιταγής μέσω τραπεζών

Η επεξεργασία των ενδοτραπεζικών ελέγχων λειτουργεί διαφορετικά από ό, τι για τους διατραπεζικούς ελέγχους. Το 26% περίπου των επιταγών που έχουν κατατεθεί και τραβηχτεί στην ίδια τράπεζα δεν περνούν από το ηλεκτρονικό σύστημα επεξεργασίας. Αντίθετα, η λεγόμενη επεξεργασία "on-us" πραγματοποιείται εσωτερικά με χρέωση του λογαριασμού του πληρωτή και πίστωση του λογαριασμού του καταθέτη.