Πώς λειτουργούν οι υποθήκες στον Καναδά;

Οι περισσότεροι άνθρωποι έρχονται σε μια εποχή στη ζωή τους όπου θέλουν τον επιπλέον χώρο που προσφέρει η ιδιοκτησία στο σπίτι, αλλά δεν έχουν τα επιπλέον μετρητά που χρειάζονται μπροστά για να κάνουν την αγορά. Στον Καναδά, μπορείτε να δανειστείτε χρήματα από τράπεζες και άλλους εμπορικούς πιστωτικούς οργανισμούς για να καλύψετε το κόστος ενός σπιτιού και να πληρώσετε τον κύριο υπόχρεο με την πάροδο του χρόνου με τόκους. Αυτά τα δάνεια ονομάζονται υποθήκες. Η διαδικασία απόκτησης ενός είναι πολύ ίδια με αυτή που ισχύει σε άλλες χώρες, αλλά ο Καναδάς έχει ορισμένους ειδικούς κανόνες που διέπουν τα ενυπόθηκα δάνεια και τους όρους που επιτρέπεται να προσφέρουν οι εμπορικές τράπεζες.

Σύντομα σε μετρητά; Μπορείτε ακόμα να αγοράσετε αυτό το σπίτι των ονείρων.

Εξοικονόμηση για την προκαταβολή

Πριν μια τράπεζα δανείσει χρήματα για να αγοράσει το σπίτι σας, θα πρέπει να κάνετε κάποια δουλειά μόνοι σας. Σύμφωνα με το νόμο, θα πρέπει να προμηθεύσετε τα δικά σας χρήματα εκ των προτέρων, προτού να μπορέσετε να λάβετε υποθήκη. Πρέπει να έχετε αποθηκεύσει μια προκαταβολή - ένα συγκεκριμένο ποσοστό της συνολικής αξίας της υποθήκης. Είναι σύνηθες να απαιτείται προκαταβολή 20%, αλλά μπορείτε να επωφεληθείτε από υποθήκη με μόλις 5%. Αν θέλετε να κάνετε μια προκαταβολή χαμηλότερη από 20 τοις εκατό, θα πρέπει να πληρώσετε για την ασφάλεια ενυπόθηκων δανείων. Αν για κάποιο λόγο αθετήσετε την υποθήκη σας, ο ασφαλιστής αναλαμβάνει την ευθύνη για το δάνειο και πληρώνει το οφειλόμενο κεφάλαιο και τόκους. Σύμφωνα με την Καναδική Στεγαστική και Στεγαστική Εταιρεία, τα ασφαλιστικά τέλη μπορούν να καταβληθούν ταυτόχρονα ή να προστεθούν στις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας.

Λήψη προ-εγκρίθηκε

Αφού έχετε κάνει τη δική σας έρευνα σχετικά με τους δανειστές και σκεφτεί τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, μπορείτε να επιλέξετε έναν δανειστή και να ζητήσετε να πάρετε προ-εγκριθεί για μια υποθήκη. Ο δανειστής θα εξετάσει την οικονομική σας κατάσταση και το πιστωτικό ιστορικό σας και θα αποφασίσει για τη μέγιστη υποθήκη που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, συμφωνώντας εκ των προτέρων να σας δανείσει μέχρι το ποσό αυτό όταν αποφασίσετε να αγοράσετε ένα σπίτι. Η προληπτική έγκριση μπορεί να σας βοηθήσει να εισέλθετε στη διαδικασία αγορών κατοικιών με σαφή προϋπολογισμό και να αποφύγετε την δυσάρεστη έκπληξη να δώσετε μια γενναιόδωρη προσφορά, μόνο για να διαπιστώσετε ότι η τράπεζά σας δεν θα σας στηρίξει με τα κεφάλαια που χρειάζεστε.

Όταν συναντηθείτε με την τράπεζά σας για να συζητήσετε την προπληρωμή, οι καναδοί δανειστές θα θέλουν να δουν ταυτότητα, επιστολή από τον εργοδότη σας που να επιβεβαιώνει το μισθό σας, πληροφορίες για τραπεζικούς λογαριασμούς, χρέη και περιουσιακά στοιχεία, αποδεικτικά στοιχεία οποιωνδήποτε άλλων πηγών εισοδήματος και απόδειξη που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά πληρώνουν τα έξοδα κλεισίματος (τα οποία είναι μεταξύ 1,5 και 4 τοις εκατό της τιμής του σπιτιού που αγοράζεται).

Το πιστωτικό σας ιστορικό

Οι δανειστές δεν θα σας χορηγήσουν υποθήκη εάν δεν έχετε αποδείξεις ότι μπορείτε να χειριστείτε υπεύθυνα και να εξοφλήσετε τους λογαριασμούς και τα χρέη. Το πιστωτικό ιστορικό σας δείχνει πώς έχετε χρησιμοποιήσει πίστωση στο παρελθόν, αν οι δανειστές είχαν προβλήματα που συλλέγουν από εσάς και αν έχετε παραμελήσει την πληρωμή λογαριασμών και την εκπλήρωση συμβάσεων με άλλα μέρη. Στον Καναδά, η TransUnion του Καναδά και η Equifax Canada Inc. μπορούν να σας δώσουν μια πλήρη αναφορά του πιστωτικού σας ιστορικού με ονομαστική αμοιβή. Χρησιμοποιήστε αυτές τις υπηρεσίες για να βεβαιωθείτε ότι το πιστωτικό ιστορικό σας είναι ακριβές πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη επειδή οι ατέλειες του ιστορικού μπορούν να οδηγήσουν σε απορρίψεις δανείων.

Υποθήκες υποθήκης και οφειλόμενο χρέος

Όταν οι τιμές των κατοικιών κατέστρεψαν στις Ηνωμένες Πολιτείες, μια μετασεισμική κρίση έπληξε την καναδική οικονομία, η οποία κατέστρεψε τις τιμές των κατοικιών. Παρ 'όλα αυτά, η καναδική αγορά κατοικίας δεν υπέστη το ίδιο ισχυρό χτύπημα με το αμερικανικό αντίστοιχο. Η Virginie Traclet, ερευνητής της Τράπεζας του Καναδά, υποδηλώνει ότι η διαφορά οφείλεται εν μέρει σε αυστηρότερους κανονισμούς υποθηκών. Στον Καναδά, το χρέος από υποθήκες δεν μπορεί να αφαιρεθεί από τους φόρους εισοδήματος, μειώνοντας το κίνητρο να αναλάβει το ανεξέλεγκτο χρέος. Στον Καναδά, τα δάνεια υψηλού κινδύνου, τα οποία ήταν ένας μεγάλος παράγοντας στη συντριβή της αγοράς κατοικιών στις Ηνωμένες Πολιτείες, ποτέ δεν αντιπροσώπευαν περισσότερο από το 5 τοις εκατό όλων των υποθηκών.

Άλλες καναδικές-αμερικανικές διαφορές

Στον Καναδά, περισσότερο από τα περιουσιακά στοιχεία σας είναι επάνω για τις αρπαγές αν δεν καταφέρετε να κάνετε τις πληρωμές υποθηκών σας. Σύμφωνα με την Wall Street Journal, οι καναδοί δανειστές μπορούν να εκμεταλλευτούν τα υπόλοιπα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένων των υπολοίπων λογαριασμών ταμιευτηρίου και των αυτοκινήτων, εάν ο δανειολήπτης αθετήσει την υποθήκη του. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι περιορισμοί σε ό, τι οι δανειστές μπορούν να λάβουν σε περίπτωση αθέτησης είναι αυστηρότεροι. Η ασφάλιση υποθηκών, που απαιτείται στον Καναδά για άτομα που συνεισφέρουν μικρότερες προκαταβολές, δεν είναι υποχρεωτική στις Ηνωμένες Πολιτείες. Τέλος, οι Καναδοί έχουν λιγότερη ευελιξία στη δομή των υποθηκών τους. Οι περισσότεροι έχουν πενταετούς όρους σταθερού επιτοκίου και οι δανειολήπτες αντιμετωπίζουν τη δυνατότητα υψηλότερων επιτοκίων όταν ανανεώνονται τα στεγαστικά δάνεια.