Ορισμός μακροπρόθεσμων καταθέσεων

Υπάρχουν πολλές μορφές χρημάτων που τηρούνται στους τραπεζικούς λογαριασμούς, συμπεριλαμβανομένων των ελέγχων και των αποταμιεύσεων, των λογαριασμών της αγοράς χρήματος και των πιστοποιητικών καταθέσεων. Ενώ οι τρεις πρώτες είναι πολύ υγρές, που σημαίνει ότι υπάρχουν λίγες απαιτήσεις σχετικά με το πότε μπορούν να αποσύρονται τα χρήματα, τα CD έχουν συγκεκριμένο όρο. Οι καταθέσεις των οποίων η διάρκεια υπερβαίνει το ένα έτος θεωρούνται μακροπρόθεσμα.

Οι καταθέσεις με διάρκεια άνω του ενός έτους θεωρούνται μακροπρόθεσμες

Διάρκεια των όρων του CD

Οι τράπεζες προσφέρουν πολυάριθμα είδη πιστοποιητικών καταθέσεων σε πελάτες, οι οποίες κυμαίνονται γενικά σε διάρκεια από τρεις μήνες έως πέντε έτη. Κατά τη διάρκεια του CD, η τράπεζα καταβάλλει στον καταθέτη ένα καθορισμένο επιτόκιο, συνήθως μηνιαίο ή τριμηνιαίο. Στο τέλος της προθεσμίας (η ημερομηνία λήξης), η τράπεζα είτε επιστρέφει το κεφάλαιο του πελάτη είτε το μεταφέρει σε νέο CD.

Γιατί οι πελάτες επιθυμούν μακροπρόθεσμες καταθέσεις

Οι πελάτες επιλέγουν μακροπρόθεσμες καταθέσεις ενός ή περισσοτέρων ετών για να κερδίσουν ένα καλύτερο επιτόκιο. Σε γενικές γραμμές, όσο περισσότερο τα χρήματα είναι κλειδωμένα, τόσο το καλύτερο είναι το επιτόκιο που πρέπει να πληρώσει η τράπεζα για το προνόμιο να κρατήσει αυτά τα χρήματα. Όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, οι βραχυπρόθεσμες καταθέσεις αποδίδουν μερικές φορές σχεδόν τίποτα, ειδικά όταν λαμβάνεται υπόψη ο πληθωρισμός. Ως εκ τούτου, οι πελάτες που δεν χρειάζονται χρήματα στο παρόν ενδέχεται να συμφωνήσουν να το κλειδώσουν για μια μακροπρόθεσμη περίοδο με αντάλλαγμα την καλύτερη απόδοση.

Γιατί οι τράπεζες επιθυμούν μακροπρόθεσμες καταθέσεις

Οι καταθέσεις αποτελούν την κύρια πηγή χρηματοδότησης της τράπεζας. Δανειώνουν τις καταθέσεις σε πελάτες με τη μορφή υποθηκών, γραμμών πίστωσης και άλλων τύπων δανείων. Οι τραπεζικοί κανονισμοί καθορίζουν πόσα δάνεια μπορούν να έχουν οι τράπεζες σε σχέση με τις καταθέσεις. Οι τράπεζες κάνουν τα χρήματά τους μέσω της διαφοράς μεταξύ του τι κοστίζουν για να πληρώσουν τους καταθέτες και τις πληρωμές τόκων που λαμβάνουν από τα δάνεια. Οι μακροπρόθεσμες καταθέσεις προσφέρουν μια σταθερή πηγή χρηματοδότησης για τις τράπεζες, ενώ τα χρήματα στις βραχυπρόθεσμες καταθέσεις και στους λογαριασμούς ελέγχου είναι υπερβολικά ρευστά για να βασιστούν ως πηγή δανεισμού.

Μειονεκτήματα σε μακροπρόθεσμες καταθέσεις

Οι πελάτες επιβάλλονται κυρώσεις εάν αποσύρουν χρήματα από CD πριν από την εκπνοή της θητείας τους. Έτσι, οι μακροπρόθεσμες καταθέσεις παρέχουν στους πελάτες λιγότερη οικονομική ευελιξία. Επίσης, εάν ο πληθωρισμός θερμαίνεται κατά τη διάρκεια της θητείας του CD, η αγοραστική δύναμη του κλειδωμένου χρήματος είναι χαραγμένη. Υπάρχουν επίσης μειονεκτήματα για τις μακροπρόθεσμες καταθέσεις για τις τράπεζες. Πρέπει να πληρώσουν υψηλότερο επιτόκιο απ 'ό, τι για τις βραχυπρόθεσμες καταθέσεις και αν τα επιτόκια μειωθούν κατά τη διάρκεια της περιόδου, θα παραμείνουν σε υψηλότερα επιτόκια.

Εναλλακτικές λύσεις στις μακροπρόθεσμες καταθέσεις

Όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά και οι πληθωριστικοί κίνδυνοι μπορούν να παρατηρηθούν, ακόμη και οι μακροπρόθεσμες καταθέσεις δεν μπορούν να πληρώσουν αρκετά ενδιαφέρον για να τους κάνουν να αξίζουν τον πελάτη. Σε αυτή την περίπτωση, οι πελάτες μπορούν να εξετάσουν το ενδεχόμενο να αναλάβουν επιπλέον κινδύνους σε αντάλλαγμα για καλύτερη απόδοση με περιουσιακά στοιχεία όπως προσόδους, μακροπρόθεσμα ομόλογα του Δημοσίου ή μετοχές που πληρώνουν μερίσματα. Οι τράπεζες που χρειάζονται τις καταθέσεις για να μπορέσουν να δανείσουν ενδέχεται να αναγκαστούν να αυξήσουν τα επιτόκια των μακροπρόθεσμων καταθέσεων για να κρατήσουν τους πελάτες τους.