Πώς να υπολογίσετε το ποσό προεγκρίσεως των ενυπόθηκων δανείων

Σε μια προπληρωμή, ένας δανειστής εξετάζει τα οικονομικά σας στοιχεία, συμπεριλαμβανομένων των αποδεικτικών στοιχείων του εισοδήματός σας και της πιστωτικής σας έκθεσης, για να καθορίσει πόσο θα είναι πρόθυμος να δανείσει. Για να υπολογίσετε πόσα είναι πιθανό να λάβετε, θα πρέπει να υπολογίσετε το εισόδημά σας και να υπολογίσετε το χρέος για το οποίο είστε υπεύθυνοι, όχι μόνο εκείνους που σχετίζονται με τη στέγαση. Σε αντίθεση με μια προεπιλογή, η οποία βασίζεται στα δεδομένα που παρέχετε, η προ-έγκριση είναι ένας ισχυρός δείκτης του μέγιστου μεγέθους της υποθήκης σας. Τα γράμματα έγκρισης γενικά ισχύουν για 60 έως 90 ημέρες.

Προσδιορισμός παραγόντων

Βασικοί παράγοντες για τον προσδιορισμό του ποσού που θα μπορείτε να δανειστείτε περιλαμβάνουν:

• Ο δείκτης χρέους σας προς εισόδημα ή DTI
• Η προκαταβολή σας
• Το πιστωτικό σας ιστορικό
• Η αξία του ακινήτου

Ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι ο μοναδικός μεγαλύτερος παράγοντας για τον προσδιορισμό του εάν η αίτησή σας για έγκριση θα εγκριθεί και για πόσο, σύμφωνα με μια μελέτη Fair Isaac Corporation των διαχειριστών πιστωτικού κινδύνου στις Ηνωμένες Πολιτείες και τον Καναδά. Δύο λόγοι DTI θεωρούνται - ο λόγος front-end και ο λόγος back-end.

Συντελεστής DTI εμπρός

Ο λόγος front-end μετρά το ποσοστό του εισοδήματός σας για το κόστος στέγης σας. Ο δανειστής παίρνει το προ φόρων ακαθάριστο εισόδημά σας από όλες τις πηγές. Στη συνέχεια υπολογίζει το ποσό των μηνιαίων σας δαπανών στέγασης που προβλέπεται να είναι, συμπεριλαμβανομένου του κεφαλαίου υποθηκών και των τόκων, των φόρων ακίνητης περιουσίας και της ασφάλισης. Ο αριθμός στόχος εδώ είναι 28 τοις εκατό - οι δανειστές προτιμούν να βλέπουν τα έξοδα στέγης σας κάτω ή κάτω από 28 τοις εκατό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματος, αν και μπορεί να πάει υψηλότερα αν η υπόλοιπη αίτηση είναι ισχυρή.

Συντελεστής DTI από πίσω

Ο λόγος back-end σας παίρνει το ακαθάριστο εισόδημά σας και τα μέτρα εναντίον όλων των επαναλαμβανόμενων χρεών - όχι μόνο την υποθήκη σας, αλλά και οποιεσδήποτε πληρωμές αυτοκινήτων, δάνεια σπουδαστών, πληρωμές χρεών πιστωτικών καρτών και προσωπικά δάνεια. Το μέγιστο επιτόκιο δανειστών γενικά αποδεχθεί εδώ είναι 43 τοις εκατό, και είστε πιο πιθανό να δούμε τους δανειστές να μπλοκάρουν σε κάποιον κοντά σε αυτόν τον αριθμό από ό, τι θα βρείτε έναν δανειστή που θα υπερβεί αυτό. Μπορείτε να πάρετε περισσότερο χώρο wiggle εδώ αν κάποια από τα δάνεια είναι μέσα σε λίγους μήνες από την αποπληρωμή.

PITI Ratio

Θα χρειαστεί επίσης να υπολογίσετε το PITI σας. Αυτό εξετάζει το κεφάλαιο, το ενδιαφέρον σας, τους φόρους ακίνητης περιουσίας και την ασφάλεια ως ποσοστό του εισοδήματός σας. Το πρότυπο εδώ είναι 29 τοις εκατό - θα έχετε πρόβλημα να εγκριθεί για ένα δάνειο, αν η δική σας είναι υψηλότερη, ειδικά αν είναι πάνω από το 32 τοις εκατό.

Προκαταβολή και αναλογία LTV

Εάν οι αναλογίες σας δεν είναι αρκετά σύμφωνα με τα πρότυπα, μπορεί να είστε σε θέση να κερδίσετε προπληρωμή για μια υποθήκη ούτως ή άλλως, αν είστε έτοιμοι να κάνετε μια αρκετά μεγάλη προκαταβολή. Όσο περισσότερο βάζετε κάτω, τόσο περισσότερο το δέρμα έχετε στο παιχνίδι και όσο περισσότερο χάνετε εάν δεν έχετε προεπιλογή. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα αν μπορείτε να πληρώσετε 20% ή περισσότερο της τιμής του σπιτιού. Το ποσό της προκαταβολής εκφράζεται σε αναλογία δανείου προς αξία και όσο υψηλότερο είναι το LTV, τόσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος. Εάν είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε 20.000 δολάρια σε σπίτι 100.000 δολάρια, το LTV σας είναι 80 τοις εκατό - ένας αξιοσέβαστος αριθμός. Το ίδιο ποσό σε ένα σπίτι $ 400.000 θα αφήσει ένα LTV 95 τοις εκατό, και θα σας τοποθετήσει σε μια υψηλότερη πισίνα κινδύνου που θα μειώσει τις πιθανότητες σας να κερδίσετε preapproval.

Υπολογισμός δείγματος

Ας πούμε ότι κάνετε 5.000 δολάρια το μήνα και έχετε 750 δολάρια μηνιαία έξοδα που δεν σχετίζονται με τη στέγαση. Τα μέγιστα μηνιαία έξοδα στέγασής σας για τους περισσότερους δανειστές θα ανέρχονταν στα 1.400 δολάρια - ή το 28% σύμφωνα με τον δείκτη DTI front-end. Εντούτοις, ο λόγος DTI του back-end θα περιλαμβάνει τα άλλα χρέη σας. Στο 43 τοις εκατό, αυτό θα ήταν 5.000 δολάρια (0.43) -750 - που σε αυτή την περίπτωση σας δίνει το ίδιο ποσό 1.400 δολάρια. Το PITI σας με 29% θα ήταν $ 1.450 ($ 5.000 x 0.29).

Ως αποτέλεσμα, θα μπορούσατε πιθανώς να έχετε προ-εγκριθεί για μια υποθήκη που θα απαιτούσε κατ 'εκτίμηση 1.400 δολάρια το μήνα, όταν υπολογίστηκαν οι φόροι και η ασφάλιση, υποθέτοντας ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και ο δείκτης LTV ικανοποίησαν τον δανειστή.