Πώς να εγκριθεί για ένα δάνειο στο σπίτι

Οι κατευθυντήριες γραμμές για το δάνειο στο σπίτι ποικίλλουν ανάλογα με τον δανειστή, την αγορά κατοικίας και το πρόγραμμα, γεγονός που καθιστά έγκυρη μια διαδικασία αλλαγής. Παρά τους πολλούς παράγοντες που επηρεάζουν την έγκριση του στεγαστικού δανείου, υπάρχουν ορισμένα γενικά αποδεκτά βήματα και κανόνες για τη χρηματοδότηση μιας αγοράς κατοικίας ή αναχρηματοδότησης υποθηκών.

Βρείτε το σωστό δανειστή

Οι δανειολήπτες ενυπόθηκων δανείων έχουν μια τεράστια ποικιλία δανειστών που περιμένουν να χρηματοδοτήσουν το επόμενο στεγαστικό τους δάνειο. Από μια τράπεζα τραπεζογραμματίων ή πίστωσης, σε μεσίτες ενυπόθηκων δανείων και δανειστές μέσω διαδικτύου, η επιλογή του δανειστή εξαρτάται από τις προσωπικές προτιμήσεις και τις επιλογές χρηματοδότησης.

Μπορεί να χρειαστεί να ψωνίσετε περισσότερες από μία εταιρείες πριν επιλέξετε τον κατάλληλο δανειστή. Μπορείς συνέντευξη πολλών αξιωματικών δανείου για να λάβετε βασικές πληροφορίες σχετικά με τα επιτόκια και τα προγράμματα υποθηκών. Ωστόσο, δεν θα γνωρίζετε τους πραγματικούς όρους που πιθανόν να λάβετε εκτός αν εσείς υποβάλλονται σε διαδικασία πιστοποίησης και υποβολής αίτησης. Μόλις λάβετε τα επιτόκια του δανειστή, τα στοιχεία, τους εκτιμώμενους χρόνους ανάκλησης και τις τελικές συνθήκες έγκρισης - όλα τα γεγονότα που πρέπει να λάβετε υπόψη - μπορείτε να επιλέξετε έναν δανειστή.

Προετοιμάστε τα έγγραφα

Μετά από μια αρχική διαδικασία προετοιμασίας, ο δανειστής παρέχει μια λίστα με τις προϋποθέσεις που πρέπει να πληρούν για να κερδίσετε την τελική έγκριση δανείου και να χρηματοδοτήσετε το στεγαστικό σας δάνειο. ΕΝΑ υπό όρους έγκριση του δανείου περιγράφει τα έγγραφα εισοδήματος, πίστωσης, περιουσιακού στοιχείου, απασχόλησης και ιδιοκτησίας που πρέπει να λάβει μια τελική απόφαση από έναν ενυπόθηκο ασφαλειοδότη. Τυπικοί όροι έγκρισης περιλαμβάνουν:

• Πρόσφατα καταστήματα πληρωμών και φορολογικές δηλώσεις για σκοπούς επαλήθευσης εισοδήματος.
• Πρόσφατες δηλώσεις λογαριασμού τραπεζών και επενδύσεων και α επαλήθευση της κατάθεσης, ή VOD, για να ολοκληρωθούν οι τράπεζες.
• Επαλήθευση της απασχόλησης, ή VOE, για να ολοκληρώσουν οι εργοδότες.
• Επιστολή εξήγησης, γνωστό και ως LOE ή LOX, για να αποσαφηνίσει τυχόν πιστωτικές ή χρηματοοικονομικές περιστάσεις που αμφισβητεί ο δανειστής.
• Συμφωνία αγοράς και προσθήκες.

Οι πάροχοι υπηρεσιών τρίτων παρέχουν έγγραφα στον δανειστή για λογαριασμό σας. Αυτό περιλαμβάνει έγγραφα μεσεγγύησης και τίτλους, όπως οδηγίες συναλλαγών, αφηρημένο τίτλο ή προκαταρκτική αναφορά τίτλου, και ασφάλιση τίτλου πολιτικές.

Εκτελέστε μια αξιολόγηση

Με την εξαίρεση ορισμένων αναχρηματοδοτήσεων, οι δανειστές απαιτούν μια έκθεση αξιολόγησης για το σπίτι που σχεδιάζετε να αγοράσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε. Παρέχει μια επαγγελματική άποψη αξίας, η οποία χρησιμεύει ως απόδειξη ότι το σπίτι είναι επαρκές εγγύηση για το ποσό δανείου που ζητήθηκε. Ο δανειστής σας διατάσσει μια κατ 'οίκον αξιολόγηση και πληρώνετε για αυτό. Οι εκτιμήσεις συνήθως κοστίζουν $ 300 έως $ 400, σύμφωνα με την Realtor.com.

Γνωρίστε τις ελάχιστες οδηγίες

Η τεκμηρίωση έχει ως αποτέλεσμα μόνο την έγκριση του στεγαστικού δανείου εάν αποδεικνύει ότι πληροίτε όλες τις ελάχιστες κατευθυντήριες γραμμές του δανειστή. Αυτά τα κριτήρια περιλαμβάνουν:

• Δάνειο σε αξία, ή LTV, το οποίο μετρά το ποσό δανείου σε σχέση με την αρχική αξία.
• Χρέος προς εισόδημα, ή το DTI, το οποίο μετρά τις οφειλές σας σε σχέση με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα.
• Πιστωτικές βαθμολογίες.
• Τα μετρητά για το κλείσιμο, όπως τα κεφάλαια προκαταβολής και τα έξοδα κλεισίματος.

Συνήθως, οι δανειστές προτιμούν ένα LTV όχι μεγαλύτερο από 80 τοις εκατό και μπορεί να επιβάλει υψηλότερο κόστος δανείου, αν ξεπεράσετε αυτό το όριο. Οι δανειστές προτιμούν επίσης ένα DTI όχι μεγαλύτερο από 43 τοις εκατό για το σύνολο του χρέους σας, συμπεριλαμβανομένης της νέας υποθήκης. Πιστωτικές απαιτήσεις πιστωτικού βαθμού ποικίλλουν ευρέως, ωστόσο, ένα 620 ή 640 είναι γενικά το χαμηλότερο αποδεκτό πιστωτικό αποτέλεσμα που απαιτείται για να λάβουν την έγκριση του στεγαστικού δανείου.