Πίνακας περιεχομένων:
Ένας δανειστής μπορεί να απορρίψει έναν δανειολήπτη για ένα στεγαστικό δάνειο με βάση τα επίπεδα του μηνιαίου χρέους του. Οι δανειστές χρησιμοποιούν μηνιαία επίπεδα χρέους σε σύγκριση με το εισόδημα, γνωστό ως λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI), προκειμένου να καθορίσει εάν ένας δανειολήπτης μπορεί να αντέξει μια μηνιαία πληρωμή υποθηκών. Τα άτομα πρέπει να καταγράφουν τις μηνιαίες πληρωμές τους προκειμένου να καταρτίσουν έναν προϋπολογισμό για να εξοφλήσουν το χρέος τους, ώστε να μειώσουν τους δείκτες χρέους προς εισόδημα και να εξοικονομήσουν χρήματα από τις χρεώσεις τόκων.
Σκέψεις
Τα μηνιαία χρέη περιλαμβάνουν μακροπρόθεσμο χρέος, όπως ελάχιστες πληρωμές μέσω πιστωτικών καρτών, ιατρικούς λογαριασμούς, προσωπικά δάνεια, πληρωμές φοιτητικών δανείων και πληρωμές δανείων αυτοκινήτων. Τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών δεν υπολογίζονται ως μέρος του μηνιαίου χρέους του καταναλωτή εάν καταβάλει το υπόλοιπο κάθε μήνα. Οι δανειστές θεωρούν επίσης την οικογενειακή υποστήριξη (διατροφή) και την υποστήριξη των παιδιών ως μακροπρόθεσμες οφειλές όταν υπολογίζουν την επιλεξιμότητα για ένα στεγαστικό δάνειο. Τα χαμηλότερα μηνιαία επίπεδα χρέους θα βελτιώσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά ενός ατόμου, επιτρέποντάς του να επιτύχει χαμηλότερα επιτόκια στις γραμμές πίστωσης.
Λόγοι
Οι δανειστές λαμβάνουν υπόψη το λόγο του μπροστινού μεριδίου του δανειολήπτη και του δείκτη back end όταν εξετάζουν τα μηνιαία επίπεδα χρέους. Ο λόγος DTI εμπρόσθιου τμήματος αναφέρεται στις αναμενόμενες πληρωμές ενυπόθηκων δανείων του δανειολήπτη, στους φόρους ακίνητης περιουσίας και στα τέλη σύνδεσης των ιδιοκτητών ακινήτων ως ποσοστό του ακαθάριστου εισοδήματός τους. Ο λόγος back end αναφέρεται στα έξοδα κατοικίας του δανειολήπτη συν τις μηνιαίες ελάχιστες πληρωμές που πραγματοποιεί για άλλες μορφές χρέους.
Υπολογισμοί
Εάν ένας δανειολήπτης επιθυμεί να αγοράσει ένα σπίτι με μηνιαία πληρωμή υποθηκών αξίας 500 $ και κάνει 2.000 δολάρια το μήνα με ακαθάριστο εισόδημα, έχει ένα μηνιαίο λόγο χρέους 25%. Εάν ο ίδιος δανειολήπτης οφείλει 500 δολάρια σε ελάχιστες πληρωμές σε δάνειο αυτοκινήτου και πιστωτικές κάρτες, θα έχει αναλογία μηνιαίου χρέους 50%. Πολλοί δανειστές προτιμούν τους δανειολήπτες να μην έχουν υψηλότερο δείκτη DTI 28% έναντι του δείκτη DTI και δείκτη DTI 36%, σύμφωνα με την Bank of America.
Βελτίωση
Τα άτομα μπορούν να μειώσουν τα μηνιαία επίπεδα χρέους τους, δημιουργώντας και εφαρμόζοντας έναν προϋπολογισμό. Με έναν προϋπολογισμό, οι καταναλωτές θα παρακολουθούν τις μηνιαίες δαπάνες τους και θα προτείνουν ένα σχέδιο μείωσης των δαπανών τους. Μπορούν στη συνέχεια να εφαρμόζουν επιπλέον χρήματα που εξοικονομούνται κάθε μήνα σε προσωπικά δάνεια και υπόλοιπα πιστωτικών καρτών. Καθώς πληρώνουν αυτά τα δάνεια, οι πιστωτές θα μειώσουν τις μηνιαίες ελάχιστες πληρωμές, οι οποίες θα βελτιώσουν το λόγο του χρέους προς το εισόδημα του δανειολήπτη. Ένας καταναλωτής που πληρώνει επιπλέον σε πάγιες πληρωμές δανείου, όπως ένα υπάρχον στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου, δεν θα μειώσει το επίπεδο του μηνιαίου χρέους του.