Πίνακας περιεχομένων:
Το δάνειο σε αξία (LTV) είναι ο λόγος ενός ποσού δανείου προς την αξία του ακινήτου κατά το χρόνο λήψης του δανείου. Οι περισσότερες υποθήκες χωρίς ασφάλιση υποθηκών απαιτούν LTV όχι περισσότερο από 80 τοις εκατό - δηλαδή, η υποθήκη δεν μπορεί να είναι πάνω από το 80 τοις εκατό της αξίας της ιδιοκτησίας. Σε μια αντίστροφη υποθήκη, το LTV δεν είναι αυτόνομο χαρακτηριστικό. Δηλαδή, δεν υπάρχει ανώτατο όριο και ο λόγος επηρεάζεται από άλλους παράγοντες. Ωστόσο, στις περισσότερες περιπτώσεις λειτουργεί σε μια περιοχή από περίπου 50 έως 65 τοις εκατό.
Πώς λειτουργεί η αντίστροφη υποθήκη;
Μια αντίστροφη υποθήκη είναι ένα στεγαστικό δάνειο διαθέσιμο για ηλικιωμένους ηλικίας 62 ετών και άνω που δεν χρειάζεται να εξοφληθεί όσο ο δανειολήπτης συνεχίζει να ζει στο υποθηκευμένο σπίτι. Τα συμφέροντα συνήθως συσσωρεύονται στην αρχή, έτσι ώστε το υπόλοιπο του δανείου να είναι αρκετές φορές το αρχικό ποσό του δανείου. Πρόκειται για δάνειο μη ανάκτησης, που σημαίνει ότι ο οφειλέτης δεν είναι προσωπικά υπεύθυνος για την εξόφληση. Αντίθετα, η αρχική ισότητα του νοικοκυριού μαζί με την εκτίμησή του για τη διάρκεια του δανείου είναι η αναμενόμενη πηγή των κεφαλαίων αποπληρωμής. Ο δανειολήπτης πληρώνει για ασφάλιση υποθηκών που θα χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή του δανειστή εάν το κεφάλαιο της κατοικίας δεν είναι αρκετό για την πλήρη αποπληρωμή του δανείου.
Πιστοποιήσεις δανείου
Υπάρχουν μόνο δύο βασικά προσόντα για έναν αντισυμβαλλόμενο δανειολήπτη: η ηλικία και το μετοχικό κεφάλαιο. Το ελάχιστο απαιτούμενο εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο, ωστόσο, δεν είναι συγκεκριμένο ποσό που εφαρμόζεται σε όλες τις περιπτώσεις. Αντίθετα, είναι ένας από τους πολλούς αλληλένδετους παράγοντες που καθορίζουν το μέγιστο ποσό δανείου σας. Αυτοί οι παράγοντες είναι αρχική αξία, με ανώτατο όριο. ηλικία; επιτόκιο; και τύπο δανείου, που περιλαμβάνουν κατ 'αποκοπή ποσό, μηνιαία πληρωμή για συγκεκριμένο όρο, μηνιαία πληρωμή καθ' όλη τη διάρκεια ζωής σας, πιστωτική γραμμή ή κάποιο συνδυασμό αυτών των επιλογών.
Τύπος
Ο τύπος για τον καθορισμό του μέγιστου ποσού δανείου που θα λάβετε, σύμφωνα με μια μακρά μελέτη από το Συμβούλιο της Federal Reserve, είναι περίπλοκος και μπορεί να τροποποιηθεί περιοδικά από το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης. Ξεκινά με την αξία του σπιτιού σας, μέχρι το εθνικό όριο που έχει οριστεί στα 625.500 δολάρια από το 2011. Στο δεύτερο βήμα, η ηλικία σας και το τρέχον επιτόκιο που χρεώνεται για τον τύπο δανείου που θέλετε θα συγκριθούν για να φτάσετε στην τιμή μεταξύ 0 και 1 ότι πολλαπλασιάζεται με την αξία του σπιτιού σας ή το ανώτατο όριο, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο. Το αποτέλεσμα είναι το μέγιστο ποσό δανείου για το οποίο είστε επιλέξιμος. Από αυτό το ποσό, αφαιρείτε κάθε υπάρχον χρέος που έχετε στο σπίτι. Αυτό είναι το ποσό των χρημάτων που μπορείτε να λάβετε, μείον το κόστος κλεισίματος του δανείου.
Ηλεκτρονικό Υπολογιστή
Επειδή ο τύπος είναι τόσο πολύπλοκος και τα επιτόκια δανείου αλλάζουν καθημερινά, υπάρχουν online αριθμομηχανές αντίστροφης υποθήκης που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να καθορίσετε πόσα χρήματα θα δικαιούστε και, συνεπώς, πόσα κεφάλαια πρέπει να έχετε για να τα πληρείτε. Για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού 62 ετών, με σπίτι 300.000 δολαρίων, που επιθυμεί κατ 'αποκοπήν υποθήκη, θα δικαιούταν δάνειο ύψους $ 157.000 με σταθερό επιτόκιο 6,4%, το οποίο περιλαμβάνει ασφάλιση υποθηκών. Εάν ο ιδιοκτήτης σπιτιού έχει 50 τοις εκατό ίδια κεφάλαια στο σπίτι, αυτό θα σήμαινε επίσης ότι οφείλει επίσης 150.000 δολάρια σε μια υπάρχουσα υποθήκη. Η υποθήκη θα πρέπει να εξοφληθεί με την αντίστροφη υποθήκη, αφήνοντας $ 7,000 να πληρώσει τα έξοδα κλεισίματος. Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού της ίδιας ηλικίας, που επιθυμεί το ίδιο δάνειο και παίρνει το ίδιο επιτόκιο, δεν θα ήταν επιλέξιμος αν είχε LTV άνω του 50%. Καθώς ο δανειολήπτης μεγαλώνει, το ποσό του δανείου του θα αυξηθεί και ως εκ τούτου το LTV του θα ήταν επίσης. Στην ηλικία των 90 ετών, ο ίδιος δανειολήπτης θα λάβει $ 210.000, με αποτέλεσμα ένα LTV περίπου 67 τοις εκατό.