Δανείου Ποσοστό Κατασκευής Vs. Μόνιμο Επιτόκιο Δανείου

Τα επιτόκια κατασκευής των στεγαστικών δανείων υπολογίζονται διαφορετικά από τα επιτόκια των μόνιμων δανείων. Τα δάνεια για κατασκευαστικά δάνεια δεν είναι σταθερά αλλά «επιπλέουν» πάνω ή κάτω κατά τη διάρκεια της περιόδου κατασκευής, ενώ τα μόνιμα δάνεια βασίζονται σε μακροπρόθεσμα επιτόκια.

Επιτόκιο.

Χρηματοδότηση δανείων για κατασκευαστικά έργα

Τα στεγαστικά δάνεια χρηματοδοτούνται σχεδόν πάντα από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα όπως οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θεωρούν ότι τα δάνεια για την κατασκευή είναι βραχυπρόθεσμα, δεδομένου ότι η κατασκευή τους συνήθως ολοκληρώνεται σε δώδεκα μήνες ή λιγότερο. Τα δάνεια για κατασκευαστικά έργα θεωρούνται επίσης πιο επικίνδυνα από τα μόνιμα δάνεια, καθώς πολλά πράγματα μπορεί να πάθουν λάθος κατά τη διάρκεια της κατασκευής και ο χρηματοπιστωτικός οργανισμός μπορεί να κολλήσει με ημιτελές σπίτι. Τόσο ο βραχυπρόθεσμος χαρακτήρας των δανείων όσο και ο αυξημένος κίνδυνος που συνδέεται με το συντελεστή των κατασκευαστικών δανείων στο επιτόκιο.

Αποσβέσεις έναντι μη αποσβέσεων

Η απόσβεση σημαίνει μείωση του υπολοίπου.

Όταν παίρνετε μια υποθήκη 30 ετών ή 15 ετών στο σπίτι σας, είναι αυτό που ονομάζεται αποσβεστικό δάνειο. Αυτό απλά σημαίνει ότι ένα μέρος του κεφαλαίου καταβάλλεται κάθε μήνα μαζί με τα ενδιαφέροντα. Κάθε μήνα, το υπόλοιπο του δανείου μειώνεται και στο τέλος του δανείου, το δάνειο θα εξοφληθεί εντελώς.

Ένα μη αποσβεσθέν δάνειο σημαίνει ότι κανένα κεφάλαιο δεν επιστρέφεται κατά τη διάρκεια του δανείου και ότι το υπόλοιπο εξακολουθεί να υφίσταται στο τέλος της θητείας. Τα δάνεια αυτά είναι επίσης γνωστά ως δάνεια μόνο για τόκους. Τα δάνεια για κατασκευαστικά δάνεια είναι δάνεια μόνο από τόκο

Κατασκευαστικό Δάνειο Κατασκευής

Σε αντίθεση με μια μόνιμη υποθήκη, τα κεφάλαια για κατασκευαστικά δάνεια δεν εκταμιεύονται κατά το κλείσιμο. Συνήθως, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα εκταμιεύσει το 10 τοις εκατό του υπολοίπου του δανείου κατά το κλείσιμο για την κάλυψη σχεδίων, αδειών και άλλων αρχικών κατασκευαστικών δαπανών. Το υπόλοιπο του υπολοίπου δανείου τοποθετείται σε ένα κεφάλαιο κατασκευής δανείων και εκταμιεύεται στον οφειλέτη καθώς ολοκληρώνεται κάθε φάση της κατασκευής.

Ισοζύγιο δανείων κατά τη διάρκεια της κατασκευής

Κατασκευή κατοικιών.

Δεδομένου ότι ο δανειολήπτης, θα πρέπει μόνο να καταβάλει τόκους επί του ποσού των εκταμιευθέντων κεφαλαίων, και θα πρέπει να πληρώσετε μόνο τους τόκους και κανένας από τους κύριους. Για παράδειγμα, εάν το ποσό δανείου σας είναι $ 200.000 και το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει καταβάλει μόνο το 10% των κεφαλαίων ($ 20.000), θα πληρώσετε μόνο τους τόκους για τα $ 20.000. Οι τόκοι χρεώνονται στο τέλος κάθε μήνα και βασίζονται στο μέσο ποσό δανείου που εκκρεμεί κατά τη διάρκεια του μήνα.

Κυμαινόμενο επιτόκιο

Τα επιτόκια των κατασκευαστικών δανείων "float" κατά την περίοδο κατασκευής. Το float σημαίνει ότι το επιτόκιο θα αλλάξει όταν αλλάξει ένας καθορισμένος δείκτης όπως ο βασικός ρυθμός. Το βασικό επιτόκιο δημοσιεύεται στην Wall Street Journal και αναφέρεται στις χρεώσεις που χρεώνουν οι τράπεζες στους καλύτερους πελάτες τους. Τα επιτόκια κατασκευής καθορίζονται γενικά σε βασικό επιτόκιο συν 2 τοις εκατό. Έτσι, εάν το βασικό επιτόκιο είναι 2%, θα χρεώνεστε συνολικά με 4%.

Εάν το βασικό επιτόκιο αυξάνεται στο 2,5%, τότε το επιτόκιο που χρεώνεται στο δάνειό σας θα αυξηθεί στο 4,5% για την υπόλοιπη διάρκεια του δανείου ή έως ότου αλλάξει ξανά το βασικό επιτόκιο.

Μόνιμα επιτόκια δανείων

Μόνιμος.

Δεδομένου ότι οι μόνιμες υποθήκες είναι διάρκειας 15 έως 30 ετών, τα επιτόκια των μόνιμων ενυπόθηκων δανείων συνδέονται με τα επιτόκια που καταβάλλονται για μακροπρόθεσμα δάνεια. Οι επενδυτές που αγοράζουν μακροπρόθεσμες επενδύσεις απαιτούν ένα επιτόκιο που θεωρούν ότι ανταμείβουν μακροπρόθεσμα. Αυτά τα ποσοστά καθορίζονται από την προσφορά στις χρηματοπιστωτικές αγορές και έχουν διακυβευτεί τα τελευταία 20 χρόνια από 5% μέχρι το 16% ανάλογα με τις οικονομικές συνθήκες.

Για εσάς, ως δανειολήπτης, μια μόνιμη υποθήκη σταθερού επιτοκίου σημαίνει ότι θα πληρώσετε το ίδιο επιτόκιο κατά τη διάρκεια του δανείου, ανεξάρτητα από το πόσο τα επιτόκια μπορεί να αλλάξουν στις χρηματοπιστωτικές αγορές.

Το σύντομο και το μακρύ του

Γίνεται λοιπόν αντιληπτό ότι οι τόκοι του κατασκευαστικού δανείου βασίζονται σε βραχυπρόθεσμους συντελεστές που αντικατοπτρίζουν τη βραχυπρόθεσμη φύση των κατασκευαστικών δανείων και ένα μόνιμο επιτόκιο στεγαστικών δανείων βασίζεται σε μακροπρόθεσμους συντελεστές που αντικατοπτρίζουν το μακροπρόθεσμο μόνιμο δάνειο.