Πώς να αγοράσετε ένα σπίτι με χαμηλό εισόδημα

Τα άτομα με χαμηλό εισόδημα είναι παραδοσιακά στο περιθώριο της ιδιοκατοίκησης. Αποτελούν ένα μικρότερο ποσοστό της αγοράς οικοδόμησης επειδή έχουν έναν σκληρότερο χρόνο να λάβουν χρηματοδότηση από τους παραδοσιακούς δανειστές. Τα προγράμματα βοήθειας Homebuyer σε ομοσπονδιακό και τοπικό επίπεδο μπορούν να βοηθήσουν τους αγοραστές μέτριων μέσων, αλλά οι υποψήφιοι πρέπει να πληρούν αυστηρά κριτήρια πριν οι δανειστές λάβουν μια πιθανότητα γι 'αυτούς.

Οι αγοραστές μέτριων μέσων μπορούν επίσης να τύχουν χρηματοδότησης στο σπίτι. Credit: bbbimages / iStock / Getty Images

Το εισόδημα είναι ένας βασικός παράγοντας

Οι δανειστές εξετάζουν διάφορες πτυχές του οικονομικού προφίλ ενός homebuyer, συμπεριλαμβανομένου του πιστωτικού αποτελέσματος, του ιστορικού πληρωμών, του ιστορικού απασχόλησης, του χρέους και του εισοδήματος. Τα έσοδα πρέπει να πληρούν έναν ελάχιστο λόγο σε σύγκριση με μια νέα πληρωμή στέγης και το συνολικό χρέος. Οι αναλογίες αυτές είναι γνωστές ως λόγοι χρέους προς εισοδήματα ή DTI. Στην ιδανική περίπτωση, οι δανειστές θέλουν να δουν τους δείκτες DTI όχι περισσότερο από 28 τοις εκατό για το κόστος στέγασης και όχι περισσότερο από 36 τοις εκατό για τις συνολικές υποχρεώσεις χρέους συμπεριλαμβανομένης της στέγασης. Αυτές οι απαιτήσεις DTI συχνά σημαίνουν ότι οι αγοραστές χαμηλού εισοδήματος δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για αρκετά χρήματα για να αγοράσουν ένα σπίτι ή ότι οι DTIs είναι υψηλότερες από τα συνιστώμενα όρια, καθιστώντας τα δάνεια πιο ριψοκίνδυνα.

Δάνεια FHA, VA και USDA

Ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να χαλαρώσουν τις οδηγίες της DTI, επιτρέποντας υψηλότερες αναλογίες στην περιοχή των 40 και 50 τοις εκατό. Τα στεγαστικά δάνεια της Ομοσπονδιακής Στέγασης, τα δάνεια των Βετεράνων και τα δάνεια του Υπουργείου Γεωργίας είναι μεταξύ αυτών των τύπων δανείων Ωστόσο, όλες οι άλλες πτυχές των οικονομικών του αγοραστή πρέπει να ισχύουν. Για παράδειγμα, ο αγοραστής πρέπει να πληροί τα ελάχιστα πιστωτικά αποτελέσματα - συνήθως στην κλίμακα 620 έως 640 - να επιδεικνύει σταθερή απασχόληση τα τελευταία δύο χρόνια, να έχει καλό ιστορικό πληρωμών για τα χρέη και τη στέγαση και να καταγράφει πλήρως το εισόδημα. Τα δάνεια FHA, VA και USDA ωφελούν επίσης τους αγοραστές με χαμηλό εισόδημα απαιτώντας χαμηλή ή καθόλου προκαταβολή. Το FHA απαιτεί μείωση κατά 3,5%, και οι VA και USDA δεν έχουν απαιτήσεις πληρωμής. Οι ιδιότητες πρέπει επίσης να πληρούν τις ελάχιστες απαιτήσεις του δανειστή.

Βοήθεια της Υπηρεσίας Χρηματοδότησης Στέγασης

Οι κρατικές εταιρείες χρηματοδότησης κατοικιών βοηθούν τους αγοραστές κατοικιών χαμηλού εισοδήματος με στεγαστικά δάνεια κάτω από την αγορά. Τα δάνεια από τους οργανισμούς χρηματοδότησης κατοικιών, που προορίζονται για άτομα με χαμηλό έως μέτριο εισόδημα, λαμβάνουν επίσης υπόψη παράγοντες που δεν επιτρέπουν στους παραδοσιακούς δανειστές, όπως το μέγεθος των νοικοκυριών, ο αριθμός των εξαρτωμένων από τον αγοραστή, οι αναπηρίες και η κυβερνητική βοήθεια ή επιδότηση που λαμβάνει ο αγοραστής. Οι οργανισμοί χρηματοδότησης κατοικιών μπορούν επίσης να προσφέρουν προκαταβολική συνδρομή και μπορούν να χρηματοδοτήσουν δευτερογενή δάνεια σε συνδυασμό με δάνεια FHA. Οι κοινές απαιτήσεις για τα δάνεια των πρακτορείων χρηματοδότησης κατοικιών περιλαμβάνουν τα ίδια κεφάλαια με τον οργανισμό, την κατοχή του ιδιοκτήτη για ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών και τα μαθήματα εκπαίδευσης κατ 'οίκον. Τα δάνεια με κοινόχρηστη μετοχή σημαίνουν ότι ο ιδιοκτήτης σπιτιού πρέπει να κατανείμει οποιαδήποτε κεφάλαια με τον οργανισμό κατά την πώληση ή την αναχρηματοδότηση.

Εργασία με ειδικούς δανειστές

Μόνο ορισμένοι δανειστές έχουν τα προσόντα για να κάνουν δάνεια με χαμηλό εισόδημα. Για παράδειγμα, πρέπει να αναζητήσετε ένα δάνειο FHA, VA ή USDA από έναν πιστωτικό φορέα ή τράπεζα εγκεκριμένο από την HUD. Εάν αναζητάτε δάνειο από θεσμικό δανειστή σε συνδυασμό με δάνειο χρηματοδότησης στεγαστικών δανείων, ο δανειστής πρέπει να εγκριθεί για συνεργασία με το κράτος ή την τοπική υπηρεσία. Οι ειδικευμένοι δανειστές μπορούν να σας πουν εάν πληροίτε τα κριτήρια για δάνεια FHA, VA ή USDA και μπορείτε να παράσχετε πληροφορίες σχετικά με οποιαδήποτε βοήθεια διατίθεται μέσω του οργανισμού χρηματοδότησης κατοικιών σας.