Τι είναι η πληρωμή μέσω ACH;

Το ACH - Automated Clearing House - είναι ένα δίκτυο που συνδέει ηλεκτρονικά τις συμμετέχουσες τράπεζες σε όλο τον κόσμο αλλά κυρίως στις Ηνωμένες Πολιτείες. Παρακολουθείται και διαχειρίζεται η NACHA, η εθνική αυτοματοποιημένη ένωση εκκαθάρισης. Το ACH λειτουργεί από το 1972, αν και η NACHA δεν συμμετείχε μέχρι το 1974. Το Federal Reserve χειρίζεται σχεδόν όλες τις συναλλαγές ACH, πάνω από 85 τοις εκατό. Αυτό θα σας δώσει κάποιο βαθμό εμπιστοσύνης ότι τα σκληρά κερδισμένα χρήματά σας αντιμετωπίζονται σωστά όταν και αν δείτε αυτά τα γράμματα - ACH - εμφανίζονται εδώ και εκεί στην τραπεζική σας δήλωση.

Τι είναι η πληρωμή μέσω ACH;

Αυτός ο συμβολισμός ACH στην δήλωσή σας σημαίνει ότι έχετε εξουσιοδοτήσει μια ηλεκτρονική πληρωμή σε κάποιον ή ότι κάποιος σας έχει πληρώσει ηλεκτρονικά. Οι συναλλαγές ACH μπορούν να εμφανίζονται ως "χρεώσεις ACH" ή "πιστώσεις ACH", ή μερικές φορές ως "άμεσες καταθέσεις" ή "άμεσες πληρωμές".

Σχεδόν κάθε φορά που δημιουργείτε μια επαναλαμβανόμενη μηνιαία πληρωμή λογαριασμού, όπως με έναν δανειστή πιστωτικών καρτών ή εταιρεία κοινής ωφέλειας, αυτές οι συναλλαγές είναι πληρωμές ACH. Οι εφάπαξ πληρωμές είναι συνήθως πληρωμές ACH, αν και είναι επεξεργασμένες λίγο διαφορετικά. Και αν ο εργοδότης σας πληρώσει με άμεση κατάθεση, αυτό είναι σχεδόν σίγουρα μια πληρωμή ACH επίσης.

Πώς λειτουργεί το έργο επεξεργασίας πληρωμών ACH;

Οι πληρωμές ACH μπορούν να ξεκινήσουν και να υποβληθούν σε επεξεργασία με έναν από τους δύο τρόπους. Ίσως θέλετε να βεβαιωθείτε ότι η πληρωμή του αυτοκινήτου σας δεν καθυστερεί ποτέ ή δεν θέλετε να δυσκολευτείτε να γράψετε μια επιταγή ή να εγκρίνετε μια πληρωμή κάθε μήνα. Μπορείτε να προγραμματίσετε τακτικές αυτόματες πληρωμές που εξουσιοδοτούν τον δανειστή σας να χρεώνει τον τραπεζικό σας λογαριασμό για το ποσό της πληρωμής σας κάθε μήνα. Αυτό περιλαμβάνει την παροχή στον δανειστή του αριθμού δρομολόγησης τραπεζών και του αριθμού του τραπεζικού σας λογαριασμού.

Αλλά ίσως δεν θέλετε να εκμεταλλευτείτε την πιθανότητα να μην έχετε επαρκείς πόρους στον λογαριασμό σας την ίδια ημερομηνία κάθε μήνα, ώστε να προτιμάτε να εγκρίνετε κάθε πληρωμή, όπως αυτό έρχεται. Αυτό είναι συνήθως μια πληρωμή ACH, αν δεν γράψετε μια επιταγή χαρτιού ή επισκεφθείτε προσωπικά την εταιρεία που πραγματοποιείτε πληρωμή, ώστε να μπορείτε να περάσετε τη χρεωστική κάρτα ή την πιστωτική σας κάρτα. Είναι μια εφάπαξ συναλλαγή εξουσιοδοτημένη από εσάς χρησιμοποιώντας ηλεκτρονικά μέσα, συνήθως σε απευθείας σύνδεση. Και στις δύο περιπτώσεις, η τράπεζα του δανειστή στέλνει ηλεκτρονική ειδοποίηση στο ACH, συνήθως μέσω της Ομοσπονδιακής Τράπεζας, και η ACH κατευθύνει την τράπεζά σας να αποσύρει το ποσό που έχετε εξουσιοδοτήσει από το λογαριασμό σας και να το διαβιβάσετε στην τράπεζα λήψης.

Αυτό θα μπορούσε να ακούγεται σαν χάος όταν εξετάζετε πόσο πολύ πολλές πληρωμές ACH θα μπορούσαν να επιτραπούν σε όλη τη χώρα σε οποιαδήποτε στιγμή. Οι τράπεζες θα βρίσκονται υπό ηλεκτρονική πολιορκία για να μεταφέρουν κεφάλαια κάθε λίγα δευτερόλεπτα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η NACHA απαιτεί οι τράπεζες να υποβάλλουν τις αιτήσεις συναλλαγών τους στο ACH σε παρτίδες σε προγραμματισμένες ώρες, τέσσερις φορές την ημέρα.

Πόσο καιρό παίρνει για μια πληρωμή ACH να περάσει;

Η NACHA άλλαξε τους κανόνες λίγο αργότερα το 2016 για να επιτρέψει πληρωμές ACH της ίδιας ημέρας. Από τεχνικής απόψεως, τα κονδύλια μπορούν τώρα να εκκαθαρίσουν τον τραπεζικό λογαριασμό σας την ίδια ημέρα που υποβλήθηκε η πληρωμή σας. Ωστόσο, ρεαλιστικά, είναι συνήθως την επόμενη μέρα. Η όλη διαδικασία χρησιμοποιήθηκε μέχρι τέσσερις ημέρες πριν από την αλλαγή.

Ως πρακτικό ζήτημα, θα πρέπει να λάβετε υπόψη ότι τα χρήματα διαφεύγουν τη στιγμή που κάνετε κλικ στο ποντίκι σας για να εγκρίνετε μια πληρωμή ή από την ημέρα που έχετε προγραμματίσει να πραγματοποιηθεί μια αυτόματη πληρωμή. Όταν η τράπεζά σας λαμβάνει αίτημα για πληρωμή μέσω ACH, δεσμεύει τα χρήματα στο λογαριασμό σας αμέσως. Η συναλλαγή μπορεί να εμφανιστεί ως "εκκρεμούν" εάν ελέγξετε το υπόλοιπό σας στο διαδίκτυο, αλλά τα χρήματα δεν είναι πλέον διαθέσιμα σε εσάς και έχουν αφαιρεθεί από το διαθέσιμο υπόλοιπό σας.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των πληρωμών ACH

Τίποτα δεν θα μπορούσε να είναι αποτελεσματικότερο από την εκτέλεση συναλλαγών μέσω ηλεκτρονικών πληρωμών ACH, ενώ οι περισσότερες συναλλαγές είναι ακόμη δωρεάν. Υπάρχει γενικά μια χρέωση για την αποστολή χρημάτων από τη χώρα, ωστόσο.

Βεβαίως, παρέχετε σε τρίτους ευαίσθητες τραπεζικές πληροφορίες - τον αριθμό λογαριασμού και τους αριθμούς δρομολόγησης τραπεζών - και πιστεύετε ότι το τρίτο μέρος θα τις χρησιμοποιήσει μόνο ως εξουσιοδοτημένο. Αυτό μπορεί να είναι λίγο ενοχλητικό, αλλά είναι η ίδια περίπτωση όταν γράφετε έναν έλεγχο χαρτιού. Οι αριθμοί λογαριασμού και δρομολόγησης εμφανίζονται ακριβώς εκεί μέσα στο έντυπο. Και η NACHA κατέχει τις λεπτομερέστερες λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο επεξεργασίας των πληρωμών κοντά στο γιλέκο της για την αποφυγή της πειρατείας του συστήματος από μη εξουσιοδοτημένα μέρη. Στην πραγματικότητα, οι περιπτώσεις απάτης υπήρξαν αρκετά λίγες και πολύ μεγάλες μεταξύ των ετών.

Επιφυλάσσετε το δικαίωμα να αμφισβητήσετε συναλλαγές που δεν εμφανίζονται όπως εσείς εξουσιοδοτήσατε, αν και αυτό μπορεί να διαρκέσει αρκετό χρονικό διάστημα και εν τω μεταξύ θα αποχωρήσετε από τα κεφάλαια. Μπορείτε να αμφισβητήσετε μόνο μια μη εξουσιοδοτημένη συναλλαγή, την ημερομηνία ή το ποσό μιας πληρωμής ACH. Δεν μπορείτε να ισχυριστείτε ότι δεν λάβατε εμπορεύματα ή υπηρεσίες που αγοράσατε και αναμένετε ότι τα χρήματα θα επιστραφούν στο λογαριασμό σας.

Και ακόμα κι αν κερδίσετε τη διαφορά, εξακολουθείτε να είστε υπεύθυνοι για τουλάχιστον μερικά χρήματα - $ 50 εάν κλέβετε φάουλ εντός δύο ημερών ή $ 500 εάν περιμένετε περισσότερο. Οι διαφορές πρέπει να παραληφθούν εντός 60 ημερών από την εκδήλωση ή δεν έχετε τύχη. Αν αντιληφθείτε μια διαφορά, αναφέρετε την στην τράπεζά σας το συντομότερο δυνατό.