Πίνακας περιεχομένων:
- Δύο τρόποι εξέτασης των επιτοκίων
- Το επιτόκιο πριν από το κόστος
- Επιτόκιο που περιλαμβάνει τα περισσότερα κόστη
- Προσδιορισμός APR
Όταν δανείζετε χρήματα, ο δανειστής αποκαλύπτει το επιτόκιο του δανείου. Αλλά αυτό το επιτόκιο δεν λαμβάνει υπόψη τις δαπάνες που σχετίζονται με το δάνειο που προστίθενται στο ποσό του δανείου σας. Το πραγματικό επιτόκιο του δανείου σας είναι υψηλότερο από το επιτόκιο που αποκάλυψε ο δανειστής σας. Το ΣΕΠΕ, σύντομο για ετήσιο ποσοστό, σας δίνει μια καλύτερη ιδέα για το πραγματικό επιτόκιο του δανείου σας. Οι δανειστές υποχρεούνται νομίμως να αποκαλύψουν αυτό το ποσοστό σε εσάς.
Δύο τρόποι εξέτασης των επιτοκίων
Το επιτόκιο πριν από το κόστος
Υποθέστε ότι δανείζετε 1.000 δολάρια για ένα έτος, το ονομαστικό επιτόκιο (το επιτόκιο που συνήθως διαφημίζει ο δανειστής) είναι 8% ετησίως και δεν πραγματοποιείτε επιστροφές κεφαλαίου κατά τη διάρκεια του έτους, αντί για το δάνειο στο τέλος του έτους. Το κόστος του δανείου για αυτό το πρώτο έτος ισούται με 0,8 φορές $ 1,000 ή $ 80.
Επιτόκιο που περιλαμβάνει τα περισσότερα κόστη
Όταν λαμβάνετε ένα δάνειο, ωστόσο, υπάρχει κόστος πέραν του ονομαστικού επιτοκίου, το οποίο πρέπει να γνωστοποιείται στον δανειστή για να συμμορφωθεί με τον ομοσπονδιακό νόμο περί αλήθειας. Σύμφωνα με τον ιστότοπο Nolo, τα έξοδα δανείου μπορεί να περιλαμβάνουν τέλη προέλευσης δανείου, τέλη έκπτωσης, πόντους, τέλη χρηματιστήρων υποθήκης, τέλη υπηρεσίας φόρου / πλημμύρας για τη διάρκεια του δανείου, τέλη τεκμηρίωσης, ασφάλιστρα για υποχρεωτική διάρκεια πίστωσης ή ασφάλιση αναπηρίας, υποχρεωτική υποθήκη ασφάλιστρα ασφάλισης, τέλη κλειδώματος ή ανάληψης υποχρεώσεων, αμοιβές αιτήσεων, αμοιβή δικηγόρου δανειστή και τέλη διακανονισμού ή κλεισίματος.
Στην πράξη, λίγοι δανειολήπτες χρεώνονται με όλες αυτές τις χρεώσεις. Αλλά οι περισσότεροι δανειολήπτες θα έχουν τουλάχιστον ένα και πολλές από αυτές. Αυτές οι χρεώσεις προστίθενται στο δάνειο 1.000 δολ. Και από εκείνη τη στιγμή θα πληρώσετε τόκους τόσο για το ποσό του κεφαλαίου όσο και για τις πρόσθετες χρεώσεις.
Εάν τα τέλη προσθέσουν άλλα 60 δολάρια στο δάνειο, τότε το κόστος δανείου για το πρώτο έτος είναι $ 140 και το ΣΕΠΕ, το οποίο περιλαμβάνει αυτά τα έξοδα για τον υπολογισμό των τόκων, είναι 14 τοις εκατό (140 διαιρούμενο με 1.000).
Προσδιορισμός APR
Ένας σχετικά απλός τρόπος υπολογισμού του ΣΕΠΕ για ένα δάνειο είναι να προσθέσετε τόσο τα τέλη και τα επιτόκια μαζί, στη συνέχεια να χωρίσετε το ποσό που χρηματοδοτείται. Για να καταστήσετε αυτόν τον τύπο λειτουργικό όταν η περίοδος δανεισμού είναι περισσότερο από ή λιγότερο από ένα έτος, διαιρέστε το αποτέλεσμά σας με τον αριθμό των ημερών δανεισμού που δίνονται στα έγγραφα δανεισμού σας (που συνήθως ονομάζονται ο όρος), στη συνέχεια πολλαπλασιάστε κατά 365, τον αριθμό των ημερών σε ένα έτος.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, ωστόσο, θα κάνετε περιοδικές πληρωμές τόκων και κεφαλαίου κατά τη διάρκεια του δανείου. Αυτό περιπλέκει τον υπολογισμό του APR, αλλά ευτυχώς υπάρχουν αρκετοί ηλεκτρονικοί υπολογιστές APR που είναι διαθέσιμοι - ο υπολογιστής APR του Calculator Soup, για παράδειγμα - που σας ζητούν κάποιες βασικές πληροφορίες για το δάνειό σας και, στη συνέχεια, υπολογίστε το APR για εσάς.
Ο υπολογιστής APR του Υπολογιστή σούπας σας ζητά να καταχωρήσετε το ποσό του δανείου, το ονομαστικό επιτόκιο, την περίοδο σύνθεσης του δανείου (πόσο συχνά ο δανειστής υπολογίζει εκ νέου το επιτόκιο στο ανεξόφλητο υπόλοιπο του κεφαλαίου), τον συνολικό αριθμό πληρωμών, τη συχνότητα πληρωμών και όλα τα τέλη και τα έξοδα, συμπεριλαμβανομένων τυχόν προπληρωμένων ποσών.
Για παράδειγμα, λέτε ότι το ονομαστικό επιτόκιο σε ένα στεγαστικό δάνειο των 30 ετών, ύψους 200.000 δολαρίων, είναι 4.125%. Ας υποθέσουμε ότι ο δανειστής συνθέτει το ενδιαφέρον μία φορά το μήνα, ότι κάνετε μηνιαίες πληρωμές και ότι τα δίδακτρα ανέρχονται συνολικά σε $ 3.200 - κανένα από αυτά δεν χρεώνει προπληρωμή. Η τοποθέτηση αυτών των αριθμών στην υπολογιστική μηχανή εκπέμπει APR 4,258%, όχι 4.125. Το ΣΕΠΕ είναι ένας πιο ρεαλιστικός τρόπος να εξετάσουμε το κόστος ενός δανείου.