Πίνακας περιεχομένων:
Τα πιστωτικά ζητήματα είναι συνήθης μεταξύ των πιθανών αγοραστών κατοικιών. Πολλοί αγοραστές κατοικιών, ειδικά εκείνοι που έχουν βιώσει οικονομικές δυσκολίες, έχουν συλλογές, καθυστερημένες πληρωμές, χαμένες πληρωμές ή ακόμη και πτώχευση ή αποκλεισμό από την πιστωτική τους έκθεση. Ενώ όλα τα προγράμματα στεγαστικών δανείων έχουν κατευθυντήριες γραμμές που οι δανειστές πρέπει να ακολουθήσουν, τα περισσότερα προγράμματα δανείων προσφέρουν κάποια μορφή εξαίρεσης για όσους έχουν προβλήματα δανεισμού του παρελθόντος που ενδεχομένως προκαλούνται από περιστάσεις που δεν υπόκεινται στον έλεγχό τους. Μια εξήγηση αποτελεί μέρος της άσκησης αυτών των εξαιρέσεων.
Υποθήκες και πιστωτικά θέματα
Ολόκληρος ο σκοπός των οδηγιών δανείου και της διαδικασίας αναδοχής είναι να προσδιοριστεί και να διασφαλιστεί ότι ένας νέος ιδιοκτήτης σπιτιού έχει τη βούληση και τη δυνατότητα να εξοφλήσει το δάνειό του. Οι δανειστές χρησιμοποιούν διάφορους δείκτες για να το προσδιορίσουν. Ένας από αυτούς τους δείκτες είναι το πιστωτικό ιστορικό. Ένα πρόσωπο που έχει ένα αρχείο της οικονομικής ευθύνης και την άμεση αποπληρωμή των χρεωστικών υποχρεώσεων είναι πιθανότερο να αποπληρώσει την υποθήκη του από κάποιον που δεν το κάνει. Τα αρνητικά πιστωτικά θέματα σε μια πιστωτική έκθεση αναφέρουν σε έναν δανειστή ότι ένας δυνητικός δανειολήπτης μπορεί να μην έχει την προσωπική ή οικονομική ευθύνη που απαιτείται για να χειριστεί ένα σημαντικό χρέος, όπως μια πληρωμή υποθηκών.
Εξαιρέσεις
Ακόμη και οι πιο οικονομικά υπεύθυνοι άνθρωποι αντιμετωπίζουν καταστάσεις που δεν μπορούν να ελέγξουν και που τους αναγκάζουν να αντιμετωπίσουν σοβαρές οικονομικές δυσκολίες. Ο θάνατος ενός κύριου συντηρητή της οικογένειας, μιας απειλητικής για τη ζωή ασθένειας ή σημαντικού σωματικού τραυματισμού που εμποδίζει την ικανότητα της οικογένειας να εργαστεί είναι παραδείγματα αυτού. Αν και υπάρχουν άλλα θέματα που οι δανειστές θεωρούν εξαιρετικά, κάθε πρόγραμμα δανείων έχει το δικό του σύνολο εξαιρέσεων. Ένα από τα πράγματα που οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν για να εξετάσουν μια εξαίρεση είναι μια επιστολή εξήγησης.
Επιστολή εξήγησης
Μια επιστολή εξήγησης τοποθετεί το λόγο πίσω από οποιαδήποτε παρελθόντα αρνητικά πιστωτικά ζητήματα στο πλαίσιο. Ενώ τα πράγματα στο παρελθόν, όπως οι χαμένες ή καθυστερημένες πληρωμές ηλικίας άνω των τριών ή τεσσάρων ετών, δεν χρειάζονται επιστολή εξήγησης, ζητήματα όπως η απόφαση, η φορολογική ασφάλεια, η πτώχευση ή ο αποκλεισμός κατά την περίοδο αυτή. Κάθε πρόγραμμα δανεισμού έχει τους δικούς του κανόνες για το πόσο πρόσφατο είναι ένα αρνητικό πιστωτικό γεγονός πριν από την εξαίρεση που απαιτεί μια επιστολή εξήγησης. Τα δικαιολογητικά πρέπει να συνοδεύουν όλες τις επεξηγηματικές επιστολές και ο λόγος που παρουσιάζεται στην επιστολή πρέπει να έχει νόημα καθώς και να ταιριάζει με την πιστωτική έκθεση. Μια καλή επιστολή εξήγησης εξηγεί επίσης τι συνέβη και θα αποτρέψει την επανάληψη της αρνητικής κατάστασης.
Κατευθυντήριες γραμμές προγράμματος
Οι συμβατικές οδηγίες για τα δάνεια είναι πολύ αυστηρότερες όσον αφορά τις εξαιρέσεις και ποιες εξηγήσεις θα δεχθούν. Τα κρατικά δάνεια που χρησιμοποιούν το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης ή το HUD επιτρέπουν μεγαλύτερο περιθώριο βαρύτητας όσον αφορά το βάρος που δίνεται σε επιστολές εξήγησης και συνημμένα έγγραφα. Οι κατευθυντήριες γραμμές του HUD απαιτούν επιστολή εξήγησης που να συνοδεύει όλες τις αρνητικές πιστώσεις, ακόμη και αν δεν υπάρχει ανάγκη εξαίρεσης.