Πίνακας περιεχομένων:
Αν εισφέρετε εισφορές σε Απλοποιημένη Συνταξιοδότηση Εργαζομένων (ΣΜΕ) ή σε κάποιο άλλο είδος συνταξιοδοτικού προγράμματος, μπορεί να θέλετε να κατανοήσετε πώς λειτουργούν οι εισφορές σας από φορολογική άποψη. Ενώ πολλές συνεισφορές στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα αποκομίζουν όφελος από τη φορολογική έκπτωση, δεν είναι όλες οι εισφορές. Γνωρίζοντας αυτό πριν από την κατάθεση των φόρων σας θα σας εμποδίσει να κάνετε λάθος στη φορολογική σας επιστροφή.
Πιστοποιημένα συνταξιοδοτικά προγράμματα
Πιστοποιημένα συνταξιοδοτικά προγράμματα είναι συνταξιοδοτικά προγράμματα που παρέχουν φορολογικά οφέλη σε όλες τις εισφορές που εισέρχονται στο πρόγραμμα. Αυτά τα σχέδια σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε φορολογικά εκπτώσεις ή προκαταβολικές εισφορές στο σχέδιο. Παραδείγματα αυτού του τύπου σχεδίου είναι οι SEP και οι απλοί IRAs. Αυτά τα σχέδια είναι προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, στα οποία ο εργοδότης σας συνεισφέρει χρήματα στο σχέδιο μαζί με εσάς, παρόμοια με τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών όπως τα σχέδια 401 (k). Μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα με οποιοδήποτε τρόπο επιλέγετε ανάλογα με τις επενδύσεις που διατίθενται στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που διαχειρίζεται το σχέδιό σας.
Μη συνταξιοδοτικές συντάξεις
Τα μη εξειδικευμένα σχέδια είναι σχέδια συνταξιοδότησης, όπως προσόδους ή μη εξειδικευμένα προγράμματα αναστολής αποζημίωσης, τα οποία δέχονται μόνο μη εκπεστέες εισφορές. Οι εισφορές στη σύνταξη μπορούν επίσης να καταβάλλονται εξ ολοκλήρου από τον εργοδότη. Αλλά και στις δύο περιπτώσεις, η συνεισφορά του συνταξιοδοτικού προγράμματος χρηματοδοτείται από δολάρια μετά τη φορολογία και δεν εκπίπτει.
Οφελος
Το όφελος από τις φορολογικές εκπτώσεις που εισπράττονται σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα είναι ότι έχετε περισσότερα χρήματα για να επενδύσετε τώρα. Επειδή η συνεισφορά σας είναι εκπεστέα, μπορεί να καταλήξετε με μεγαλύτερη συνολική αποταμίευση συνταξιοδότησης κατά τη συνταξιοδότηση. Οι μη εκπεστέες εισφορές αφήνουν λιγότερα χρήματα για να επενδύσουν τώρα, αλλά μπορεί να σας παράσχουν περισσότερα εισοδήματα αργότερα. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι εισφορές που φορολογούνται τώρα δεν θα φορολογούνται στο μέλλον όταν αποσύρετε τα χρήματα. Μόνο τα επενδυτικά κέρδη θα φορολογηθούν. Παρότι οι εισφορές είναι ίδιες με τις εκπεστέες εισφορές, το καθαρό σας εισόδημα μπορεί να είναι υψηλότερο από τα εκπεστέα προγράμματα λόγω αυτού.
Θεώρηση
Πριν αποφασίσετε τι είδους σύνταξη θέλετε να συνεισφέρετε, θα πρέπει να αναλύσετε τους οικονομικούς στόχους σας και τα αναμενόμενα μελλοντικά εισοδήματα. Σε πολλές περιπτώσεις, δεν θα έχετε κάποια επιλογή. Ο εργοδότης σας θα σας προσφέρει ένα συγκεκριμένο σχέδιο και αυτό είναι. Αυτό που θα πρέπει να αποφασίσετε είναι εάν το σχέδιο θα είναι επωφελές για εσάς στο μέλλον. Αν αναμένετε να είστε σε υψηλό φορολογικό επίπεδο στο μέλλον, θα θελήσετε να επιλέξετε ένα σχέδιο που θα ελαχιστοποιεί τους μελλοντικούς φόρους. Ένα μη εξειδικευμένο σχέδιο μπορεί να είναι ιδανικό. Αλλά, αν δεν είναι διαθέσιμο, τότε ίσως θελήσετε να εξετάσετε ένα Roth IRA ή ένα σχέδιο έξω από τις προσφορές σύνταξης της εταιρείας σας.