Πίνακας περιεχομένων:
- Το FHA προσφέρει ευκολότερη επιλεξιμότητα
- Τα συμβατικά δάνεια διαθέτουν υψηλότερα όρια δανεισμού
- Τα δάνεια FHA έχουν υψηλότερα κόστη
- Αναδοχή και χρηματοδότηση Turn Times Vary
- FHA Εγκεκριμένοι δανειστές και ιδιότητες πιο δύσκολο να βρεθεί
Για δεκαετίες, η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης βοήθησε τους λιγότερο φιλόδοξους υποψήφιους να αναχρηματοδοτήσουν και να αγοράσουν σπίτια. Ωστόσο, τα συμβατικά δάνεια είναι το παραδοσιακό δάνειο επιλογής για τους περισσότερους αγοραστές ενυπόθηκων δανείων. Η κυβέρνηση ασφαλίζει τα δάνεια της FHA από εγκεκριμένους δανειστές, καλύπτοντάς τα σε περίπτωση αθέτησης του δανειολήπτη. Τα πιο επικίνδυνα συμβατικά δάνεια μπορούν επίσης να είναι ασφαλισμένα, αλλά όχι από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση.
Το FHA προσφέρει ευκολότερη επιλεξιμότητα
Τα FHA-ασφαλισμένα δάνεια έχουν σχετικά επιεική κριτήρια προσόντων σε σύγκριση με τα συμβατικά δάνεια όταν πρόκειται για:
- Πιστωτικές βαθμολογίες και πιστωτικό ιστορικό
- Δανεισμός σε αξία ή προκαταβολές
- Αναλογία χρέους προς έσοδα
Το FHA επιτρέπει ένα πιστωτικό αποτέλεσμα των 500 με μια προκαταβολή 10 τοις εκατό? και ένα σκορ 580 με 3,5% κάτω. Το μέγιστο επιτόκιο δανείου ανέρχεται σε 96,5% στα αναχρηματοδοτικά και τις αγορές. Είναι επίσης πιο συγχωρεί τις παρελθούσες πιστωτικές ατυχίες, επιτρέποντάς σας να προκριθείτε νωρίτερα για μια νέα υποθήκη εάν είχατε πτώχευση, αποκλεισμό ή άλλη σοβαρή πιστωτική παράλειψη. Το FHA τείνει επίσης να είναι πιο ανεκτικό σε υψηλά φορτία χρέους. Επιτρέπει γενικά υψηλότερο DTI από τους συμβατικούς δανειστές.
Τα συμβατικά δάνεια διαθέτουν υψηλότερα όρια δανεισμού
Μπορείτε να πάρετε ένα υψηλότερο ποσό δανείου με ένα συμβατικό δάνειο. Συμβατικά δάνεια για τους Fannie Mae και Freddie Mac έχουν σύμφωνα με το όριο των δανείων από $ 417.000 για μονοκατοικίες στις περισσότερες περιοχές της χώρας. Έχουν υψηλότερα όρια $ 625.500 και $ 938.250 σε ορισμένες περιοχές υψηλού κόστους της χώρας. Τα δάνεια που υπερβαίνουν τα όρια πιστώσεων είναι γνωστά ως jumbo δάνεια.
Τα δάνεια της FHA δεν προορίζονται για δανεισμό υψηλού επιπέδου. Τα όρια δανείων FHA είναι τόσο χαμηλά όσο το υψηλό εύρος των 200.000 δολαρίων σε χαμηλού κόστους περιοχές της χώρας και φτάνουν τα $ 625.500 στις περισσότερες περιοχές υψηλού κόστους. Μόνο μερικές κομητείες στη Χαβάη πληρούν τις προϋποθέσεις για ελαφρώς υψηλότερα όρια δανείων FHA.
Τα δάνεια FHA έχουν υψηλότερα κόστη
Πληρώνετε ασφάλιση ιδιωτικών ενυπόθηκων δανείων σε συμβατικά δάνεια όταν έχετε κάτω από 20% προκαταβολή. Πληρώνετε για ασφάλιση κρατικής υποθήκης σε δάνεια FHA, ανεξάρτητα από το ποσό της προκαταβολής σας. Τα ποσοστά ασφάλισης υποθηκών διαφέρουν ανάλογα με το δανειστή και εξαρτώνται από τα χαρακτηριστικά του δανείου σας και τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. Ωστόσο, η ασφάλιση FHA γενικά κοστίζει περισσότερο από PMI. Εκτός από την πληρωμή ενός ασφαλιστήριο συμβόλαιο προκαταβολής στο FHA κατά το κλείσιμο, συνήθως πληρώνετε υψηλότερο επιτόκιο στο ετήσιο ασφάλιστρο, σύμφωνα με το Bankrate.com.
Το επιτόκιο ενός δανείου FHA μπορεί να είναι χαμηλότερο από το επιτόκιο συμβατικού δανείου. Ωστόσο, το υψηλότερο κόστος της ασφάλισης υποθηκών FHA μπορεί να αντισταθμίσει ένα ανταγωνιστικό επιτόκιο, καθιστώντας τα δάνεια της FHA ακριβότερα για να αποκτήσουν και να πληρώσουν με την πάροδο του χρόνου.
Αναδοχή και χρηματοδότηση Turn Times Vary
Οι ιδιώτες δανειστές κάνουν τα δάνεια FHA και τα συμβατικά δάνεια. Το FHA παρέχει στους δανειστές απλώς κατευθυντήριες γραμμές και ασφαλιστήρια συμβόλαια. Ως εκ τούτου, τα δάνεια FHA και τα συμβατικά δάνεια μπορούν να απαιτήσουν τον ίδιο χρόνο για να επεξεργαστούν και να κλείσουν. Ο όγκος των αιτούντων, οι πόροι του δανειστή και η πολυπλοκότητα ενός μεμονωμένου φακέλου δανείων επηρεάζουν τον χρόνο έγκρισής του. Ένα τυπικό κλείσιμο υποθηκών διαρκεί 30 έως 45 ημέρες, από την αρχή μέχρι το τέλος. Ωστόσο, μπορεί να διαρκέσει μόλις δύο εβδομάδες για μια ομαλή συναλλαγή και μέχρι δύο μήνες ή και περισσότερο για να κλείσει εάν υπάρχουν επιπλοκές.
FHA Εγκεκριμένοι δανειστές και ιδιότητες πιο δύσκολο να βρεθεί
Το FHA συνεργάζεται μόνο με εγκεκριμένους δανειστές. Επιπλέον, εάν χρηματοδοτείτε μια μονάδα συγκυριαρχία, η ένωση ιδιοκτητών σπιτιού και το συγκρότημα condo πρέπει επίσης να εγκριθεί από το FHA. Αναζητήστε τους εγκεκριμένους δανειστές της FHA και τα σχέδια condo που έχουν εγκριθεί από την FHA στην ιστοσελίδα της.