Πίνακας περιεχομένων:
Μια τρίτη υποθήκη είναι ένα επικίνδυνο στοίχημα για έναν δανειστή ο οποίος δεν είναι απόλυτα πεπεισμένος ότι θα τιμήσετε τη δέσμευσή σας να το επιστρέψετε. Σε περίπτωση που υποχωρήσετε σε δύσκολες στιγμές και αναζητήσετε ανακούφιση από πτώχευση, ο δανειστής για μια τρίτη υποθήκη δεν πληρώνεται μέχρι να ικανοποιηθούν οι πρώτοι και οι δεύτεροι κάτοχοι υποθηκών. Ως εκ τούτου, είναι απίθανο να πληρούν τις προϋποθέσεις για μία, εκτός αν έχετε αρκετά κεφάλαια στο ακίνητο ότι ο δανειστής μπορεί να εξασφαλιστεί ότι το δάνειο δεν φέρει υπερβολικό κίνδυνο.
Υπόλοιπο Lien
Τα τρίτα στεγαστικά δάνεια εξαρτώνται από τα υφιστάμενα εμπράγματα βάρη επί του ακινήτου, πράγμα που σημαίνει ότι ο δανειστής αναλαμβάνει μεγαλύτερο κίνδυνο αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το δάνειο και η ιδιοκτησία σας μειώνεται σε αξία. Γενικά, ενδιαφέρον τα επιτόκια είναι υψηλότερα για να αντισταθμίσουν τον κίνδυνο του δανειστή. Για παράδειγμα, εάν δηλώσετε την πτώχευση του Κεφαλαίου 13, το δικαστήριο πτώχευσης μπορεί να αποσυρθεί από το ακίνητο και να το μετατρέψει σε ακάλυπτο χρέος, αν το σπίτι σας αξίζει λιγότερο από το υπόλοιπο της κύριας και δεύτερης υποθήκης σας. Εάν συμβεί αυτό, ο δανειστής πιθανόν να δει πολύ λίγο από το ποσό που επιστράφηκε κατά τη διάρκεια της διαδικασίας πτώχευσης.
Προσόν
Οι δανειστές τρίτων στεγαστικών δανείων επικεντρώνονται στη σχέση δανείου προς αξία εκτός από την εξέταση της πιστωτικής ιστορίας και του εισοδήματός σας. Όσο περισσότερη δικαιοσύνη έχετε στο ακίνητο, τόσο καλύτερες είναι οι πιθανότητές σας. Οι δανειστές είναι απίθανο να εγκρίνουν ένα δάνειο που υπερβαίνει το καθορισμένο λόγο LTV, το οποίο συχνά είναι μεταξύ 80 και 90 τοις εκατό, και θα χρειαστείτε ένα ισχυρό πιστωτικό αποτέλεσμα και σταθερό εισόδημα για να λάβετε έγκριση δανείου. Είστε επίσης πιθανό να έχετε καλύτερη τύχη σε μικρότερες, τοπικές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις από ό, τι είστε με μεγάλους δανειστές.
Συχνά έχετε περισσότερες πιθανότητες να λάβετε μια τρίτη υποθήκη από τον δανειστή που κατέχει ήδη τη δεύτερη υποθήκη σας. Ο κύριος δανειστής σας μπορεί επίσης να είναι πρόθυμος να παράσχει ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, αλλά υπό την προϋπόθεση ότι το δάνειο πληρώνει τον δευτερεύοντα δικαιούχο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένας πρόσφατος λογαριασμός φόρου ακίνητης περιουσίας θα είναι αρκετός για να καθορίσει την αξία, αλλά συχνά το σπίτι θα πρέπει να εκτιμηθεί για να καθορίσει πόσα κεφάλαια έχετε.
Υπέρ και κατά
Τα τρίτα στεγαστικά δάνεια δεν είναι ιδιαίτερα συνηθισμένα, γιατί συχνά οι δανειστές θα προτείνουν την αναχρηματοδότηση των υφιστάμενων δανείων ή την εξόφληση υποθήκης για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που βρίσκονται με επαρκή κεφάλαια στην ιδιοκτησία. Οι επιλογές σας για τους δανειστές είναι πιο περιορισμένες από άλλα δάνεια και τα επιτόκια είναι υψηλότερα από αυτά που θα πληρώσατε εάν αναχρηματοδοτήσατε το ακίνητό σας και διπλώσατε τα πάντα σε ένα πρωτογενές ενυπόθηκο δάνειο.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ωστόσο, οι τρίτες υποθήκες μπορεί να έχουν μεγαλύτερη σημασία. Αν έχετε πρωτογενή και δευτεροβάθμια υποθήκη με χαμηλά ποσοστά, για παράδειγμα, μια αναχρηματοδότηση μπορεί να σας κάνει να πρέπει να πληρώσετε περισσότερο τόκο και ως εκ τούτου να αυξήσετε τις πληρωμές σας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα αν έχετε πολλά ίδια κεφάλαια στο σπίτι αλλά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έχει μειωθεί με την πάροδο του χρόνου. Εάν έχετε $ 150.000 σε πρώτο και δεύτερο ενυπόθηκο δάνειο σε ένα ακίνητο αξίας $ 500.000, και εξασφαλίσατε τα δάνεια όταν τα επιτόκια ήταν χαμηλά και είχατε άριστη πίστωση, μια τρίτη υποθήκη μπορεί να έχει νόημα αν ψάχνετε να βγάλετε άλλα λίγα χιλιάδες δολάρια ενισχύστε τον τραπεζικό λογαριασμό σας. Ομοίως, εάν ένα ή και τα δύο δάνεια έχουν μεγάλες ποινές προπληρωμής, μπορεί να μην αξίζει τον κόπο να σας αναχρηματοδοτήσει.