Πίνακας περιεχομένων:
Το ποσό των τόκων που συσσωρεύεται σε δάνειο 10.000 δολαρίων εξαρτάται από διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του επιτοκίου και των όρων αποπληρωμής.
Απλό ενδιαφέρον
Ένα απλό επιτόκιο δανείζει τόκους μόνο στο κύριο υπόλοιπο, δηλαδή το ποσό του αρχικού δανείου που εκκρεμεί ακόμη. Για να υπολογίσετε το απλό ενδιαφέρον για ένα δάνειο 10.000 $, χρησιμοποιήστε τον ακόλουθο τύπο:
Εγώμικρό = $10,000 r t
Όπου εγώ είμαι ο συσσωρευμένος τόκος, r είναι το ετήσιο επιτόκιο και t είναι το μήκος του δανείου, εκφραζόμενο ως κλάσμα ενός έτους.
Για παράδειγμα, εάν το ετήσιο επιτόκιο σας ήταν 6%, πολλαπλασιάστε τα $ 10.000 κατά 0,06 για να υπολογίσετε το ενδιαφέρον των 600 $ σε ένα χρόνο. Εάν το δάνειο ήταν μόνο για τρεις μήνες, ωστόσο, πολλαπλασιάστε αυτό το αποτέλεσμα κατά ¼ για να υπολογίσετε το απλό ενδιαφέρον του τριμήνου για $ 150. Αν ήταν δάνειο 5 ετών, πολλαπλασιάστε τα $ 600 με 5 για να πάρετε 3.000 δολάρια. Σε αυτή την περίπτωση, το κλάσμα ήταν ο πλήρης αριθμός 5.
Ανατοκισμός
Ένα σύνθετο επιτόκιο δανείου χρεώνει τόκους επί του αρχικού υπολοίπου και οποιονδήποτε τόκο έχει ήδη συσσωρευτεί. Για να υπολογίσετε το ποσό των σύνθετων τόκων στο δάνειό σας, χρησιμοποιήστε τον τύπο:
Εγώντο = $10,000 (1 + (r / n)) ^ (η t) - 10.000 $
Όπου n είναι ο αριθμός περιόδων σε ένα έτος. Οι άλλες μεταβλητές είναι οι ίδιες με αυτές της απλής φόρμουλας ενδιαφέροντος.
Εάν το 5ετές δάνειο του παραδείγματος αυξάνεται μηνιαίως, διαιρέστε το ετήσιο επιτόκιο 0,06 με 12 για να υπολογίσετε το μηνιαίο επιτόκιο 0,005. Προσθέστε 1 στον αριθμό αυτό και αυξήστε το αποτέλεσμα στο συνολικό αριθμό περιόδων που υπολογίζονται με τον πολλαπλασιασμό 12 περιόδων ανά έτος για 5 χρόνια, δηλαδή 60. Πολλαπλασιάστε τις προκύπτουσες 1.3489 φορές $ 10.000 για να λάβετε το συνολικό οφειλόμενο ποσό των 13.489 δολαρίων. Τέλος, αφαιρέστε τον αρχικό αρχηγό των 10.000 δολαρίων για να υπολογίσετε το ενδιαφέρον των $ 3.489. Όπως μπορείτε να δείτε, το σύνθετο ενδιαφέρον έχει τη δυνατότητα να αυξήσει σημαντικά το ποσό των συσσωρευμένων τόκων σε σύγκριση με τους απλούς τόκους.
Προσόδων με μηνιαίες πληρωμές
Οι περισσότεροι δανειστές, όπως αυτοί που εκδίδουν δάνεια αυτοκινήτων ή υποθήκες, αναμένουν τακτικές μηνιαίες πληρωμές που περιλαμβάνουν πληρωμές τόκων και κεφαλαίου. Αυτές οι τακτικές μηνιαίες πληρωμές λειτουργούν σαν προσόδου. Επειδή μειώνετε το κύριο υπόλοιπο κάθε μήνα, το ποσό ενδιαφέροντος που συσσωρεύεται μειώνεται επίσης. Για να προσδιορίσετε το ενδιαφέρον που έχει συσσωρευτεί σε ένα δάνειο 10.000 $, πρώτα υπολογίστε τις μηνιαίες πληρωμές χρησιμοποιώντας τον τύπο:
PMT = (10.000 $ (r / 12)) / (1 - (1 + r / 12)) (-12 n))
Συνδέοντας τα δεδομένα σας, αποκομίζετε τη μηνιαία πληρωμή των 193,33 δολαρίων. Με αυτό μπορείτε να υπολογίσετε τον συνολικό τόκο που καταβλήθηκε στο τέλος του δανείου χρησιμοποιώντας τον τύπο:
Εγώένα = PMT 12 t - $ 10.000
Έτσι, $ 193.33 φορές 60 πληρωμές ισούται με $ 11.600. Η αφαίρεση του αρχικού ποσού του δανείου σας αφήνει το ενδιαφέρον των $ 1.600. Παρόλο που μια προσόδου απασχολεί σύνθετους τόκους, ο συνολικός τόκος που καταβάλλεται είναι μικρότερος από τους απλούς τόκους, επειδή μειώνετε συνεχώς τον κύριο υπόχρεο.
Επιτόκιο
Το ποσό των τόκων που τελικά πληρώνετε εξαρτάται από το επιτόκιο. Τα υψηλότερα επιτόκια θα προσθέσουν μεγαλύτερο ενδιαφέρον στην πληρωμή σας από τα χαμηλότερα επιτόκια. Για να πάρετε μια ιδέα για το πόσο επιτόκια επηρεάζουν το δάνειό σας, εξετάστε αυτά τα παραδείγματα του συνολικού ενδιαφέροντος που θα πληρώσετε για κάθε τύπο δανείου 5 ετών, 10.000 δολάρια:
- Ένα επιτόκιο 1% συγκεντρώνει $ 500 με απλό ενδιαφέρον, $ 512 σε σύνθετα επιτόκια ή 256 δολάρια σε ετήσιο επιτόκιο.
- Ένα επιτόκιο 10% συσσωρεύει $ 5.000 με απλό ενδιαφέρον, $ 6.453 σε σύνθετα επιτόκια ή $ 2.748 σε ετήσιο επιτόκιο.
- Ένα επιτόκιο 30% συσσωρεύει $ 15.000 σε απλό ενδιαφέρον, $ 33.998 σε σύνθετα επιτόκια ή $ 9.412 σε ετήσιο επιτόκιο.