Πώς να υπολογίσετε μια υποθήκη για τη χρηματοδότηση ιδιοκτήτη

Οι δανειολήπτες που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για παραδοσιακή χρηματοδότηση μπορεί να διαπιστώσουν ότι είναι καλύτερο να λάβετε υποθήκη απευθείας από τον ιδιοκτήτη. Σε μια συμφωνία χρηματοδότησης από τον ιδιοκτήτη, ο πωλητής συμφωνεί να δανείσει στον οφειλέτη ορισμένα ή όλα τα κεφάλαια που απαιτούνται για την αγορά του σπιτιού. Ο δανειολήπτης καταβάλλει στη συνέχεια τακτικές πληρωμές υποθηκών στον αγοραστή, οι οποίες συνίστανται στην επιστροφή τόκων και κεφαλαίου.

Δόμηση της υποθήκης

Για να υπολογίσετε την πληρωμή για μια υποθήκη που χρηματοδοτείται από τον ιδιοκτήτη, χρειάζεστε τις ακόλουθες πληροφορίες:

• Επιτόκιο, ή Εγώ. Το επιτόκιο θα πρέπει να καθορίζεται από την προκαταβολή και το πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη. Ένας δανειολήπτης που βάζει κάτω μια αρκετά μεγάλη υποθήκη και έχει ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να περιμένει μια χαμηλότερο επιτόκιο. Εάν κάνετε πληρωμές υποθηκών σε μηνιαία βάση, το επιτόκιό σας είναι το ετήσιο επιτόκιο διαιρούμενο με δώδεκα. Για παράδειγμα, εάν το ετήσιο επιτόκιο είναι 12 τοις εκατό, το μηνιαίο σας επιτόκιο είναι ένα τοις εκατό.
• Ο όρος δανείου. Όπως και με τα παραδοσιακά ενυπόθηκα δάνεια, ο όρος μπορεί να διαφέρει ανάλογα με τις προτιμήσεις του αγοραστή και του πωλητή. Οι όροι των 5, 10, 15 και 30 ετών είναι συνηθισμένοι.
• Το ποσό του δανείου, ή ΕΝΑ . Εάν ο πωλητής χρηματοδοτεί το 100 τοις εκατό της αγοράς, το ποσό του δανείου είναι η τιμή αγοράς κατ 'οίκον μείον οποιαδήποτε προκαταβολή στον πωλητή. Εάν πρόκειται για μεταφόρτωση του πωλητή, αυτό είναι το ποσό δανείου που έχει συμφωνήσει ο αγοραστής και ο πωλητής.
• Ο αριθμός των πληρωμών υποθηκών που θα κάνετε, ή n . Εάν κάνετε πληρωμές υποθηκών σε μηνιαία βάση, αυτή είναι η διάρκεια δανείου σας σε έτη πολλαπλασιασμένη με δώδεκα. Για παράδειγμα, αν έχετε υποθήκη 30 ετών και πληρώνετε κάθε μήνα., Θα κάνετε 360 συνολικές πληρωμές.

Υπολογισμός πληρωμών υποθηκών

Ο τύπος για μηνιαία πληρωμή υποθηκών είναι:

Πληρωμή = A * i (1 + i)ⁿ / 1 + ί)ⁿ-1

Για να υπολογίσετε την πληρωμή, ακολουθήστε τα εξής βήματα:

1. Προσθέστε ένα στο μηνιαίο σας επιτόκιο και αυξήστε το με το νόμισμα του αριθμού των πληρωμών που θα κάνετε. Στο παράδειγμά μας, το επιτόκιο είναι ένα τοις εκατό και ο αριθμός των πληρωμών είναι 360. Για να ολοκληρώσουμε αυτό το βήμα, θα προσθέσουμε ένα σε 0,01 - για ένα σύνολο 1,01 --- και θα το αυξήσουμε στην 360η δύναμη για ένα σύνολο 36.
2. Πολλαπλασιάστε το σύνολο από το πρώτο βήμα με το επιτόκιο. Στο παράδειγμά μας, αυτό θα ήταν 36 πολλαπλασιασμένο επί 0,01, ή 0.36.
3. Προσδιορίστε το σύνολο από το πρώτο βήμα και αφαιρέστε το ένα. Για εμάς, αυτό θα ήταν 36 μείον ένα για ένα σύνολο 35.
4. Διαχωρίστε το σύνολο από το τρίτο βήμα από το σύνολο από το δεύτερο βήμα. Για εμάς, αυτό θα ήταν 0,36 διαιρούμενο με 35, ή 0.01.
5. Πολλαπλασιάστε το σύνολο από το βήμα τέσσερα με το ποσό του δανείου για να βρείτε το μηνιαίο ποσό πληρωμής. Εάν η αρχή για το δάνειο ήταν $ 200.000, η ​​μηνιαία πληρωμή είναι 200.000 πολλαπλασιασμένο επί 0,01, ή $2,000.