Πίνακας περιεχομένων:
- Πολλοί λόγοι για την αγορά μαζί
- Το μεγαλύτερο εισόδημα, το μεγαλύτερο
- Αποδεικνύοντας το εισόδημα και τον υπολογισμό του χρέους
- Πιστωτικές ανησυχίες
- Αγοράζοντας μια ιδιότητα πολλαπλών μονάδων
Η διανομή ενός σπιτιού με μια άλλη οικογένεια σημαίνει συνήθως και το διαχωρισμό του κόστους στέγασης. Οι ενυπόθηκοι δανειστές σας επιτρέπουν να συνδυάσετε δύο οικογενειακά εισοδήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι, υπό την προϋπόθεση ότι και τα δύο νοικοκυριά πληρούν τις ελάχιστες προϋποθέσεις. Οι δανειστές μπορούν να απαιτούν από τις δύο οικογένειες να κατέχουν ίσα δικαιώματα ιδιοκτησίας. Ωστόσο, τα ζητήματα του τίτλου, της χρήσης ακινήτων και της κατανομής των εξόδων ιδιοκτητών σπιτιού πρέπει να συζητούνται μεταξύ των αγοραστών εκ των προτέρων και με έναν πληρεξούσιο.
Πολλοί λόγοι για την αγορά μαζί
Οι μη συνδεδεμένες οικογένειες μπορούν να αποκτήσουν υποθήκη για να αγοράσουν μια πρωτεύουσα κατοικία, όπως μια μονοκατοικία αρκετά μεγάλη για τα δύο νοικοκυριά ή ένα duplex για ξεχωριστή στέγαση. Δύο οικογένειες μπορούν επίσης να βρεθούν για να αγοράσουν ένα δεύτερο σπίτι, όπως ένα ακίνητο διακοπών να μοιράζονται όλο το χρόνο. Οι οικογένειες μπορούν επίσης να επενδύσουν σε ενοικιαζόμενα ακίνητα που καθορίζουν και πωλούν με κέρδος ή μίσθωμα σε ενοικιαστές. Ο τύπος ιδιοκτησίας και το καθεστώς κατοχής δανειολήπτη επηρεάζουν τις απαιτήσεις υποθηκών και τις εισοδηματικές απαιτήσεις.
Το μεγαλύτερο εισόδημα, το μεγαλύτερο
Μπορείτε να αυξήσετε την αγοραστική σας δύναμη, δείχνοντας περισσότερα έσοδα από την υποθήκη σας. Ωστόσο, οι δανειστές συγκρίνουν το εισόδημά σας με το χρέος σας, συνεπώς, τα πολλαπλά εισοδήματα δεν εγγυώνται απαραίτητα περισσότερη αγοραστική δύναμη, εάν οι δανειολήπτες φέρουν υπερβολικό χρέος. Οι δανειστές απαιτούν υγιείς δείκτες χρέους προς εισόδημα, συνήθως μεταξύ 28 και 33 τοις εκατό, για δαπάνες που συνδέονται με τη στέγαση και 36 τοις εκατό έως 41 τοις εκατό για στέγαση και έξοδα στέγασης. Αυτό εξασφαλίζει ότι κάθε οικογένεια μπορεί να αντέξει το μερίδιό της στην πληρωμή στέγης.
Αποδεικνύοντας το εισόδημα και τον υπολογισμό του χρέους
Το εισόδημα για όλους τους δανειολήπτες πρέπει να είναι σταθερό, επαληθεύσιμο και τεκμηριωμένο. Όλοι οι δανειολήπτες παρέχουν τουλάχιστον δύο χρόνια φόρους εισοδήματος, πρόσφατα αμοιβή ή αποδείξεις ετήσιων αποδοχών και πληροφορίες επικοινωνίας που μπορεί να χρησιμοποιήσει ο δανειστής για να επαληθεύσει την σταθερότητα της απασχόλησης, τις ώρες και τα ποσοστά πληρωμής. Όλοι οι δανειολήπτες δεν χρειάζεται να έχουν εισόδημα για να είναι στην αίτηση δανείου? Ωστόσο, τα χρέη τους εξακολουθούν να λαμβάνονται υπόψη. Για παράδειγμα, εάν δύο στους τέσσερις υποψήφιους δεν εργάζονται ή εργάζονται μόνο σε περίεργες εργασίες και σποραδικά, ο δανειστής παραλείπει τις πληροφορίες εισοδήματός τους, αλλά περιλαμβάνει τα ατομικά τους χρέη κατά τον υπολογισμό της DTI.
Πιστωτικές ανησυχίες
Εκτός από το συνδυασμό των εισοδημάτων όλων των δανειοληπτών και την αντιστάθμιση του εισοδήματος με το χρέος, οι δανειστές θεωρούν τα πιστωτικά αποτελέσματα όλων. Οι δανειστές δάνουν με βάση την ασθενέστερη πίστωση. Για παράδειγμα, αν οι τρεις από τους τέσσερις δανειολήπτες έχουν βαθμολογίες πίστωσης στην περιοχή υψηλών 700 και ένας δανειολήπτης έχει βαθμολογία 620, οι δανειστές βασίζονται στην επιλεξιμότητα και το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων στο 620. Ανάλογα με το εισόδημα που απαιτείται για να πληρούν τις προϋποθέσεις, οι οικογένειες μπορεί να είναι καλύτερα να αφήνουν έναν υποψήφιο με κακή πίστωση μακριά από την αίτηση δανείου για την επίτευξη καλύτερων όρων.
Αγοράζοντας μια ιδιότητα πολλαπλών μονάδων
Οι οικογένειες αντιμετωπίζουν αυστηρότερες οδηγίες όταν αγοράζουν ιδιότητες δύο έως τεσσάρων μονάδων, γνωστές και ως πολυκατοικίες. Η τυπική προκαταβολή για τέτοια ακίνητα είναι 20 τοις εκατό εάν οι οικογένειες καταλαμβάνουν το ακίνητο και 25 τοις εκατό κάτω εάν δεν το κάνουν. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το δάνειο φέρει υψηλότερο επίπεδο κινδύνου λόγω του κόστους συντήρησης, των πιθανών κενών θέσεων και της απώλειας εσόδων από ενοίκια. Οι αγοραστές πολυκατοικιών πρέπει επίσης να έχουν περισσότερα αποθεματικά - συνήθως έξι ή δώδεκα μήνες έξοδα στέγασης. Ορισμένα ομοσπονδιακά, κρατικά και δημοτικά στεγαστικά προγράμματα μπορούν να βοηθήσουν τις οικογένειες να αγοράσουν πολυκατοικίες για χρήση ως κύρια κατοικία. Τα εν λόγω δάνεια λειτουργούν μερικές φορές σε συνδυασμό με δάνεια που χορηγούνται από την κυβέρνηση και ενδέχεται να απαιτούν χαμηλότερες προκαταβολές.