Πίνακας περιεχομένων:
Τα πιστωτικά δάνεια της εγχώριας δικαιοσύνης παρέχουν στους δανειολήπτες ανακυκλούμενη πίστωση που λειτουργεί παρόμοια με μια πιστωτική κάρτα. HELOCs είναι προϊόντα ενυπόθηκων δανείων που πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν ως πρώτο ή δεύτερο δάνειο εμπράγματης ασφάλειας. Οι άνθρωποι μπορούν να αυξήσουν τα όρια του HELOC είτε εφαρμόζοντας μια αύξηση των δανείων είτε εξοφλώντας την υπάρχουσα γραμμή και αντικαθιστώντας την με μια νέα μεγαλύτερη.
Χρονικό πλαίσιο
Οι περισσότεροι δανειστές δεν επιτρέπουν στους δανειολήπτες να αυξήσουν το HELOC εντός δώδεκα μηνών από την ίδρυση του δανείου. Οι τράπεζες συνήθως χρειάζονται 30 ημέρες για να επεξεργαστούν τις εφαρμογές HELOC και τις αυξήσεις της γραμμής. Επειδή οι τράπεζες διατηρούν τα δάνεια HELOC ως δάνεια χαρτοφυλακίου, η διαδικασία αναδοχής απαιτεί λιγότερο χρόνο από ό, τι σε συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια, όπου απαιτούνται επιπρόσθετες προβλέψεις για την κάλυψη των απαιτήσεων των επενδυτών ενυπόθηκων δανείων που αγοράζουν δάνεια από τις τράπεζες.
Μέγεθος
Οι τράπεζες χρησιμοποιούν τους δείκτες χρέους προς εισόδημα και δάνειο προς αξία για τον προσδιορισμό του μεγέθους των HELOC. Οι περισσότερες τράπεζες επιτρέπουν στους δανειολήπτες να έχουν επίπεδα χρέους που ισούνται με το 50% του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός τους. Οι τράπεζες υπολογίζουν τις πληρωμές HELOC για σκοπούς αναδοχής πολλαπλασιάζοντας το ποσό γραμμής κατά 1,2%. Ορισμένες τράπεζες χρησιμοποιούν ηλεκτρονικές εκτιμήσεις για να καθορίσουν τις τιμές των κατοικιών, αλλά γενικά οι τράπεζες διατάζουν μια πλήρη εκτίμηση ενός σπιτιού πριν εγγράψουν ένα δάνειο. Οι μέγιστες τραπεζικές εντολές LTV ποικίλλουν αλλά κυμαίνονται μεταξύ 60 και 90%.
Οφέλη
Τα δάνεια με εξασφάλιση έχουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια από τα ακάλυπά δάνεια, επειδή οι δανειστές έχουν κάποια προσφυγή σε περίπτωση αθέτησης του δανειολήπτη. Τα HELOC είναι πιο οικονομικά αποδοτικά για μεγάλα έργα από τις πιστωτικές κάρτες. Επιπρόσθετα, η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδήματος επιτρέπει σε άτομα σε ορισμένες εισοδηματικές κατηγορίες να αφαιρούν τις πληρωμές τόκων από ενυπόθηκα δάνεια από το φορολογητέο εισόδημά τους. Η φορολογική εξοικονόμηση καθιστά τα ΕCΕL πιο ελκυστικά από άλλους τύπους δανείων, όπως τα δάνεια αυτοκινήτων που δεν έχουν φορολογικά οφέλη.
Σκέψεις
Όταν αυξάνετε το HELOC, το επιτόκιο σας για όλα τα μελλοντικά υπόλοιπα αλλάζει από την παλιά σας ισοτιμία στο επιτόκιο που προσφέρεται κατά τη στιγμή της αύξησης. Τα ποσά γραμμής που ξεπερνούν το 80% της αξίας του σπιτιού έχουν υψηλότερα ποσοστά από τα δάνεια με χαμηλότερες αναλογίες δανείου προς αξία.
Αν έχετε ήδη υπάρχον υπόλοιπο σε ένα HELOC, συνεχίζετε να πληρώνετε το επιτόκιο που ισχύει κατά τη στιγμή που χρησιμοποιήσατε τα χρήματα. Τα τμήματα σταθερού ποσοστού της γραμμής σας δεν επηρεάζονται ούτε από αυξήσεις γραμμής.
Προειδοποίηση
Τα περισσότερα HELOC έχουν ποσοστά που καθορίζονται σε ένα συγκεκριμένο περιθώριο με την πρωτεύουσα ισοτιμία των ΗΠΑ. Το βασικό επιτόκιο παραμένει σε ένα περιθώριο 3% πάνω από το Federal Funds Rate. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Ανοικτής Αγοράς πρέπει να συνεδριάζει τουλάχιστον τέσσερις φορές το χρόνο, αλλά συνήθως συνεδριάζει τουλάχιστον οκτώ φορές το χρόνο και μπορούν να αλλάξουν το επιτόκιο κατά τη διάρκεια των συνεδριάσεών τους. Ούτε το Ομοσπονδιακό Ταμείο Ποσοστό ούτε το Πρωτεύον ποσοστό έχουν ένα ανώτατο όριο και αν και τα περισσότερα HELOCs, οι περισσότεροι έχουν ένα μέγιστο ποσοστό 20 τοις εκατό.