Πίνακας περιεχομένων:
- Τι είναι η ασφάλεια υποθηκών;
- Τι είναι ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών Vs. Ασφάλιση Στεγαστικών Δανείων
- Το πραγματικό κόστος της ασφάλισης υποθηκών
- PMI πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα
- Άλλα θέματα
Ασφάλιση υποθηκών απαιτείται από διάφορους δανειστές υπό ορισμένες συνθήκες. Ίσως να νομίζετε ότι η υποθήκη σας θα εξοφληθεί αν κάτι σας συμβεί, αφήνοντας την οικογένειά σας χωρίς σπίτι υποθήκη, αν έχετε μια τέτοια πολιτική, Δυστυχώς, αυτό δεν συμβαίνει. Στεγαστικών δανείων ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ η ασφάλιση θα εξοφλήσει την υποθήκη σας για την οικογένειά σας σε περίπτωση θανάτου σας, αλλά η ασφάλιση υποθηκών είναι κάτι άλλο εξ ολοκλήρου. Αυτός ο τύπος πολιτικής προστατεύει τον δανειστή σας, όχι εσείς.
Τι είναι η ασφάλεια υποθηκών;
Αν δεν κάνετε τις πληρωμές υποθηκών σας και ο δανειστής πρέπει να αποκλείσει, η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει το δάνειό σας - αλλά ο δανειστής σας είναι ο δικαιούχος. Οι δανειστές συνήθως απαιτούν αυτές τις πολιτικές όταν ένας homebuyer κάνει λιγότερο από 20% προκαταβολή.Η θεωρία είναι ότι δεν έχετε μεγάλο μέρος ενός χρηματοοικονομικού μεριδίου στην ιδιοκτησία σας, εάν δεν χτυπάτε ένα αξιοσέβαστο ποσό των δικών σας χρημάτων προς την αγορά. Δίκαιη ή όχι, μια απίστευτη προκαταβολή σας μαρκάρει ως περισσότερο κίνδυνο για αθέτηση υποχρεώσεων.
Πρέπει να πληρώσετε τα ασφάλιστρα, αλλά μην υπολογίζετε στην αγορά για τις καλύτερες τιμές και επιλέγοντας τη δική σας ασφαλιστική εταιρεία. Οι περισσότεροι δανειστές εργάζονται με έναν ή περισσότερους ασφαλιστές σε τακτική βάση, αν και μπορείτε μερικές φορές να ζητήσετε μία από τις εταιρείες στη σύντομη λίστα του δανειστή σας έναντι άλλου.
Τι είναι ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών Vs. Ασφάλιση Στεγαστικών Δανείων
Διαφορετικοί κανόνες και απαιτήσεις υπάρχουν κάτω από την ομπρέλα της "ασφάλισης υποθηκών" και καθορίζονται από τον τύπο υποθήκης που παίρνετε έξω.
Τα συμβατικά δάνεια καλύπτονται από ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών ή PMI. Όπως υποδηλώνει το όνομα, αυτές οι πολιτικές εκδίδονται από ιδιωτικές εταιρείες. Αλλά εάν πάρετε ένα δάνειο FHA, η Ομοσπονδιακή Αρχή Στέγασης λειτουργεί ως εταιρεία ασφάλισης υποθηκών - και η FHA απαιτεί ασφάλιση υποθηκών για όλα τα δάνεια της, ανεξάρτητα από την προκαταβολή. Το FHA είναι επίσης ο δικαιούχος της πολιτικής, όχι ο δανειστής σας, επειδή πρέπει να πληρώσει το δανειστή σας αν δεν το κάνετε.
Το Υπουργείο Γεωργίας των ΗΠΑ και το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων έχουν δικά τους προγράμματα υποθηκών και τέλη, όπως και το FHA.
Το πραγματικό κόστος της ασφάλισης υποθηκών
Πόσο κοστίζει αυτό όλο αυτό; Αρκετά που ίσως θέλετε να περιμένετε να αγοράσετε ένα σπίτι μέχρι να εξοικονομήσετε 20 τοις εκατό της τιμής αγοράς. Μπορεί επίσης να σας κάνει να σκεφτείτε πολύ και σκληρά για το αν θέλετε πραγματικά να πάρετε ένα δάνειο FHA.
Τα ποσοστά PMI διαφέρουν ανάλογα με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και τα χρήματα που βάζετε. Γενικά τρέχουν οπουδήποτε από 0,3 τοις εκατό σε 1,5 τοις εκατό του ποσού του δανείου σας - τα περισσότερα χρήματα που βάζετε κάτω και τόσο καλύτερη η πίστωση σας, τόσο λιγότερο θα πληρώσετε. Η μέση τιμή καταχώρισης των σπιτιών των ΗΠΑ υπερβαίνει τα 250.000 δολάρια από το 2018, επομένως τα ασφάλιστρά σας θα μπορούσαν εύκολα να ξεπερνούν τα 200 δολάρια το μήνα. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι αρκετά καλό, θα πληρώσετε γενικά λιγότερα με την πριμοδότηση από ό, τι αν είχατε πάρει ένα δάνειο με FHA. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν το σπίτι σας είναι πιθανό να εκτιμήσει την αξία σταθερά με την πάροδο του χρόνου.
Το PMI είναι πληρωτέο ως μέρος της κανονικής πληρωμής υποθηκών. Συνήθως περιλαμβάνεται σε αυτήν την πληρωμή και ο δανειστής σας θα πληρώσει τότε την πριμοδότηση κάθε μήνα για λογαριασμό σας. Ο δανειστής σας δεν θέλει να πάρει την πιθανότητα η πολιτική να λήξει εάν δεν πραγματοποιήσετε την πληρωμή. Γενικά δεν χρειάζεται να πληρώσετε πολλά, αν μη τι άλλο, για την ασφάλιση κατά το κλείσιμο - αν και μπορείτε εάν θέλετε.
Δεν θα πάρετε ένα διάλειμμα στην ασφάλιση υποθηκών FHA εάν η πίστωσή σας είναι καλή, αλλά δεν θα πληρώσετε πολύ περισσότερο αν βγάλετε λιγότερο από 5 τοις εκατό για το δάνειό σας, είτε. Από το 2017, η ασφάλιση υποθηκών FHA κοστίζει 1,75 τοις εκατό του δανείου σας, εάν το καταβάλλετε όλα εκ των προτέρων κατά το κλείσιμο.
Το FHA απαιτεί μια προκαταβολή πληρωμής στο κλείσιμο εκτός από τα μηνιαία ασφάλιστρα, αλλά θα σας επιτρέψει να κυλήσετε την προκαταβολή πληρωμής σε υποθήκη σας ισορροπία, ώστε να μην χρειάζεται να βγάλουμε μετρητά από την τσέπη. Ο ίδιος κανόνας ισχύει για τα δάνεια USDA.
Τέλος, εάν βγάλετε ένα δάνειο VA, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε τρέχοντα ασφάλιστρα, αλλά θα πρέπει να πληρώσετε ένα "τέλος χρηματοδότησης" κατά το κλείσιμο. Πόσο εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένης της φύσης της στρατιωτικής θητείας σας και του ποσού της προκαταβολής σας.
PMI πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα
Το αν η καταβολή του PMI μπορεί να είναι πραγματικά καλό είναι κάτι το ερώτημα - δεν είναι μια επιλογή επιλογής, αλλά μια απαίτηση. Τούτου λεχθέντος, η πληρωμή των ασφαλίστρων μπορεί να σας επιτρέψει να αγοράσετε ένα σπίτι νωρίτερα παρά αργότερα, ή ακόμα και καθόλου, εάν νομίζετε ότι είναι απίθανο να πάντα να είστε σε θέση να εξοικονομήσετε 20% χαμηλότερα. Το 20 τοις εκατό σημείο αναφοράς μπορεί να αναμένεται να αυξηθεί σε πραγματικά δολάρια και σεντ με την πάροδο του χρόνου. Η Εθνική Ένωση Realtors έχει αναφέρει ότι οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται σταθερά με ρυθμό περίπου 6% ετησίως.
Και εδώ είναι ένα άλλο perk: Εάν η ζωή σας χτυπά οικονομικό χτύπημα και δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές υποθηκών σας για λίγο, μερικές εταιρείες PMI θα σας επιτρέψει να κάνετε μερική αξίωση. Η εταιρεία υποθηκών θα κάνει μερικές πληρωμές υποθηκών για εσάς, η οποία είναι προτιμότερη να πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο των ενυπόθηκων δανείων εάν αθετήσετε το δάνειο.
Η αίτηση πρέπει να γίνει μέσω του δανειστή σας. Πρέπει γενικά να υποφέρετε μόνο προσωρινά δεινά εξαιτίας ενός γεγονότος που ήταν πέρα από τον έλεγχό σας. Μια μερική απαίτηση λειτουργεί σαν δάνειο. Πρέπει να πληρώσετε τα χρήματα πίσω, αν και συνήθως δεν με τόκους. Μπορείτε επίσης μερικές φορές να επιλέξετε να αγοράσετε επιπλέον κάλυψη απώλειας θέσεων εργασίας.
Άλλα θέματα
Δεν δεσμεύεστε αναγκαστικά να πληρώνετε PMI για ολόκληρη τη ζωή του δανείου σας. Οι περισσότεροι ιδιωτικοί ασφαλιστές και δανειστές σας επιτρέπουν να ακυρώσετε την πολιτική σας όταν τα δικαιώματά σας στην ιδιοκτησία σας υπερβαίνουν το 20%. Η πολιτική δεν θα ακυρωθεί αυτόματα μέχρι να φθάσει το μετοχικό σας κεφάλαιο το 22%.
Το FHA κάνει να απαιτήσετε να πληρώσετε τα ασφάλιστρα καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου σας. Η μόνη σας άλλη επιλογή μπορεί να είναι η αναχρηματοδότηση. Αυτό συνέβη από το 2013. Υπάρχουν κάποιες μεμονωμένες εξαιρέσεις, αλλά τουλάχιστον θα πληρώσετε αυτά τα ασφάλιστρα για 11 χρόνια.