Μπορώ να πάρω ένα δάνειο αυτοκινήτου μετά από την αγορά ενός σπιτιού;

Η αποζημίωση για ένα στεγαστικό δάνειο είναι πιο δύσκολη από ό, τι πληρούν τα κριτήρια για αυτόματη χρηματοδότηση. Όχι μόνο είναι η μέση τιμή κατοικίας και το ποσό υποθήκης μεγαλύτερο από το μέσο όρο αυτόματου δανείου ή μίσθωσης, η αγορά ενός σπιτιού απαιτεί πιο επίπονη πιστωτική ανάλυση. Οι έμποροι αυτοκινήτων και οι δανειστές έχουν επίσης πιστωτικά πρότυπα και διαδικασία έγκρισης, αλλά γενικά είναι πιο επιεικείς από τους εγγεγραμμένους στο σπίτι τους δανειστές. Πιθανότατα δεν θα έχετε πρόβλημα να πάρετε ένα δάνειο αυτοκινήτου εάν έχετε καλή πίστωση και μετρητά αριστερά μετά την αγορά του σπιτιού σας.

Προϋποθέσεις για ένα δάνειο αυτοκινήτου είναι ευκολότερο από το να έχετε ένα στεγαστικό δάνειο. Credit: Helder Almeida / iStock / Getty Images

Τρεις παράγοντες που επηρεάζουν την αυτόματη χρηματοδότηση

Έχετε ήδη ολοκληρώσει τις πιο δύσκολες από τις δύο εργασίες αν έχετε αγοράσει ένα σπίτι πριν από ένα νέο αυτοκίνητο. Κάθε δολάριο που ξοδεύετε στους μηνιαίους λογαριασμούς, συμπεριλαμβανομένων των αυτόματων πληρωμών, μειώνει την αγοραστική σας δύναμη για ένα σπίτι. Εντούτοις, το δικαίωμα για ένα δάνειο αυτοκινήτων λειτουργεί λίγο διαφορετικά. Ο λόγος χρέους προς εισόδημα ή το ποσοστό του ακαθάριστου εισοδήματος που δαπανάται για τους μηνιαίους λογαριασμούς είναι λιγότερο σημαντικός για τους δανειστές αυτοκινήτων. Οι εταιρείες χρηματοδότησης αυτοκινήτων ασχολούνται περισσότερο με:

• Προκαταβολή ή εμπορική αξία μεταχειρισμένου αυτοκινήτου
• Διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής του αυτόματου δανείου
• Πιστωτικό αποτέλεσμα

Auto δανειστές και DTI

Σε γενικές γραμμές, όσο χαμηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο χαμηλότερο είναι το DTI. Για παράδειγμα, ένα DTI του 36% θεωρείται υγιές. Περιλαμβάνει τα μηνιαία επαναλαμβανόμενα χρέη σας, όπως οι πληρωμές υποθηκών, και το προτεινόμενο νέο αυτόματο δάνειο. Η εξαιρετική πίστωση μπορεί να σας επιτρέψει να επεκτείνετε το DTI σας στο 40%, σύμφωνα με το Motive Auto Finance. Οι δανειστές περιλαμβάνουν επίσης την προτεινόμενη ασφάλιση για το νέο όχημα. Μαζί, η πληρωμή του νέου αυτοκινήτου, το μηνιαίο ασφαλιστικό επιτόκιο και άλλα επαναλαμβανόμενα χρέη δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 50% του ακαθάριστου εισοδήματός σας, λέει η Auto Credit Express. Ωστόσο, οι δανειστές κακής πίστης ασχολούνται με έναν επιπλέον λόγο - πληρωμή προς εισόδημα. Οι δανειστές προτιμούν ένα PTI που δεν υπερβαίνει το 15 τοις εκατό, που σημαίνει ότι η πληρωμή αυτοκινήτων και η αυτοκινητιστική ασφάλισή σας δεν πρέπει να ξεπερνούν το 15 τοις εκατό της μηνιαίας αμοιβής σας.

Προκαταβολές και Εμπόριο - Μείωση του ποσού του δανείου σας

Η προκαταβολή σας, η οποία μπορεί να περιλαμβάνει την εμπορική αξία ενός παλαιού οχήματος, μειώνει το χρηματικό ποσό και τον κίνδυνο του δανειστή. Όσο περισσότερα χρήματα μπορείτε να κάνετε για την αγορά του αυτοκινήτου σας, τόσο καλύτεροι είναι οι όροι δανείου και η πληρωμή. Μια υψηλότερη προκαταβολή μειώνει επίσης τους συνολικούς δείκτες DTI και PTI, καθιστώντας ευκολότερη την απόκτηση προσόντων.

Εάν έχετε ξοδέψει ένα μεγάλο ποσό από τα αποθεματικά σας για την αγορά ενός σπιτιού και έχετε λίγα σε τίποτα δεν έμεινε για μια προκαταβολή, μπορεί να έχετε έναν σκληρό χρόνο να πάρει ένα δάνειο αυτοκινήτων με λιγότερο από άσχημη πίστωση. Μπορεί επίσης να έχετε πρόβλημα να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο εάν οι πληρωμές στο σπίτι σας δεν σας επιτρέπουν να εξοικονομήσετε αρκετά για μια υγιή προκαταβολή 20%. Επιπλέον, οι αγοραστές αυτοκινήτων έχουν έναν σκληρότερο χρόνο συσσώρευσης 20% λόγω των αυξανόμενων τιμών των νέων αυτοκινήτων, σύμφωνα με την Edmunds.com.

Μακροπρόθεσμα δάνεια Ίσες χαμηλότερες πληρωμές

Η επέκταση των πληρωμών υποθηκών πάνω από 30 χρόνια αποδίδει τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή. Αν και οι δανειστές αυτοκινήτων δεν είναι τόσο γενναιόδωροι με τις προθεσμίες αποπληρωμής του αυτοκινήτου, ισχύει η ίδια αρχή. Η πληρωμή του αυτοκινήτου σας για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα μειώνει τη μηνιαία πληρωμή, καθιστώντας ευκολότερη την απόκτηση προσόντων. Ωστόσο, αυξάνει επίσης το ενδιαφέρον που πληρώνετε για το αυτόματο δάνειο. Μακροπρόθεσμα, πληρώνετε περισσότερα για το αυτοκίνητο με μεγαλύτερο χρόνο αποπληρωμής. Αν και μπορείτε να χρηματοδοτήσετε ένα καινούργιο αυτοκίνητο για επτά έως εννέα χρόνια, θα πρέπει να επιλέξετε το αυτοκίνητο και το δάνειο που θα σας επιτρέψει να το εξοφλήσετε όσο το δυνατόν συντομότερα, όπως δύο χρόνια, συνιστά το CNBC.

Οι πιστωτικές ανησυχίες μπορούν να σας κρατήσουν από την αγορά

Ένα νέο υπόλοιπο στεγαστικών δανείων και πληρωμές υποθηκών μπορεί να προκαλέσει προσωρινή πτώση του πιστωτικού σας σκορ. Ο αρνητικός αντίκτυπος στις βαθμολογίες ποικίλλει, αλλά γενικά μειώνεται με το χρόνο καθώς κάνετε τις πληρωμές στο σπίτι. Οι καθυστερημένες πληρωμές καθυστερημένες ή 30 ημερών έχουν χειρότερη επίδραση στις βαθμολογίες και μπορεί να σας εμποδίσουν να χρηματοδοτήσετε ένα αυτοκίνητο εντελώς, ειδικά αν έχει αναφερθεί πρόσφατα. Εξαιρετική πίστωση, μεταξύ 720 και 850, έχει ως αποτέλεσμα τα καλύτερα επιτόκια και τις χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές, σύμφωνα με το myFICO. Παρόλο που μπορείτε να πάρετε χρηματοδότηση με κακή πίστωση - στην περιοχή των 620 έως 500 - θα σας κοστίσει πολύ περισσότερο, αυξάνοντας το επιτόκιο σας κατά περισσότερο από 10 τοις εκατό και καθιστώντας πολύ πιο δύσκολο να προκριθείτε.