Νόμοι σχετικά με τις προεπιλογές δανείων χωρίς εξασφαλίσεις

Όταν κάνετε μια σχετικά μικρή αγορά, ίσως θελήσετε να πληρώσετε για αυτό με ένα προσωπικό δάνειο. Οι δανειολήπτες χρησιμοποιούν αυτά τα δάνεια για να αγοράσουν είδη διακοπών, τεχνολογίας ή οικιακής βελτίωσης ή να παγιώσουν χρέη ή να πληρώσουν απρόσμενα έξοδα. Σε αντίθεση με τις υποθήκες, τα ακάλυπά προσωπικά δάνεια δεν υποστηρίζονται από ασφάλειες όπως το σπίτι σας. Ο δανειστής βασίζεται στην υπόσχεσή σας να πραγματοποιήσει τις πληρωμές - και έχει μεγάλη πιθανότητα να χάσει χρήματα εάν δεν τηρείτε το δάνειο.

Νόμοι σχετικά με τις μη εξασφαλισμένες παραβιάσεις δανείων πιστοληπτικής διαβάθμισης: scyther5 / iStock / GettyImages

Τα ακάλυπά δάνεια είναι επικίνδυνα για τον δανειστή

Τα δάνεια υψηλού δολαρίου, όπως τα ενυπόθηκα δάνεια, είναι σχεδόν σταθερά εξασφαλισμένα δάνεια. Τα εξασφαλισμένα δάνεια υποστηρίζονται από ασφάλειες όπως ένα ακίνητο. Αν έχετε προεπιλογή, η τράπεζα μπορεί να εκμεταλλευτεί την εξασφάλιση, να την πουλήσει και να χρησιμοποιήσει τα έσοδα για να πληρώσει το οφειλόμενο υπόλοιπο. Τα ακάλυπά δάνεια δεν έχουν καμία εγγύηση για την υποστήριξη του δανείου. Αυτό δημιουργεί πολύ μεγαλύτερο κίνδυνο για τον δανειστή. Οι δανειστές μετριάζουν αυτόν τον κίνδυνο με αυστηρότερα κριτήρια επιλεξιμότητας και υψηλότερα επιτόκια. Οι οφειλέτες με κακή πίστωση θα έχουν συχνά έναν σκληρό χρόνο να πάρει ένα ακάλυπτο δάνειο.

Νόμοι περί είσπραξης δίκαιου χρέους

Αν έχετε προεπιλογή, ένας εγγεγραμμένος δανειστής πρέπει να πάρει δικαστική εντολή εναντίον σας για τις πληρωμές του παρελθόντος. Η τράπεζα δεν μπορεί απλώς να βγάλει χρήματα από το λογαριασμό σας ή να στείλει τον επαναπατριζόμενο για να διεκδικήσει την τηλεόραση επίπεδης οθόνης. Συνήθως, ένας δανειστής θα προσπαθήσει να εισπράξει το χρέος για αρκετούς μήνες πριν το μετατρέψει σε δικηγόρο ή οργανισμό συλλογής. Οι χρεώστες έχουν νόμιμο καθήκον να ενεργούν με τιμή σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο περί πρακτικών είσπραξης οφειλών, ο οποίος απαγορεύει στους οργανισμούς συλλογής να παραπλανούν, να κάνουν κατάχρηση ή να παρενοχλούν τον οφειλέτη. Για παράδειγμα, ένας συλλέκτης χρεών δεν μπορεί να σας καλέσει επανειλημμένα ή να απειλήσει να καταλάβει τα υπάρχοντά σας. Τα κράτη μπορούν να έχουν τους δικούς τους αυστηρότερους κανόνες.

Νόμοι για τη συμπλήρωση των μισθών

Μόλις ο δανειστής έχει την κρίση, πρέπει να καθορίσει έναν τρόπο συλλογής του χρέους. Η πιο συνηθισμένη μέθοδος είσπραξης χρεών είναι μια εντολή για "καταδίκη", η οποία επιτρέπει στον δανειστή να πάρει το χρέος απευθείας από τους μισθούς ή τον τραπεζικό σας λογαριασμό. Σύμφωνα με το νόμο, οι δανειστές δεν μπορούν να γαρνιάζουν περισσότερο από το 25% του καθαρού μισθού σας και δεν μπορούν να σας αφήσουν με εβδομαδιαίο εισόδημα μικρότερο από 30 φορές το ομοσπονδιακό ελάχιστο μισθό. Ορισμένα κράτη έχουν χαμηλότερα όρια. Οι έλεγχοι κοινωνικής ασφάλισης, τα επιδόματα ανεργίας, τα επιδόματα αναπηρίας, τα έσοδα από το πρόγραμμα συνταξιοδότησης και τα αποζημιώσεις των εργαζομένων αποζημιώνονται όλα από την προμήθεια. Η Πενσυλβάνια, η Νότια Καρολίνα και το Τέξας δεν επιτρέπουν καθόλου παραβιάσεις.

Νόμοι σχετικά με την κατάσχεση περιουσίας να πληρώσει ένα ακάλυπτο χρέος

Μια άλλη επιλογή είναι για τον δανειστή να πάρει δικαστική εντολή επιτρέποντας στον σερίφη να επισκεφθεί το σπίτι σας και να πάρει οποιαδήποτε μετρητά βρίσκει εκεί μέχρι το ύψος της απόφασης. Το δικαστήριο μπορεί επίσης να εξουσιοδοτήσει έναν σερίφη να λάβει κοσμήματα, τέχνη, τεχνολογία ή κάποια άλλη περιουσία που αξίζει περισσότερο από αυτό που χρωστάτε. Ο νόμος εδώ είναι ότι ο σερίφης δεν μπορεί να αγγίξει "απαλλαγμένη περιουσία" - έναν κατάλογο προσωπικών ειδών που μπορείτε να κρατήσετε, ανεξάρτητα από το πόσο το χρέος. Ο κατάλογος ποικίλλει ανά κράτος, αλλά γενικά περιλαμβάνει τα τρόφιμα, τα έπιπλα, τα είδη ένδυσης, τα κατοικίδια ζώα, τον ιατρικό εξοπλισμό και ένα όχημα μέχρι μια ορισμένη τιμή - ας πούμε $ 3.000.

Υπάρχει Καθεστώς Περιορισμών

Όλα τα κράτη έχουν ένα καθεστώς περιορισμών για τη συλλογή προσωπικών δανείων. Αν ο δανειστής δεν έχει προσφύγει στο δικαστήριο και έχει κερδίσει κρίση μέχρι το τέλος της προθεσμίας παραγραφής, το χρέος καθίσταται νομικά ανεκμετάλλευτο. Στα περισσότερα κράτη, το καθεστώς παραγραφής είναι περίπου έξι χρόνια. Λουιζιάνα, Κεντάκι, Ρόουντ Άιλαντ και Οχάιο έχουν μεγαλύτερες περιόδους παραγραφής σε 10 χρόνια.