Πίνακας περιεχομένων:
Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης εξασφάλισε περίπου το ένα τρίτο των αμερικανικών στεγαστικών δανείων από το 2010. Η δημοτικότητα του FHA οφείλεται εν μέρει στις ευέλικτες κατευθυντήριες γραμμές του οργανισμού για την απόκτηση και την αναχρηματοδότηση υποθηκών. Μια υπηρεσία στο Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης, η ασφάλεια του FHA προστατεύει τους δανειστές. Οι δανειολήπτες της FHA μπορούν να χρησιμοποιήσουν τη μερική απαίτηση HUD, η οποία περιλαμβάνει μια εφάπαξ πληρωμή στον δανειστή για να αποφευχθεί ο αποκλεισμός. Μετά την καταβολή μερικής απαίτησης, ο δανειολήπτης του FHA μπορεί να αναχρηματοδοτήσει το σπίτι του.
Τα βασικά
Ένα μοναδικό όφελος από τα προγράμματα ασφάλισης HUD είναι η επιστροφή του δανειστή. Η HUD πληρώνει απαιτήσεις σε δανειστές εάν οι ιδιοκτήτες σπιτιού χρεοκοπούν, χρησιμοποιώντας τα χρήματα από το ταμείο ασφάλισης της FHA, το οποίο είναι χρήμα που συγκεντρώνεται από τα ασφάλιστρα και τις πληρωμές που έχουν πληρωθεί από τους δανειολήπτες.
Σε μερική απαίτηση, ο δανειστής ή ο ενυπόθηκος ενυπόθηκος δανειστής προκαταβάλλει κεφάλαια, ή το ποσό σε καθυστέρηση, για λογαριασμό του δανειολήπτη για να αποκαταστήσει το παραβατικό δάνειο. Καταθέτουν απαίτηση με την HUD για το ποσό που πρέπει να είναι τουλάχιστον τεσσάρων μηνών αξίας απλήρωτης υποθήκης, αλλά όχι άνω των δώδεκα μηνών κεφαλαίου, τόκων, φόρων και ασφάλισης (PITI). Ο δανειολήπτης υπογράφει ένα γραμμάτιο που πληρώνεται στο HUD το οποίο είναι άτοκο και οφειλόμενο και πληρωτέο κατά την αποπληρωμή της πρώτης υποθήκης. Μια πράξη αναχρηματοδότησης είναι μια τέτοια περίπτωση στην οποία πρέπει να επιστραφεί η μερική απαίτηση.
Διαδικασία
Ο δανειστής ή ο δανειστής εξυπηρέτησης είναι υπεύθυνος για την κοινοποίηση της HUD σε περίπτωση αναχρηματοδότησης, έτσι ώστε το HUD να μπορεί να παράσχει δήλωση αποπληρωμής για τη μερική απαίτηση. Ο αντισυμβαλλόμενος που διατηρεί το HUD, ο οποίος εξυπηρετεί το σημείωμα μερικής απαίτησης, παρέχει την απόσβεση σχετικά με το οφειλόμενο υπόλοιπο. Σύμφωνα με το Mortgagee Letter 2003-19, οι δανειστές μπορούν να στείλουν το αίτημα αποζημίωσής τους στον εργολάβο εξυπηρέτησης του HUD στη διεύθυνση:
Τμήμα Η.Π.Α. του HUD c / o Πρώτη Madison Services, Inc. 4111 South Darlington Σουίτα 300 Tulsa, OK 74135
Αυτή η απαίτηση εξασφαλίζει ότι το υπολειπόμενο μέρος των απαιτήσεων δεν παραβλέπεται όταν καταβάλλεται το πρώτο στεγαστικό δελτίο μέσω μιας πράξης αναχρηματοδότησης.
Ταυτοποίηση
Ο δανειστής πρέπει να καταγράψει τη μερική αξίωση στο αρμόδιο γραφείο καταγραφής δικαιοδοσίας. Το σημείωμα μερικής απαίτησης καταγράφεται ως δευτερεύουσα δέσμευση, που σημαίνει ότι η πρώτη υποθήκη διατηρεί την προτεραιότητα πληρωμής. Η HUD απαιτεί να υποβληθεί η μερική απαίτηση για καταγραφή εντός μέγιστης προθεσμίας πέντε εργάσιμων ημερών από την υπογραφή της σημείωσης και πριν από την κατάθεση της απαίτησης με HUD. Στη συνέχεια, η απαίτηση γίνεται μέρος δημόσιου αρχείου και μπορεί να αναγνωριστεί με αναζήτηση τίτλου που διεξήχθη κατά την αναχρηματοδότηση.
Σκέψεις
Παρόλο που μια πράξη αναχρηματοδότησης ενεργοποιεί την αποπληρωμή της μερικής απαίτησης, μια τροποποίηση δανείου, η οποία μεταβάλλει το πρώτο δάνειο έτσι ώστε οι δανειολήπτες να μπορούν να διαχειριστούν καλύτερα τις πληρωμές τους, δεν απαιτεί μερική πληρωμή αποζημίωσης. Οι τροποποιήσεις του δανείου συνεπάγονται εκ νέου προεπιλογή από τον δανειολήπτη. Σε τέτοιες περιπτώσεις, η HUD μπορεί να επαναλάβει τη μερική απαίτηση για να επιτρέψει την ολοκλήρωση της τροποποίησης του δανείου. Ο δανειστής πρέπει να επικοινωνήσει με τον ανάδοχο εξυπηρέτησης της HUD για τη γλώσσα του εγγράφου ασφαλείας και τους όρους για την αναδιοργάνωση της σημείωσης μερικής απαίτησης.