Πώς να υπολογίσετε τα ημερήσια επιτόκια

Όταν εξοικονομείτε χρήματα, κερδίζετε ενδιαφέρον. Όταν δανείζετε χρήματα, πληρώνετε τόκους. Πόσο ενδιαφέρον κερδίζετε ή πληρώνετε εξαρτάται από τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζεται. Οι υπολογισμοί βασίζονται συχνά σε ημερήσια επιτόκια, ακόμη και όταν μιλάτε για μια μακροπρόθεσμη σύμβαση όπως ένα στεγαστικό δάνειο.

Το ημερήσιο επιτόκιο είναι ετήσιο επιτόκιο διαιρούμενο με 365 ημέρες. Πιστωτικές μονάδες: denphumi / iStock / Getty Images

Απλός τόκος, ημερήσιος τόκος

Οι υπολογισμοί τόκων ξεκινούν με ένα απλό επιτόκιο, το οποίο είναι ένα ποσοστό του κεφαλαίου μιας επένδυσης ή ενός δανείου. Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ένα ομόλογο 1.000 δολαρίων που καταβάλλει ετήσιο επιτόκιο 4 τοις εκατό. Στο τέλος του έτους, ο εκδότης ομολόγων σας στέλνει $ 40. Αυτό είναι απλό ενδιαφέρον. Συνήθως, οι τόκοι που καταβάλλονται στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή χρεώνονται στα χρήματα που δανείζεστε βασίζονται σε ημερήσιο επιτόκιο, το οποίο ονομάζεται επίσης περιοδικό επιτόκιο με διάρκεια μιας ημέρας. Χωρίστε τον ετήσιο απλό συντελεστή κατά 365. Για ένα ετήσιο ποσοστό 4%, αυτό υπολογίζεται σε περίπου 0,011%.

Καθημερινό Ενεργητικό

Όταν οι τόκοι λογαριασμού ταμιευτηρίου υπολογίζονται καθημερινά, λειτουργεί προς όφελός σας. Ας υποθέσουμε ότι βάλατε 1.000 δολάρια σε λογαριασμό με απλό επιτόκιο 4%. Η τράπεζα υπολογίζει τους τόκους καθημερινά και την προσθέτει στο υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Κάθε μέρα ξεκινά με λίγο περισσότερα χρήματα στον λογαριασμό σας που κερδίζει επίσης ενδιαφέρον. Αυτός είναι ο όρος "σύνθετο ενδιαφέρον". Στο τέλος του έτους, το συνολικό ενδιαφέρον που κερδίζεται είναι περίπου 4,08% αντί για 4%. Το ίδιο συμβαίνει όταν καταθέτετε περισσότερα χρήματα στο λογαριασμό. Τα κεφάλαια που προστέθηκαν πρόσφατα αρχίζουν να κερδίζουν ενδιαφέρον την πρώτη μέρα που βρίσκονται στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου.

Ημερήσιο ενδιαφέρον και δανεισμός

Οι δανειστές συχνά χρησιμοποιούν καθημερινά επιτόκια για τον υπολογισμό των τελών χρηματοδότησης. Ας υποθέσουμε ότι έχετε μια πιστωτική κάρτα με ετήσιο επιτόκιο 18,25% και υπόλοιπο $ 1,000. Όταν διαιρείτε 0,1825 με 365 ημέρες, η ημερήσια τιμή λειτουργεί στο 0,0005. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών συνήθως εφαρμόζουν υπολογισμούς τόκων στο μέσο ημερήσιο υπόλοιπο. Εάν η περίοδος χρέωσης είναι 30 ημέρες και χρεώνετε 50 € μετά από 15 ημέρες, το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο αυξάνεται στα $ 1.025. Πολλαπλασιάστε $ 1.025 με το ημερήσιο επιτόκιο 0.0005, το οποίο σας δίνει $ 0.5125. Πολλαπλασιάστε $ 0.5125 κατά 30 ημέρες για να υπολογίσετε το κόστος χρηματοδότησης για την περίοδο χρέωσης $ 15.38.

Ημερήσιες Τιμές και Δόση Δανείων

Τα δάνεια αυτοκινήτων και τα ενυπόθηκα δάνεια αποτελούν παραδείγματα αποσβεσμένων χρεών. Αυτό σημαίνει ότι η εξόφληση του δανείου αποτελείται από ένα σταθερό αριθμό ίσων πληρωμών. Όταν κάνετε την τελευταία πληρωμή, το χρέος καταβάλλεται. Ορισμένοι δανειστές χρησιμοποιούν ημερήσιο επιτόκιο για να υπολογίσουν τους τόκους. Ας υποθέσουμε ότι η μηνιαία πληρωμή σε δάνειο αυτοκινήτου είναι $ 300, το υπόλοιπο είναι 10.000 δολάρια και το ετήσιο επιτόκιο είναι 10.95 τοις εκατό. Χωρίστε το ετήσιο επιτόκιο, ή το 0,1095, κατά 365 με ημερήσιο επιτόκιο 0,0003. Πολλαπλασιάστε το υπόλοιπο των 10.000 δολαρίων κατά 0.0003 και θεωρείτε ότι το ποσό ενδιαφέροντος ανά ημέρα ισούται με $ 3. Εάν ο μήνας ή η περίοδος χρέωσης είναι 30 ημέρες, πολλαπλασιάστε τα $ 3 ανά ημέρα με 30 ημέρες και έχετε μηνιαίο τέλος ενδιαφέροντος ύψους $ 90. Ο δανειστής εφαρμόζει τα υπόλοιπα $ 210 της πληρωμής σας στο υπόλοιπο, μειώνοντάς το στα $ 9.790. Τον επόμενο μήνα, συσσωρεύονται λιγότεροι τόκοι. Με τα δάνεια δόσης, αν και το ημερήσιο επιτόκιο δεν αλλάζει, το ποσό των τόκων μειώνεται σταθερά. Μέχρι να φτάσετε στις τελευταίες πληρωμές, χρεώνεται πολύ μικρός τόκος.