Πώς να πάρετε ένα δάνειο Home Equity

Αν έχετε μακροχρόνια εγχώρια δικαιοσύνη αλλά έχετε λίγα χρήματα, η λήψη ενός δανείου από την ιδιοκτησία σας μπορεί να βοηθήσει στη χρηματοδότηση επισκευών, να ενοποιήσει το χρέος, να πληρώσει για ιατρικά έξοδα ή απλά να παράσχει τα χρήματα για διακοπές ονείρου. Το τυπικό ανώτατο όριο για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι το 75 με 80 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού, μείον το ποσό της υποθήκης σας - αν και ορισμένοι δανειστές θα υπερβούν αυτά τα κατώτατα όρια και θα δανείσουν μέχρι 100 τοις εκατό ή περισσότερο της αξίας του σπιτιού. Ο δανειστής χρειάζεται μια αξιολόγηση ιδιοκτησίας, την οποία θα χρεωθείτε και θα τραβήξει ένα αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης. Πέρα από αυτό, το κύριο χαρτί συνεπάγεται την απόδειξη του εισοδήματός σας - δεν είναι σχεδόν τόσο επίπονο όσο απαιτείται για μια κύρια υποθήκη - αλλά η διαδικασία παραμένει γενικά μεταξύ ενός και δύο μηνών για να ολοκληρωθεί.

Απαιτήσεις μετοχικού κεφαλαίου και πιστωτικό αποτέλεσμα

Δεν υπάρχει περίοδος αναμονής μεταξύ της αγοράς του σπιτιού σας και της αίτησης για δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή πιστωτική γραμμή - μπορείτε να υποβάλετε αίτηση ανά πάσα στιγμή, αρκεί να είστε ιδιοκτήτης του απαιτούμενου ποσοστού του σπιτιού σας, που σας αφήνει επαρκή κεφάλαια, αφαιρείται. Θα χρειαστείτε επίσης ένα σταθερό πιστωτικό αποτέλεσμα. Οι ειδικές απαιτήσεις διαφέρουν ανάλογα με το δανειστή και το προϊόν δανείου, αλλά γενικά ένα πιστωτικό αποτέλεσμα στις υψηλές 600s ή παραπάνω σας δίνει την καλύτερη βολή.

Όροι και διαδικασία αποπληρωμής

Οι όροι δανείου στο σπίτι διαφέρουν ανάλογα με τις προσφορές δανειστή και την προτίμηση των καταναλωτών. Πολλά δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και πιστωτικές γραμμές έχουν δεκαπενταετή περίοδο αποπληρωμής, αν και μπορούν να είναι τόσο σύντομα όσο τα πέντε έτη και όσο και τα 30 έτη.

Η αποπληρωμή μπορεί να λάβει τη μορφή τακτικών μηνιαίων πληρωμών, όπως σε μια κύρια υποθήκη. Εναλλακτικά, μπορείτε να επιλέξετε να κάνετε μόνο πληρωμές τόκων νωρίς κατά τη διάρκεια του δανείου, κάνοντάς το με ένα πληρωμή με μπαλόνια αργότερα. Μια ιδιαίτερα κοινή προσφορά με πιστωτικές διευκολύνσεις στο σπίτι, αυτή η προσέγγιση καθιστά τα δανειακά κεφάλαια πιο προσιτά σε πρώιμο, αλλά πολύ πιο ακριβό αργά. Ακόμη και αν η πληρωμή με μπαλόνια εμφανιστεί προς το τέλος της περιόδου, η μετάβαση από τόκους μόνο σε πληρωμές τόκων και κεφαλαίου μπορεί να προκαλέσει σημαντική αύξηση του μηνιαίου λογαριασμού σας.

Ξεκινώντας τη διαδικασία

Η διαδικασία λήψης δανείου για δάνειο εγχώριας ιδιοκτησίας ποικίλλει ανάλογα με το δανειστή. Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν πολλαπλές μεθόδους εφαρμογής, όπως online, μέσω τηλεφώνου και προσωπικά. Άλλοι προτιμούν να εφαρμόζετε μέσω της προτιμώμενης μεθόδου τους, όπως ο προγραμματισμός μιας κλήσης με έναν ειδικευόμενο δανειστή για να σας καθοδηγήσουν στην εφαρμογή και να προχωρήσετε στα προσόντα σας. Θα ενημερωθείτε για την ανάγκη για εξωτερική αξιολόγηση και για ένα αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης. Ως μέρος της ομοσπονδιακής Πράξης Αλήθειας σε Δάνεια, οι δανειστές πρέπει να σας ενημερώσουν για τον όρο και το κόστος δανείου όταν σας δώσουν την αίτηση. Εάν απαιτείται εκτίμηση του εσωτερικού, θα διοργανώσετε ραντεβού για αυτό. Ορισμένοι δανειστές παραγγέλλουν επίσης μια αναφορά τίτλου για την επαλήθευση της ιδιοκτησίας.

Εξέταση ασφαλιστή

Μόλις ολοκληρωθεί η εφαρμογή, ένας δανειολήπτης αναθεωρεί το προφίλ σας και το συγκρίνει με τα πρότυπα του δανειστή για τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και τις οικιακές αξίες στην περιοχή σας. Ενδεχομένως να χρειαστεί να προσκομίσετε έγγραφα που να επιβεβαιώνουν τα οικονομικά σας στοιχεία σε αυτό το στάδιο, όπως φορολογικές δηλώσεις, φόρμες W-2 ή αμοιβές πληρωμών και τραπεζικές ή χρηματιστηριακές δηλώσεις. Οι δανειστές μπορεί να έχουν μια λίστα ελέγχου των εγγράφων που περιγράφουν τι θα χρειαστεί να παράσχετε, πράγμα που σας βοηθά να έχετε πάντα έτοιμα όταν χρειάζεται. Εάν είστε εγκεκριμένοι, θα λάβετε γραπτή δέσμευση που θα αναφέρει λεπτομερώς το διαθέσιμο ποσό για το δάνειό σας και τους ισχύοντες όρους και προϋποθέσεις. Ο δανειστής μπορεί επίσης να διεξάγει ελέγχους τελευταίας στιγμής, όπως επαληθεύοντας την απασχόλησή σας και την ασφαλιστική σας κάλυψη.

Ωρα κλεισίματος

Η τελική διαδικασία για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης είναι το κλείσιμο. Είναι μια συνάντηση ανάμεσα σε εσάς και τον εκπρόσωπο του δανειστή, καθώς και σε οποιονδήποτε άλλο μπορεί να χρειαστεί. Θα το κάνετε συχνά αυτοπροσώπως. Θα πληρώσετε οποιοδήποτε κόστος κλεισίματος ή θα συμφωνήσετε να τα αναδιπλώσετε στο ποσό που δανείστηκε. Τα έξοδα κλεισίματος θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν, μεταξύ άλλων, αμοιβή αίτησης, αμοιβή αναζήτησης τίτλου και αμοιβή αξιολόγησης. Μόλις υπογραφούν τα έγγραφα, γίνονται ρυθμίσεις για τη διανομή των εσόδων σε εσάς. Αν αλλάξετε γνώμη, θα έχετε γενικά τρεις ημέρες για να ακυρώσετε το δάνειο, γνωστό ως δικαίωμα υπαναχώρησης.

Κίνδυνοι δανεισμού

Τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης έχουν κάποιο κίνδυνο Οι τιμές των ακινήτων παρουσιάζουν διακυμάνσεις με την πάροδο του χρόνου και αν βγείτε από ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μετά την αγορά στην κορυφή της αγοράς κατοικίας, θα μπορούσατε να καταλήξετε περισσότερο από ό, τι το σπίτι σας αξίζει αν η αγορά έπεσε τότε. Με ένα πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης, μπορεί να καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα εάν η συμφωνία σας είναι συνδεδεμένη με τα επιτόκια της αγοράς. Για παράδειγμα, αν έχετε HELOC 5% πάνω από το βασικό επιτόκιο και το βασικό επιτόκιο αυξάνεται, τα δανειακά κεφάλαια σας βλέπουν και το ενδιαφέρον τους να αυξάνεται.