Επένδυση σε έναν στενό προϋπολογισμό

Όταν μιλάμε για Wall Street, γυρίζεις και περπατάς μακριά; Στη σημερινή οικονομία, η επένδυση είναι στον κατάλογο υποχρεώσεων όλων - αμέσως μετά την πληρωμή της υποθήκης, την αγορά τροφίμων, την πληρωμή αυτών των πιστωτικών καρτών, τη συνεισφορά στο ταμείο κολλεγίων των παιδιών, τη διαχείριση αυτών των ιατρικών λογαριασμών και … καθώς η λίστα συνεχίζεται, η επένδυση έχει έναν τρόπο να γλιστρήσει δεξιά από τη σελίδα.

Τα αποθέματα μπορούν να είναι «τρομακτικές» επενδύσεις, αλλά μπορούν επίσης να προσφέρουν τη μεγαλύτερη απόδοση. Σε έναν σφιχτό προϋπολογισμό, καλό είναι να είσαι προσεκτικός, αλλά είναι επίσης καλό να αρχίσεις να καταλαβαίνεις τους καλούς κινδύνους που πρέπει να πάρεις.

Ο τρόπος ζωής είναι μια επιλογή. Εάν ο τρέχων τρόπος ζωής σας χρησιμοποιεί όλο το εισόδημά σας, είναι καιρός να μειώσετε. Πηγαίνετε πίσω στον προϋπολογισμό και αρχίστε να πιέζετε. Κανείς δεν πεθαίνει από την ακύρωση του καλωδίου σας ή την περικοπή της υπηρεσίας κυψέλης.

Jim Heitman, Οικονομικός Σύμβουλος, Οικονομικός Προγραμματισμός Πυξίδας

Ο χρόνος είναι χρήμα

Η επένδυση δεν είναι μόνο για τους πλούσιους, αλλά και για όσους έχουν μέτρια ή μέτρια εισοδήματα ίσως χρειαστούν ακόμη περισσότερα.

Ενώ η έννοια της συνταξιοδότησης μπορεί να φαίνεται λίγο αισιόδοξη σε όσους αντιμετωπίζουν λογαριασμούς με μπαλόνια και ατελείωτες δαπάνες, ο σχεδιασμός τώρα, ανεξαρτήτως ηλικίας ή οικονομικής κατάστασης, μπορεί να σας ωφελήσει μόνο στο μέλλον. Η αποχώρησή σας μπορεί να εξαρτάται από αυτό.

«Σκέφτηκα αυτό την άλλη μέρα καθώς βάζα στον καναπέ με ασθένεια και παρακολούθησα πολλά αθλητικά γεγονότα», δήλωσε ο οικονομικός σύμβουλος Ken Weingarten της Weingarten Associates, LLC. "Καθώς βομβαρδίζαμε διαφημίσεις για αυτοκίνητα και μπύρα, σκέφτηκα τις εκατοντάδες, αν όχι χιλιάδες, μηνύματα που κάθε ένας από εμάς λαμβάνει κάθε μέρα για να δαπανήσει χρήματα. Πόσα μηνύματα λαμβάνουμε κάθε μέρα για να εξοικονομήσουμε χρήματα;"

Αλλά αν θέλετε ο τραπεζικός σας λογαριασμός να σας ξεπεράσει - ή τουλάχιστον να διαρκέσει αρκετό καιρό για να σας δώσει μια ωραία αποστολή - πρέπει να κάλτσατε κάποια μακριά. Και ένας τρόπος για να βοηθήσετε είναι μέσω επενδύσεων.

Ξεκινήστε με μια στρατηγική

Εάν η επένδυση έχει πέσει από την λίστα των εργασιών σας - και το ραντάρ σας - ήρθε η ώρα να της δώσετε άλλη μια ευκαιρία.

Ακόμη και αν τα βασικά στοιχεία των μετοχών και των ομολόγων σας ξεφύγουν, σχεδιάστε να αρχίσετε να βυθίζετε το δάχτυλό σας στο νερό τώρα, έτσι ώστε να μην χρειαστεί να βυθίζετε τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σας αργότερα μόνο για να καλύψετε τα βασικά σας έξοδα.

"Ξεκινήστε να απεικονίζετε και να μιλάτε για συνταξιοδότηση με τη σύζυγό σας και τους φίλους σας", δήλωσε η οικονομική σύμβουλος Laura Scharr-Bykowsky του Ascend Financial Planning, LLC. "Το να το κρατάτε μπροστά και στο κέντρο μπορεί να σας βοηθήσει να σας παρακινήσω, συνιστώ στα εργαστήρια συνταξιοδότησής μου να δημιουργούν ένα κολάζ της ιδανικής τους συνταξιοδότησης, να επιλέγουν φωτογραφίες όπου θέλετε να ζήσετε και τι θα θέλατε να κάνετε και να θέσετε ότι σε ένα σημείο όπου μπορείτε να το βλέπετε συχνά."

Σκεφτείτε μια τυπική ημέρα συνταξιοδότησης, δήλωσε ο Scharr-Bykowsky ή φανταστείτε ποια θα είναι η ζωή στην ηλικία των 90 ετών. Αυτή η απεικόνιση βοηθά στην αγκυροβόληση του μέλλοντος στην πραγματικότητα, παρά σε κάποιο μακρινό και φανταστικό χρόνο και τόπο. Και μόλις μπορέσετε να φανταστείτε το μέλλον σας, μπορείτε να ξεκινήσετε να εφαρμόζετε συγκεκριμένα σχέδια.

Είναι καλό να ξεκινήσετε με έναν προϋπολογισμό που περιλαμβάνει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.

"Η ταμειακή ροή είναι βασιλιάς στον χρηματοπιστωτικό κόσμο", δήλωσε ο Jim Heitman, οικονομικός σύμβουλος με την Compass Financial Planning. "Για παράδειγμα, λέτε ότι ο εργοδότης σας έχει ένα σχέδιο 401 (k) για το οποίο μπορείτε να συνεισφέρετε. Σχεδιάστε ένα σχέδιο δαπανών που προϋποθέτει ελαφρώς χαμηλότερη αμοιβή στο σπίτι, στη συνέχεια εγγραφείτε στο 401 (k) για να μειώσετε το σπίτι σας "Τώρα εξοικονομείτε αυτόματα για συνταξιοδότηση."

Παίξτε με ασφάλεια - αλλά δεν είναι τόσο ασφαλής

Είτε έχετε ένα θησαυροφυλάκιο γεμάτο μετρητά είτε λίγη χαλαρή αλλαγή, μην επενδύετε περισσότερο από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να χάσετε.

Ενώ μπορεί να εδραιώσει το μέλλον σας, η επένδυση μπορεί επίσης να βλάψει τα οικονομικά σας εάν αναλάβετε πάρα πολλούς κινδύνους. Πάρτε πολύ λίγο κίνδυνο, όμως, και θα μπορούσατε να τελειώσετε με έναν στασιμό αποταμιευτικό λογαριασμό που δεν μπορεί να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό.

Είναι σημαντικό να σημειώσουμε ποιες επενδύσεις έχουν μεγαλύτερο κίνδυνο.

"Τα μετρητά και τα ομόλογα έχουν χαμηλότερη μεταβλητότητα από τα αποθέματα - ιδιαίτερα αποθέματα μικρής κεφαλαιοποίησης (επενδύσεις σε μικρότερες επιχειρήσεις)", δήλωσε ο Scharr-Bykowsky. "Ωστόσο, αν αυξήσετε το ποσοστό συμμετοχής σας στην κατηγορία ενεργητικού αξίας μικρού κεφαλαίου, μπορείτε να μειώσετε τη συνολική έκθεση σε μετοχές (ποσό που επενδύεται σε μετοχές και μετοχές)."

Ο Heitman συμφώνησε ότι είναι υπερβολικά επιφυλακτικός μέσω επενδύσεων σε μετρητά, όπως CDs, σταθερές προσόδους και χρηματαγορές, αλλά προειδοποίησε ότι πολύ μικρός κίνδυνος μπορεί να σας αφήσει να μείνει πίσω.

Τα αποθέματα και οι λοιπές επενδύσεις σε μετοχές μπορεί να μεταβληθούν δραματικά, προκαλώντας την καλύτερη ενόχληση και πανικό σε χειρότερα σενάρια. Όμως ο Heitman είπε ότι αυτές οι «τρομακτικές» επενδύσεις προσφέρουν καλύτερες αποδόσεις για να χτυπήσουν τον πληθωρισμό με την πάροδο του χρόνου.

"Πρέπει να αναλάβετε περισσότερους κινδύνους για να έχετε καλύτερη απόδοση μακροπρόθεσμα", είπε.

Είναι σημαντικό να διατηρηθεί ένα καλά στρογγυλό χαρτοφυλάκιο, δήλωσε ο Scharr-Bykowsky και πρότεινε να αναζητήσουμε επενδυτικά μοντέλα που ευνοούν διαφορετικά περιουσιακά στοιχεία για να βελτιώσουμε τις επιδόσεις και να μειώσουμε τον κίνδυνο.

"Αυτά τα απλά, χαμηλού κόστους χαρτοφυλάκια έχουν πολύ λιγότερη μεταβλητότητα από το τυπικό χαρτοφυλάκιο 60/40 (μετοχές 60%, 40% μέσα σταθερού εισοδήματος)", ανέφερε.

Μόνο εσείς μπορείτε να αποφασίσετε πόσα χρήματα μπορείτε να χάσετε - και πόσα θα κερδίσετε στη διαδικασία.

Μπορείτε να το κάνετε? Ναι μπορείς

Ακόμη και εκείνοι που έχουν περιορισμένους προϋπολογισμούς και μικρό διαθέσιμο εισόδημα μπορούν να αρχίσουν να επενδύουν για συνταξιοδότηση. Όσο λιγότερο υπάρχει, τόσο πιο σημαντικό είναι να ξεκινήσετε τώρα και ο Scharr-Bykowsky είπε ότι θα δημιουργήσει έναν επενδυτικό λογαριασμό που θα ακολουθήσει γρήγορα δημιουργώντας το ταμείο έκτακτης ανάγκης.

"Το αποθεματικό έκτακτης ανάγκης είναι πολύ σημαντικό για αυτούς τους ανθρώπους (με ελάχιστα χρήματα για να διατεθούν)", δήλωσε ο Scharr-Bykowsky. "Η καλύτερη στρατηγική αποταμίευσής τους θα είναι να μεγιστοποιήσετε έναν λογαριασμό 401 (k) ή / και IRA - να συμβάλλετε στην επίτευξη πλήρους αντιστοιχίας εάν είναι διαθέσιμος και στη συνέχεια να εστιάσετε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης."

Το να πληρώνεις τον εαυτό σου πρώτα μπορεί να ακούγεται σαν κλισέ, αλλά ο λόγος που το ακούς τόσο συχνά είναι επειδή λειτουργεί πραγματικά. Σύμφωνα με μια μελέτη του Ερευνητικού Ινστιτούτου Εργατικών Υποτροφιών (ERBI), η συμμετοχή σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας αυξάνεται δραματικά όταν υπάρχει πρόβλεψη opt-out και opt-in.

Αλλά αν εξακολουθείτε να αισθάνεστε ξεγλιστρωμένοι για το πού θα βρείτε επενδυτικά κεφάλαια, θυμηθείτε ότι σχεδόν όλοι έχουν επιλογές.

"Ο τρόπος ζωής είναι μια επιλογή", δήλωσε ο Heitman. "Εάν ο τρέχων τρόπος ζωής σας χρησιμοποιεί όλο το εισόδημά σας, ήρθε η ώρα να μειώσετε την οικονομία και να αρχίσετε να συμπιέζετε.

Εξετάστε τις ανάγκες σας και τις πολυτέλειες - να είστε ειλικρινείς και διεξοδικοί - και στη συνέχεια να αποφασίσετε τι μπορείτε να κάνετε χωρίς.

Επίσης, σκεφτείτε να συμβουλευτείτε έναν πιστοποιημένο οικονομικό σύμβουλο, όπως ένας εγγεγραμμένος στην Εθνική Ένωση Προσωπικών Χρηματοοικονομικών Συμβούλων.

Όσο περισσότερα βήματα κάνετε, τόσο πιο κοντά θα είστε σε ένα ασφαλές οικονομικό μέλλον.

Επένδυση για την οικονομική ανασφάλεια

Δεν είστε σίγουροι πώς να χτίσετε τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης σε έναν σφιχτό προϋπολογισμό; Ο Jean Setzfand, διευθυντής χρηματοοικονομικής ασφάλειας της AARP, προσφέρει αυτές τις συμβουλές:

1. Αξιολογήστε την κατάστασή σας. Τα εργαλεία on-line όπως ο υπολογιστής συνταξιοδότησης AARP σάς βοηθούν να μάθετε πόσα χρήματα μπορείτε να αποθηκεύσετε. Μην αποθαρρύνεστε εάν ο αριθμός φαίνεται να είναι πολύ μεγάλος. Ξεκινήστε τη μικρή - μέσω της μαγείας της σύνθεσης, ακόμη και μικρές ποσότητες που επενδύονται τώρα μπορεί να αυξηθεί δραματικά με την πάροδο του χρόνου.

2. Κατανομή της αποταμίευσής σας. Εάν θέλετε να αποθηκεύσετε, αλλά δεν έχει απομείνει τίποτα στο τέλος του μήνα, ίσως είναι καιρός να επανεκτιμήσετε τις δαπάνες σας. Κάντε μια λίστα των αναγκών έναντι των επιθυμιών. Υπάρχουν ακόμη και λίγα "θέλει" που μπορείτε να εγκαταλείψετε για να διαθέσετε σε εξοικονομήσεις;

3. Αν ο εργοδότης σας προσφέρει 401 (k), εγγραφείτε και συμβάλλετε τουλάχιστον αρκετά για να συναντήσετε οποιονδήποτε εργοδότη αγώνα - είναι δωρεάν χρήματα. Εάν δεν έχετε πρόσβαση στην εξοικονόμηση χώρου εργασίας, ανοίξτε έναν IRA με έναν αξιόπιστο πάροχο χαμηλού κόστους που είναι εγγυημένος για FDIC / SIPC.

4. Ψάξτε γύρω. Τα τέλη και τα έξοδα μπορεί να διαφέρουν σημαντικά μεταξύ των διαφόρων επενδύσεων και των χρηματοπιστωτικών προϊόντων. Η χρήση ενός μεσίτη έκπτωσης και η αγορά και πώληση επενδύσεων στο διαδίκτυο μπορεί να μειώσει το κόστος σας. Επίσης, εξετάστε τα κεφάλαια δείκτη, τα οποία γενικά κοστίζουν λιγότερο από άλλα κεφάλαια.